Закон про донорство крові та її компонентів. Пишемо про те, як заробити на донорстві, виборах та старих речах, як лікуватися за рахунок держави, оформити податкове вирахування та домовитися з начальником про підвищення зарплати.

Оскільки на одного росіянина в середньому припадає 3 кредити, ми вирішили, що айтішникам теж буде цікаво дізнатися як правильно та вигідно гасити свої кредити та борги.

Отримати кредит дуже просто, а ось розрахуватися з кредиторами набагато складніше. Як робить практика, можна вилізти і з найглибшої фінансової ями, якщо не зневірятися. Наші поради та методи допоможуть розрахуватися навіть із великими боргами: грамотно гасити борг, знайти гроші для оплати, вибрати оптимальний спосібвиплат.

Як гасити борг за кредитною карткою

1. Розмова із кредиторами

У жодному разі не треба пропадати, скидати дзвінки та ігнорувати поштові повідомлення. Як тільки ви відчуваєте, що ситуація є критичною, і ви не зможете погасити кредит вчасно – повідомте про це кредитора. Уточніть, що ви не збираєтеся обманювати банк, справно платили за кредитом, доки не виникли конкретні обставини, і збираєтеся регулярно виплачувати посильну суму. Ніхто не зацікавлений у довгих судових розглядах, навпаки, напевно, вам підуть назустріч.

Вам можуть запропонувати зниження процентних ставок на деякий час, або навіть скасувати деякі штрафи за прострочення, змінити графік платежів. Все це допоможе рухатися далі, і, як варіант, ваша кредитна історія не постраждає. Звичайно ж, ви повинні припинити користуватися кредитною карткою, зафіксувавши борг, щоб він не збільшувався.

Порада:

• Повідом, що не можеш більше платити.
• Зафіксуй заборгованість.
• Постарайся пом'якшити умови.

Банк не менше за вас зацікавлений у погашенні кредиту. Відомі випадки, коли банки можуть закрити кредит навіть собі на збиток, при цьому на кредитній історії клієнта це не позначиться - звичайний бізнес-процес управління витратами.

2. Більше, ніж мінімальний платіж

Кредитні компанії та банки дуже люблять, коли ви платите рівно стільки, скільки потрібно. Вам здається, що ви сплачуєте кредит, хоч і потроху, але насправді ваш борг за рахунок відсотків лише збільшується. Якщо ви платитимете хоч трохи більше, це буде вигідніше, оскільки скоротить термін платежу. Як показує практика, приблизно 10% доходу витрачається на випадкові речі, тому спробуйте відразу вносити їх на кредитний рахунок.

Наприклад, візьмемо кредитку з витраченим кредитним лімітом 100.000 рублів. Таблиця мінімальних платежів для цієї суми виглядатиме приблизно так:

Місяці

1 місяць

2 місяць

3 місяць

4 місяць

5 місяць

6 місяць

7 місяць

8 місяць

9 місяць

10 місяць

11 місяць

12 місяць

мін. платіж

12083.33 руб.

10 875.00 руб.

9787.50 руб.

8808.75 руб.

7 927.88 руб.

7 135.09 руб.

6421.58 руб.

5779.42 руб.

5 201.48 руб.

4681.33 руб.

4 213.20 руб.

3791.88 руб.

Погашення

10000 руб.

9000 руб.

8100 руб.

7290 руб.

6561 руб.

5904,90 руб.

5314,41 руб.

4782,97 руб.

4304,67 руб.

3874,20 руб.

3486,78 руб.

3138,11 руб.

Відсотки

2083,33 руб.

1875,00 руб.

1687,50 руб.

1518,75 руб.

1366,88 руб.

1230,19 руб.

1107,17 руб.

996,45 руб.

896,81 руб.

807,13 руб.

726,41 руб.

653,77 руб.

Тіло кредиту

100 000 руб.

90000 руб.

81000 руб.

72900 руб.

65610 руб.

59049 руб.

53144,10 руб.

47829,69 руб.

43046,72 руб.

38742,05 руб.

34867,84 руб.

34864,78

Як видно з таблиці, мінімальний платіж не гасить заборгованість за один календарний рік, як вважають багато хто

До кінця року ви зможете виплатити лише 60.000-70.000, а на залишок боргу нараховуватимуться відсотки. По суті мінімальний платіж влаштований таким чином, щоб зробити ваш кредит максимально довгостроковим і вигідним для банку. Якщо ж мінімальний платіж вноситься хоч з невеликими, але простроченнями, він може йти на погашення штрафів, відсотків по переплаті, пені, поточних відсотків. Ви платитимете, але борг зовсім не зменшиться.

Порада:

• Щоб закрити картку менш ніж за рік вноси х1,5-2 мінімальних платежів

3. Сплануйте бюджет

Напевно, є речі, на які ви витрачаєте більше, ніж потрібно, вважаючи, що ця мінімальна сума нічого не дасть. Що може змінити чашка кави, якщо потрібно сплачувати позику на автомобіль? Це звучить наївно, але записуйте усі ваші витрати, і ви побачите, на чому можна заощадити. Жодної фантастики, але навіть невеликої суми буде достатньо, щоб покрити відсоткові виплати, а крім того, заплатити трохи більше, ніж мінімальний платіж. Це саме ті гроші, які ви витрачаєте на нісенітницю.

Порада:

• Оптимізуй витрати

4. Спробуйте збільшити прибуток і розставте пріоритети

Тут немає спільних порад. Хтось може взяти більше робочих годин чи днів, хтось – попрацювати довше та отримати премію. Деякі заробляють за допомогою своїх умінь та хобі. Беріться за будь-яку тимчасову роботу, шукайте підробітки, вам потрібно налагодити своє фінансове становище. Є автомобіль – влаштуйтеся водієм у таксі. Можете спробувати продати зайві речі. У вас можуть купити все що завгодно, від старої пральної машинки до розбитого дитячого велосипеда. Те, що роками припадало пилом на балконі, може принести вам $20-$50. Вже вистачить мінімального платежу.

Якщо ви збираєте гроші на навчання, можливо, варто витратити їх зараз, відсунувши плани на рік. Якщо в сім'ї два автомобілі – можна продати один із них, то ви не тільки отримаєте велику суму, але й не витрачатимете гроші на бензин та обслуговування, оренду гаража. Їздити на громадському транспортінезручніше, але дешевше. Спробуйте відмовитися від хобі та захоплень, це звільнить певну суму щомісяця та виділить час на підробіток.

Порада:

• Нарощуй кеш: нові прибутки = нові кредитні можливості.

Американські методики гасіння боргу

1. Насамперед - з найбільшою наведеною ставкою

Здавалося б, це очевидно, але багато хто намагається спочатку гасити невеликі кредити, щоб розрахуватися хоч із частиною. У цьому випадку ви переплачуєте відсотки за обслуговування, тому загальна сума виходить більше. Наприклад, у вас один кредит під 13% річних, другий під 10%. При однакових сумах кредиту, зосередьтеся на виплатах за 13-відсотковим кредитом, сплачуючи інакше мінімальні платежі.
Відсотки вам доведеться платити у будь-якому разі, але так ви зробите їх менше.

Якщо ж суми різні, то необхідно привести відсоткові ставки у відповідність до цих сум. Припустимо, що у нас дві кредитні картки: Альфа-банк, із заборгованістю 100 000 по 25,9% та Ощадбанк із заборгованістю 80 тисяч під 19%. Наводимо ставку Ощадбанку до ставки Альфа-банку:
19 * (100/80) = 23,75%. Тобто основні зусилля необхідно докласти до погашення кредиту в Альфа-банку.
Якщо ж припустити, що сума заборгованості Альфа-банку становить 50 тисяч, то наведена ставка Ощадбанку становитиме 19*(80/50)=30,4%, що робить погашення цього боргу першочерговим.

Порада:

• Вважай кредити: гаси ті, які вигідно, а не ті, що хочеться.

2. Якщо нарахування за декількома кредитами приблизно рівні

Зворотний метод: якщо ви маєте кілька кредитів з рівними нарахуваннями, гасіть найменший. Це так званий «метод сніжної грудки»: погашення одного кредиту мотивує вас гасити наступний, при цьому ви зменшуєте їхню кількість. Більшості людей так простіше і вони підсвідомо схиляються до цього методу. Зверніть увагу, що якщо вам загрожує конфіскація або за одним із кредитів нарахування явно більше, цей метод виключається, гасіть більший кредит, як описано вище!

Порада:

• За рівних заборгованостей намагайся закривати конкретний кредит

3. Реструктуризація та рефінансування

Якщо ви брали велику суму на розвиток бізнесу або купівлю квартири, і виплатили щонайменше третину, ви можете попросити про реструктуризацію. Вигідно в тому випадку, якщо зараз банк дає на ті самі цілі кредити за нижчими процентними ставками. Вам можуть піти назустріч, і ви отримаєте не лише зниження загального боргу, а й продовження терміну нового кредиту. Тобто ви можете скористатися реструктуризацією для зниження щомісячного платежу, збільшивши загальний термін кредиту. Реструктуризація має сенс тоді, коли відсоткові ставки суттєво відрізняються, тому що при оформленні вам доведеться платити комісії та деякі інші платежі, тому ретельно прорахуйте вигоду.
До речі, не всі банки погоджуються рефінансувати власні позики, Тож можна спробувати продати кредит іншому банку. Наприклад, рефінансуванням іпотечних кредитів займаються ВТБ24 та Ощадбанк. Райффайзенбанк може рефінансувати власні, і чужі автомобільні кредити.

Порада:

• Не можеш платити – реструктуризуй: реструктуризація збере все в одну платіжку та знизить щомісячну суму.

4. Погашення з іншого кредитного рахунку

Якщо ви хочете гасити кредит з іншої банківської кредитної картки, на якій у вас немає боргу і є певна сума, якою ви можете користуватися, переконайтеся, що це вигідно. Навіть якщо ви можете користуватися сумою під 0%, завжди існують комісії, пов'язані з переказами, так що ви втратите частину грошей, але при цьому збільшіть кількість кредитів, які вам доведеться гасити одночасно. Якщо ви вибрали цей спосіб, для підрахунку суми поділіть борг на кількість місяців, протягом яких діє безвідсотковий кредит, та переконайтеся, що вистачить коштів на погашення.

Порада:

• Не допускай штрафів: використовуй інші кредити, якщо потребує ситуація.

Порівняльна таблиця американських методик погашення:

Спосіб погашення	Переваги	Недоліки	Коли підходить
Гасимо кредит з найбільшим нарахуванням	З кожним місяцем ви заощаджуватимете більше	Потрібно докласти максимум зусиль, оплачуючи високі відсотки за головним кредитом та мінімальні платежі за рештою	Коли важливо заощадити на відсотках, коли є ризик конфіскації майна
Гасимо найменший кредит	Кількість кредитів зменшується, ви бачите результат	Не завжди вигідно з фінансової точки зору, чи не підходить, якщо кредити хоч приблизно не рівні за нарахуваннями	Коли потрібно хоча б почати виплачувати кредити та побачити, що результат досягнемо
Реструктуризація чи рефінансування	Дозволяє суттєво заощадити при правильному розрахунку: продовжити термін виплат, знизити відсоткову ставку та щомісячні виплати	Додаткові витрати на переоформлення кредиту та страховки. Немає сенсу, якщо залишковий термін виплат невеликий.	Коли термін залишкових виплат більший, ніж проведених, а сума кредиту досить велика.
Погашення з іншого кредитного рахунку	Ви заощаджуєте на відсотках, так що гасите основну суму швидше	Необхідність вчасно проводити щомісячні виплати за безвідсотковою кредитною карткою.	Коли термін дії безвідсоткового кредиту є досить великим, і ви можете виплачувати цю суму щомісяця

Ось такі нескладні методики допоможуть вам уникнути різних неприємних ситуаційіз кредитами. Кредити – дуже корисний та правильний інструмент, що розширює наші можливості, правильне ставленнядо кредитів – запорука успіху.

Багато проблемних позичальників навіть не підозрюють про те, що можна оформити новий кредит для погашення інших раніше взятих ними кредитів і отримати з цього певну вигоду. Таке стає можливим лише у випадках, коли початковий кредит було оформлено під високі відсотки. Основна вигода полягає у зниженні загальної суми переплати за «старим» кредитом за рахунок вигідніших умов кредитування за новою позикою. У народі така процедура називається , здійснити яке можна двома кардинально різними між собою способами.

Перший метод.Взяти інший кредит, з якого виконати самостійне попередньої позики. Наприклад, клієнт, який має заборгованість за експрес-кредитом з процентною ставкою у розмірі 60% річних, може виплатити всю суму, взявши новий кредит під 15%, надавши як заставу якесь майно.

В результаті відбудеться перерахунок відсотків і дострокове погашення старого кредиту з високими відсотками, а клієнт після цього оплачуватиме абсолютно новий кредит на більш вигідних для нього умовах.

Позитивні сторони.Відбувається економія грошових коштівна переплатах і з'являється кредит із нижчою відсотковою ставкою.

Негативні сторони.Оформляючи нову позику, банки не враховують, що кошти будуть спрямовані на погашення іншої заборгованості та, як правило, перекредитування не вітають. Адже не гарантовано, що отримані за новим договором гроші підуть на дострокове закриття кредиту, що діє, у «старому» банку.

Розглядаючи заявку, кредитодавець зрозуміє, що клієнт оформлює другу позику і здійснюватиме виплати одночасно за двома договорами. Цей факт негативно впливає на відсоток схвалення, тим більше, коли обидві суми значного розміру.

Корисна порада.Намагайтеся вибрати кредит із мінімальною процентною ставкою, у якому відсутні додаткові комісії, штрафи та страховки.

Другий спосіб.Існує спеціальна, що дозволяє позичальнику взяти кредит, щоб погасити їм інший. Зазвичай її надають такі значні банки, як ВТБ 24, Ощадбанк, Росбанк та інших. З допомогою цієї програми є можливість погасити одночасно кілька кредитів, у своїй немає значення, оформлялися кредити у різних банках чи одному.

Як здійснюється перекредитування кредитів?

За бажання погасити кредит іншим кредитом, необхідно звернутися до банку, що надає таку послугу, як рефінансування. Процедура її оформлення нічим не відрізняється від оформлення звичайного кредиту, а це означає, що заявник має надати стандартний набір документів та заповнити заявку на надання цієї послуги.

Потрібні довідки про доход з місця роботи, а також з банку, що видав початковий кредит, з характеристикою позики, що закривається. Банківська довідка повинна включати інформацію про процентну ставку, період кредитування, суму щомісячного платежу, а також суму, необхідну для передчасного погашення. Крім цього, позичальнику слід узяти все банківські реквізитиразом із письмовим підтвердженням того, що він сумлінно виконував платіжні зобов'язання перед банком.

Деякий час банк розглядатиме заявку, після чого винесе схвальне рішення або відмовить. У разі, коли надходить позитивна відповідь, здійснюється заключна фаза процедури рефінансування. Клієнт розписується у кредитному договорі, але гроші йому на руки не видаються. Сума в установленому розмірі надсилається первісному кредитору та забезпечує дострокове закриття договору. Колишня позичка буде погашена, а позичальник набуває новоув'язненого договору і зобов'язаний оплачувати тільки його.

Позитивні сторони. Ця процедурає офіційною і оформляється досить просто, особливо, якщо клієнт має гарну кредитну історію.

Негативні сторони.Найчастіше рефінансування здійснюється за стандартною кредитною ставкою, у результаті клієнт отримує звичайну позику з відповідними відсотками. Наприклад, у Ощадному банку для простого позичальника така ставка становить 20,5% річних.

Корисна порада.Якщо Ви вирішили погасити кредит іншим кредитом, то неодмінно вивчіть всі нюанси та розрахуйте всю можливу вигоду. Незважаючи на те, що ставка нового кредиту помітно нижча, можна багато втратити при оплаті страховок, комісій, послуг третіх осіб (наприклад, при іпотечному кредиті, необхідно здійснити оцінку нерухомості). Пам'ятайте, що рефінансування варто застосовувати лише у разі очевидної істотної вигоди, інакше це не принесе Вам жодної економії.

Взяти кредит досить легко, а ось віддавати його дуже стомлююче. Борговий тягар турбує і не дає заснути ночами, хочеться скоріше розрахуватися і зітхнути з полегшенням. Європейські банки дають кредити під низькі відсоткові ставки, тому ні в кого не виникає бажання погашати позику достроково, а ось наші співвітчизники прагнуть звільнитися від кредитної кабали через надто великі переплати. Але чи завжди це вигідно?

При оформленні кредиту необхідно не лише обговорити графік виплат, а й умови дострокового погашення, адже не виключено, що ваше фінансове становище зміниться на краще, ви зможете розрахуватися з усіма боргами раніше за встановлений термін. Повне погашення кредиту можливе лише за зарахування з цього приводу всієї суми заборгованості разом із відсотками користування кредитом. А якщо у позичальника немає необхідної суми повністю, а просто є можливість вносити більшу, ніж обумовлено в договорі, суму або проводити виплати з випередженням графіка, то мова йдепро дострокове погашення кредиту. Здавалося б, дострокове погашення кредиту вигідне не лише позичальнику, який розрахувався з боргами та зітхнув із полегшенням, а й банку, який зможе вкласти ці кошти в інші операції. Але не так все просто: при достроковому погашенні кредитів, особливо це властиво іпотеці, банк зазнає певних фінансових втрат. Наприклад, ставки за кредитами за цей термін знизилися, і банк замість того, щоб отримувати великі відсотки з кредитів, отримує достроково всю суму боргу, а запропонувати новий кредит своїм клієнтам може на менш вигідних для себе умовах. Цим пояснюється факт внесення до багатьох кредитних договорів заборони на дострокове погашення кредиту або вимоги виплати певної компенсації банку. Деякі банки ("DeltaCredit", "УралСиб") дозволяють достроково погашати кредит після закінчення деякого часу після його отримання, популярне також внесення до договору умови про дострокове погашення без комісії певної мінімальної суми, як практикує, наприклад, "Зовнішторгбанк".

При достроковому погашенні кредиту необхідно проконсультуватись із співробітником банку, інакше можуть виникнути неприємні наслідки. Наприклад, багато банків дозволяють позачергові погашення тільки після того, як позичальник подав раду, а комітет банку позитивно на нього відповів. В іншому випадку зараховані кошти будуть списані лише у розмірі, визначеному в договорі, навіть якщо ви сплатили набагато більшу суму. Більше того, деякі банки застосовують штрафні санкції за дострокове погашення кредиту, які становлять до 2% суми погашення. Тому, якщо ви вирішили піти на такий крок, підрахуйте, що вигідніше вам: старанно сплачувати внески за графіком або погасити всю суму відразу, сплативши штраф.

Перш ніж ухвалити рішення про дострокове погашення кредиту, слід врахувати й таку обставину: якщо вашим договором передбачена оплата всіх процентних нарахувань одразу – протягом перших років користування кредитом, а вам залишилося виплатити лише «тіло кредиту», то чи є сенс передчасно погашати цю суму ? У такому разі ви не заощаджуєте свої кошти, хіба що отримуєте моральне задоволення від того, що кредит сплачено і ви будете фінансово вільні.

При оформленні кредиту слід уважно вивчити пункти договору, навіть ті, що надруковані дрібним шрифтом, щоб передбачити умови погашення позички. Можливість достроково погасити кредит дуже вигідна: можна зменшити суми регулярних внесків, або термін виплати кредиту. Також є можливість перекредитуватися в іншому банку на приємніших умовах, всі ці обставини слід пам'ятати, вирушаючи до банку укладати кредитний договір.

Щомісячні витрати на обслуговування позички негативно позначаються на сімейному бюджеті. У результаті переплата за позикою представляє цифру, пропорційну величиною боргового зобов'язання, тому при можливості погасити заборгованість раніше визначеного терміну, необхідно вносити наявні гроші.

Як достроково погасити кредит

При поверненні банку боргу понад передбачений графіком розміру планових виплат відбувається зменшення позички. Позичальник має можливість заощадити на сплаті відсотків. Кредитор у разі втрачає свій прибуток, рівну вигоді кредитополучателя, тому раніше погашення кредиту достроково відшкодування своїх збитків банки нараховували пеню.

Після внесення змін до Цивільного кодексу закон забороняє утримання будь-якої комісії під час повернення позикових коштів раніше строку. Існує два варіанти, як зменшити витрати на позику. Можна раніше обумовленого періоду внести кошти на:

• повного закриття боргу;
• покриття частини заборгованості

Розрахунок дострокового погашення іпотеки

Величезні витрати кредитоодержувач несе на обслуговуванні іпотеки - розмір її великий, вона оформляється на довготривалий періодТому потрібно гасити заборгованість швидше. Після ухвалення рішення про дострокове повернення грошей боржнику необхідно звернутися до відділення банку та попросити зробити розрахунок дострокового погашення іпотеки – дізнатися залишок свого боргу та розмір чергових виплат відсотків за іпотечним кредитуванням.

Після цього треба визначитися із сумою, яку можна внести, і чи вистачить її для повного чи часткового закриття боргового зобов'язання. При недостатності коштів для остаточного закриття позики необхідно перерахувати іпотеку при достроковому погашенні та дізнатися новий графікпланових платежів Кредитним установам невигідно передчасне внесення боржником позики, що залишилася, або частини її, тому необхідно дізнатися чи існує тимчасовий мораторій або обмеження:

• на мінімальні виплати;
• на період виплат.

Як достроково погасити кредит у Ощадбанку

Банк своїм клієнтам надає можливість розраховуватися зі своєю заборгованістю повністю або частково раніше за термін. Щоб зробити дострокове погашення кредиту в Ощадбанку, потрібно написати заяву. Воно має містити дату внесення коштів, суму та номер рахунку, з якого списуватимуться кошти. Обов'язковою умовоюі те, що зазначена дата має випадати суворо робочі дні.

Дострокове погашення кредиту у ВТБ 24

У банку передбачено можливість для позичальників виплатити позику достроково. Існує порядок подання заяви:

• для часткової виплати позики – за один робочий день до вказаної в інформаційному листідати планового платежу;
• для повного внесення залишку заборгованості – за день до запланованої дати погашення.

Для часткової виплати позички кредитором встановлено ліміт мінімального внеску, він зазначається під час оформлення кредитного договору. Для визначення, як виплачуватиметься частина позики, клієнту пропонують використовувати калькулятор дострокового погашення ВТБ 24. Позичальник може вибрати один з варіантів і вказати його в заяві:

• зменшити розмір щомісячних виплатта зберегти їх кількість;
• сплачувати той самий щомісячний внесок і скоротити термін позики.

Як погасити кредит повністю достроково

Повне дострокове погашення кредиту передбачає сплату частини боргу, що залишилася, і відсотків, нарахованих на момент повернення. Нюанси:

1. Перед тим, як платити за кредитними зобов'язаннями, необхідно дізнатися у кредитного інспектора точну величину інших нарахувань: розстрочок, прострочених платежів, штрафів.
2. Гарантією, що у майбутньому не виникне жодних неприємних ситуацій, буде квитанція про сплату заборгованості.
3. Також треба попросити видати письмове підтвердження, що кредит погашено.

Часткове дострокове погашення кредиту

При недостатності коштів на повне закриття кредитних зобов'язань можливе частково-дострокове погашення кредиту. У разі внесення частини заборгованості графік планових платежів перераховується. Як виплачуватиметься майбутні щомісячні внески, залежить від зазначеного у кредитному договорі варіанта виплат. Розрізняють платежі:

• диференціальні;
• ануїтетні.

При диференціальних платежах тіло кредиту ділиться рівні складові. Щомісячний внесок складається із суми однієї частини та відсотків за позикою. Перевагою такого способу визначення платежів є швидке зменшення боргу та менша величина переплати за кредитними зобов'язаннями. Нестача одна – спочатку необхідно сплачувати великі внески. При внесенні частини заборгованості раніше строку скорочуються відсоткові нарахування та період кредитування.

Ануїтетні внески передбачають однакові щомісячні платежі. Недоліком такого способу є повільне зменшення кредитних зобов'язань та велика переплата. При внесенні частини боргу раніше за визначений термін банк може запропонувати вибрати варіант з:

• зменшенням планових щомісячних внесків;
• скороченням їхньої кількості (періоду кредитування).

Умови дострокового погашення кредиту в Ощадбанку

Позичальників банку цікавить, чи можна погасити споживчий кредит достроково. Фінансова установа не передбачає обмежень на внесення боргу раніше за термін, немає встановлених лімітів на мінімальні платежі, мораторіїв. Необхідно внести вказану суму грошей на певний рахунок у зазначену дату. Недотримання однієї з умов анулює заяву, і борг списується згідно з колишнім графіком.

Як оформити дострокове погашення кредиту

При ухваленні рішення погасити повністю або частково свою заборгованість важливим є облік усіх юридичних моментів процедури внесення грошей – потрібно правильно оформити всі документи. Оформлення дострокового погашення кредиту потребує послідовного ряду действий:

1. Письмового повідомлення фінансової установи про свої наміри. Зразок заяви можна отримати у співробітника банку та правильно скласти її – вказати точну суму, яка буде внесена на рахунок чи картку, та дату її внесення.
2. Щоб уникнути неприємностей, потрібно врахувати таку рекомендацію – обов'язково зареєструвати заяву в банку. Після реєстрації цю заяву банк розглядає щонайменше три дні (максимум п'ять) і повідомляє клієнта про рішення.
3. Записану суму бажано внести до зазначеної дати, щоб її гарантовано було зараховано. При відхиленні величини внесених коштів від заявлених або їх відсутності у зазначений термін зменшення розміру боргу не відбудеться – кошти, що надійшли, будуть використані для покриття чергових платежів, згідно з графіком.

Як розрахувати суму дострокового погашення кредиту

Будь-яке дострокове повернення кредиту передбачає отримання нового графіка планових виплат. Його розраховує кредитний спеціаліст. При диференціальному способі сплати зменшуються нарахування щомісячних відсотків, при ануїтетному способі стає меншим щомісячний розмір внесків або знижується їх кількість та період кредитування. Фінансовими установами передбачено можливість самостійного розрахунку внесків.

Плюс ануїтетних платежів за кредитом – простота. Знаючи постійну суму платежу, позичальнику набагато легше планувати власний бюджет. Як правильно достроково гасити такі кредити?

Ануїтетна система погашення кредитів, за якої розмір щомісячного платежу не змінюється протягом усього періоду кредитування, прийшла до нас із Заходу, теперішній моментє найпоширенішою і російському ринку.

Ануїтетний платіж складається із двох сум: частина йде на сплату відсотків за користування кредитом, а інша — на погашення боргу. При цьому на початку кредитного періоду платіж майже повністю витрачається саме на сплату відсотків, а зменшення суми боргу відбувається дуже повільно по краплі. Це співвідношення поступово зміщується у бік погашення боргу: ваша заборгованість зменшується з кожним платежем, а разом із нею — і відсотки, які ви маєте банку.

При цьому, як довго позичальник сплачуватиме переважно відсотки (а не погашатиме тіло боргу), однозначно сказати складно: це залежить і від терміну кредиту, і від ставки. Тим не менш, якщо ми говоримо про довгі кредити (наприклад, іпотека на 20-30 років), то погашення тіла боргу у структурі щомісячного платежу починає переважати лише в останню чверть терміну кредиту.

Іншими словами, якщо ви взяли кредит на 20 років, то активно погашати борг ви почнете лише останні п'ять років — до цього ви в основному платитимете відсотки. І чим вищий термін чи ставка, тим далі відтягується цей момент — так, наприклад, у разі кредиту на 30 років під 30% річних, активне погашення тіла боргу розпочнеться лише останні 3 роки.

Тому часто можна чути думку, що подібна система вигідна банкам: через те, що в перші платежі практично не відбувається погашення самого боргу, позичальник переплачує порівняно з диференційованими платежами, коли відсотки нараховуються на залишок основного боргу, який гаситься рівномірними порціями.

Але при цьому не береться до уваги важлива особливість. Щомісячний платіж за ануїтетом завжди буде менше першогоплатежу за диференційованою системою. І, отже, ануїтетна система дозволяє позичальнику взяти більший кредит, адже банки дивляться співвідношення платежу до доходу позичальника. Ануїтетні платежі насправді підвищують доступність кредитних продуктів — особливо великих довгострокових кредитів на зразок іпотечних.

Розуміючи, що у разі ануїтетних платежів позичальник змушений переплачувати більше, багато хто вирішує хоча б частково достроково гасити кредит. Після цього клієнт банку постає перед вибором: зменшити свій щомісячний платіж, не змінюючи термін кредиту, або ж, навпаки, залишити платіж на колишньому рівні, але закрити кредит швидше.

Зменшення терміну кредиту здається правильним рішенням: принаймні, якщо порівняти обидва ці варіанти за допомогою кредитного калькулятора, то загальна переплата позичальника буде в такому разі меншою. Це, в принципі, досить логічно: що менше ми користуємося кредитом, то менше відсотків ми платимо. Проте це неправильний висновок і в більшості випадків набагато вигідніше зменшувати щомісячний платіж.

У цьому випадку за тих же термінів ми значно знижуємо ризики власного дефолту. Позичальнику ніхто не заважає продовжувати платити колишню суму: частина її йтиме в рахунок обов'язкового платежу, а за допомогою накопиченого залишку можна знову достроково гасити борг.

Це зробить обидва варіанти рівнозначними з математичної точки зору: кредит буде погашено в ту саму дату, а підсумкова переплата буде однаковою. Зате у позичальника з'явиться математика, що не відноситься до математики, але зовсім неілюзорна перевага: свобода маневру. Якщо раптом його фінансове становище погіршиться, він зможе без переговорів із банком знизити свої щомісячні платежі.

Можна подивитися на ці варіанти ще з одного боку: зменшуючи термін кредиту, ви заощаджуєте свої майбутні кошти, а зменшуючи щомісячний платіж, ви отримуєте вільні гроші сьогодні. Якщо взяти до уваги інфляцію, гроші зараз привабливіші за ті самі гроші в майбутньому.

Зрештою, зменшуючи платіж, а не термін кредиту, ви отримуєте можливість інвестування вільних коштів, навіть за вищою ставкою. Такі можливості трапляються рідко. Але можна згадати екстремально високі ставки за депозитами, які банки пропонували на початку 2015 року.

Зрештою, треба пам'ятати, що не завжди слід бігти і достроково гасити свій кредит, коли у вас з'являється така можливість: часом, як це не дивно, вигідніше залишити все як є. Купівельна спроможність грошей падатиме, а отже, є сенс сьогодні витратити вільні гроші на купівлю необхідних товарів.

Загалом я рекомендую кожному позичальнику скористатися одним із численних кредитних калькуляторів та уважно розглянути саме свою ситуацію. Як я вже казав, структура платежів дуже відрізняється залежно від терміну та ставки кредиту, а ефект від дострокового погашення залежить не тільки від суми, а й від моменту: чим раніше ви зменшите свій борг, тим більше буде ваш виграш.

Через велику кількість невідомих змінних тут надзвичайно складно давати які-небудь загальні поради: кожну нагоду необхідно розглядати індивідуально. Однак, якщо вже ви вирішите достроково гасити кредит, то зменшуйте саме платіж, а не термін незалежно від параметрів вашого кредиту, це буде найправильніше рішення.

Євген Славнов фінансовий аналітик, консультант компанії Lighthouse, автор фінансового блогу your-mom.ru