Legea donării de sânge și a componentelor acestuia. Scriem despre cum să faci bani din donații, alegeri și lucruri vechi, cum să fii tratat pe cheltuiala statului, să aplici pentru o deducere fiscală și să convingi cu șeful asupra unei creșteri de salariu
Deoarece există în medie 3 împrumuturi per rus, am decis că ar fi interesant și pentru specialiștii IT să învețe cum să-și ramburseze creditele și datoriile corect și profitabil.
Obținerea unui împrumut este foarte ușor, dar achitarea creditorilor este mult mai dificilă. După cum arată practica, poți ieși din cea mai adâncă gaură financiară, dacă nu disperi. Sfaturile și metodele noastre vă vor ajuta să plătiți chiar și cu datorii mari: plătiți cu competență datoria, găsiți bani pentru a plăti, alegeți cea mai buna cale plăți.
Cum să plătiți datoria cardului de credit
1. Vorbind cu creditorii
În niciun caz nu trebuie să dispari, să renunți la apeluri și să ignori notificările prin e-mail. De îndată ce simțiți că situația este critică și nu veți putea rambursa împrumutul la timp, informați creditorul despre acest lucru. Specificați că nu veți înșela banca, nu veți plăti în mod regulat împrumutul până când vor apărea circumstanțe specifice și veți plăti în mod regulat suma fezabilă. Nimeni nu este interesat de mult litigii Dimpotrivă, cu siguranță te vor întâlni la jumătatea drumului.Este posibil să vi se ofere dobânzi mai mici pentru o perioadă sau chiar să eliminați unele comisioane de întârziere, să vă schimbați programul de plată. Toate acestea te vor ajuta să mergi mai departe și, ca opțiune, istoricul tău de credit nu va avea de suferit. Desigur, ar trebui să încetați să vă folosiți cardul de credit, reparând datoria astfel încât să nu crească.
Sfat:
- Spune-le că nu poți plăti mai mult.
- Fixează datoria.
- Încercați să atenuați termenii.
Banca este la fel de interesată să ramburseze împrumutul ca și dumneavoastră. Există cazuri în care băncile pot închide un împrumut chiar și în pierdere, în timp ce acest lucru nu afectează în niciun fel istoricul de credit al clientului - un proces comun de afaceri de management al costurilor.
2. Mai mult decât plata minimă
Companiile de credit și băncile adoră atunci când plătiți exact ceea ce aveți nevoie. Vi se pare că plătiți împrumutul, deși puțin câte puțin, dar de fapt datoria îți crește doar din cauza dobânzii. Dacă plătiți măcar puțin mai mult, va fi mai profitabil, deoarece va scurta termenele de plată. După cum arată practica, aproximativ 10% din venit este cheltuit pe lucruri aleatorii, așa că încercați să le depuneți imediat într-un cont de credit.
De exemplu, să luăm un card de credit cu o limită de credit cheltuită de 100.000 de ruble. Tabelul plăților minime pentru această sumă va arăta cam așa:
| Luni |
1 lună |
2 luni |
3 luni |
4 luni |
5 luni |
6 luni |
7 luni |
8 luni |
9 luni |
10 luni |
11 luni |
12 luni |
| Min. plată |
12.083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 rub. |
8 808,75 RUB |
7 927,88 rub. |
7 135,09 rub. |
6 421,58 rub. |
5 779,42 rub. |
5 201,48 rub. |
4 681,33 rub. |
4 213,20 rub. |
3 791,88 rub. |
| Răscumpărare |
10000 de ruble. |
9000 de ruble. |
8100 rub. |
7290 rub. |
6561 rub. |
5904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
| Interes |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1.107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Organismul de împrumut |
100000 de ruble. |
90000 de ruble. |
81000 rub. |
72900 rub. |
65610 rub. |
59049 rub. |
53144,10 rub. |
47829,69 RUB |
43046,72 RUB |
38742,05 RUB |
34867,84 RUB |
34864,78 |
După cum se poate observa din tabel, plata minimă nu stinge datoria într-un an calendaristic, așa cum cred mulți.
Până la sfârșitul anului, vei putea plăti doar 60.000-70.000, iar la soldul datoriei se vor acumula dobânzi. De fapt, plata minima este aranjata in asa fel incat sa iti faca creditul pe termen cat mai lung si profitabil pentru banca. Dacă plata minimă se face chiar și cu întârzieri mici, dar, toate pot fi cheltuite pentru rambursarea amenzilor, a dobânzii pentru plăți în plus, a penalităților și a dobânzii curente. Vei plăti, dar datoria nu va scădea deloc.
Sfat:
- Pentru a închide cardul în mai puțin de un an, efectuați plăți minime x1,5-2
3. Planifică-ți bugetul
Cu siguranță sunt lucruri pe care cheltuiți mai mult decât aveți nevoie, crezând că această sumă minimă nu va funcționa. Ce poate schimba o ceașcă de cafea dacă trebuie să plătiți un împrumut auto? Sună naiv, dar notează-ți toate cheltuielile și vei vedea pe ce poți economisi. Fără fantezie, dar chiar și o sumă mică va fi suficientă pentru a acoperi plățile de dobândă și, în plus, plătiți puțin mai mult decât plata minimă. Aceștia sunt exact banii pe care îi cheltuiți pe prostii.
Sfat:
- Optimizați-vă cheltuielile
4. Încercați să creșteți veniturile și să acordați prioritate
Nu există sfaturi generale aici. Cineva poate lua mai multe ore sau zile de lucru, cineva poate lucra mai mult și poate primi un bonus. Unii câștigă bani cu abilitățile și hobby-urile lor. Acceptă orice muncă temporară, cauta locuri de munca part-time, trebuie sa iti imbunatatesti situatia financiara. Dacă aveți o mașină, obțineți un loc de muncă ca șofer de taxi. Puteți încerca să vindeți lucruri inutile. Ei pot cumpăra orice de la tine, de la o mașină de spălat veche până la o bicicletă pentru copii stricată. Ceva care strânge praf pe balcon de ani de zile vă poate aduce 20-50 USD. Suficient pentru plata minimă.
Dacă economisiți pentru educație, ar putea merita să o cheltuiți acum, împingându-vă planurile pentru un an. Dacă în familie există două mașini, puteți vinde una dintre ele, așa că nu veți primi doar o sumă mare, dar nu vei cheltui bani pe benzină și întreținere, închiriind un garaj. călărește mai departe transport public mai incomod, dar mai ieftin. Încercați să renunțați la hobby-uri și hobby-uri, acest lucru va elibera o anumită sumă în fiecare lună și va aloca timp pentru munca cu fracțiune de normă.
Sfat:
- Crește-ți numerarul: venituri noi = noi oportunități de credit.
Metode americane de rambursare a datoriilor
1. În primul rând - cu cea mai mare rată redusă
S-ar părea că acest lucru este evident, dar mulți încearcă să plătească mai întâi împrumuturile mici pentru a plăti măcar o parte din ele. În acest caz, plătiți în plus dobânda pentru serviciu, deci suma totală este mai mare. De exemplu, aveți un împrumut la 13% pe an, al doilea - la 10%. Cu aceleași sume de împrumut, concentrați-vă pe achitarea împrumutului de 13 la sută, în timp ce plătiți plățile minime în mod diferit.
Va trebui să plătiți oricum dobândă, dar astfel le veți face mai puține.
Dacă sumele sunt diferite, atunci este necesar să se alinieze dobânzile cu aceste sume. Să presupunem că avem două carduri de credit: Alfa-Bank, cu o datorie de 100.000 la 25,9%, și Sberbank cu o datorie de 80.000 la 19%. Aducem rata Sberbank la rata Alfa-Bank:
19*(100/80)=23,75%. Adică, principalele eforturi trebuie făcute pentru rambursarea împrumutului la Alfa-Bank.
Dacă presupunem că suma datoriei în Alfa-Bank este de 50 de mii, atunci rata redusă a Sberbank va fi de 19 * (80/50) = 30,4%, ceea ce face ca rambursarea acestei datorii să fie primordială.
Sfat:
- Numărați împrumuturile: plătiți-le pe cele care sunt profitabile și nu pe cele pe care le doriți.
2. Dacă angajamentele pentru mai multe împrumuturi sunt aproximativ egale
Metoda inversă: dacă aveți mai multe împrumuturi cu taxe egale, plătiți-l pe cel mai mic. Aceasta este așa-numita „metodă bulgăre de zăpadă”: achitarea unui împrumut vă motivează să plătiți următorul, reducând în același timp numărul acestora. Majoritatea oamenilor le este mai ușor în acest fel și în mod subconștient înclină spre această metodă. Vă rugăm să rețineți că dacă sunteți expus riscului de confiscare sau unul dintre creditele acumulate este în mod clar mai mare, această metodă este exclusă, rambursați împrumutul mai mare așa cum este descris mai sus!
Sfat:
- Cu datorii egale, încearcă să închizi un anumit împrumut
3. Restructurare și refinanțare
Dacă ați împrumutat o sumă mare pentru a dezvolta o afacere sau pentru a cumpăra un apartament și ați plătit cel puțin o treime, puteți cere o restructurare. Este benefic dacă banca oferă acum împrumuturi în același scop la dobânzi mai mici. Te pot întâlni la jumătatea drumului, iar tu vei primi nu doar o reducere a datoriei totale, ci și o prelungire a termenului pentru un nou credit. Adică poți profita de restructurare pentru a reduce plata lunară, mărind termenul total al creditului. Restructurarea are sens atunci când ratele dobânzilor sunt semnificativ diferite, deoarece va trebui să plătiți comisioane și alte taxe în timpul înregistrării, așa că calculați cu atenție beneficiul.
Apropo, nu toate băncile sunt de acord să refinanțeze împrumuturi proprii, astfel încât să puteți încerca să vindeți împrumutul unei alte bănci. De exemplu, VTB24 și Sberbank sunt implicate în refinanțarea creditelor ipotecare. Raiffeisenbank poate refinanța atât împrumuturile proprii, cât și ale altor persoane.
Sfat:
- Dacă nu poți plăti - restructurare: restructurarea va încasa totul într-o singură plată și va reduce suma lunară.
4. Rambursare din alt cont de credit
Dacă doriți să plătiți un credit de la un alt card de credit bancar la care nu aveți datorii și există o anumită sumă pe care o puteți folosi, asigurați-vă că este profitabil. Chiar dacă poți folosi suma la 0%, există întotdeauna comisioane asociate transferurilor, așa că vei pierde niște bani, dar în același timp vei crește numărul de împrumuturi pe care trebuie să le rambursezi în același timp. Dacă alegeți această metodă, pentru a calcula suma, împărțiți datoria la numărul de luni în care împrumutul fără dobândă este valabil și asigurați-vă că aveți suficiente fonduri de rambursat.
Sfat:
- Evitați amenzile: folosiți alte împrumuturi dacă situația o impune.
Tabel comparativ al metodelor americane de rambursare:
| Metoda de rambursare | Avantaje | Defecte | Când se potrivește |
| Stingem împrumutul cu cea mai mare acumulare | În fiecare lună vei economisi mai mult | Trebuie să depuneți toate eforturile, plătind dobândă mare la împrumutul principal și plăți minime pentru restul | Când este important să economisiți dobânzi, când există riscul confiscării bunurilor |
| Achităm cel mai mic împrumut | Numărul de credite scade, vezi rezultatul | Nu întotdeauna profitabil din punct de vedere financiar, nu este potrivit dacă împrumuturile sunt cel puțin aproximativ inegale în angajamente | Când trebuie să începeți măcar să plătiți împrumuturile și să vedeți că rezultatul este realizabil |
| Restructurare sau refinanțare | Vă permite să economisiți semnificativ cu calculul corect: prelungiți perioada de plată, reduceți rata dobânzii și plățile lunare | Costuri suplimentare pentru reemiterea unui împrumut și asigurare. Nu are sens dacă perioada de plată rămasă este mică. | Când perioada de plăți reziduale este mai lungă decât plățile efectuate, iar suma împrumutului este destul de mare. |
| Rambursare din alt cont de credit | Economisiți dobânda, așa că plătiți capitalul mai repede | Necesitatea de a efectua plăți lunare pe un card de credit fără dobândă la timp. | Când termenul împrumutului fără dobândă este suficient de lung și puteți plăti această sumă lunar |
Iată câteva tehnici simple care vă vor ajuta să evitați diverse situatii neplacute cu împrumuturi. Împrumuturile sunt un instrument foarte util și corect care ne extinde capacitățile, atitudine corectă creditul este cheia succesului.
Mulți debitori cu probleme nici măcar nu sunt conștienți că este posibil să contracteze un nou împrumut pentru a plăti alte împrumuturi pe care le-au luat anterior și pentru a beneficia de acest lucru. Acest lucru devine posibil doar în cazurile în care împrumutul inițial a fost emis la dobânzi mari. Principalul beneficiu este reducerea sumei totale a plății în exces la creditul „vechi” datorită condițiilor de creditare mai favorabile pentru noul credit. La oamenii de rând, se numește o astfel de procedură, care poate fi efectuată în două moduri radical diferite.
Prima cale. Luați un alt împrumut cu care să îndepliniți independent împrumutul anterior. De exemplu, un client care datorează un credit expres cu o rată a dobânzii de 60% pe an poate rambursa întreaga sumă luând un nou credit la 15%, oferind orice proprietate ca garanție.
Ca urmare, va avea loc o recalculare a dobânzii și rambursarea anticipată a vechiului credit cu dobândă mare, iar clientul va plăti apoi un credit complet nou în condiții mai favorabile pentru el.
Laturi pozitive. Se fac economii Bani pe plăți în plus și apare un împrumut cu o dobândă mai mică.
Laturile negative. Atunci când solicită un nou împrumut, băncile nu țin cont de faptul că fondurile vor fi folosite pentru achitarea altor datorii și, în cele mai multe cazuri, nu acceptă refinanțarea. La urma urmei, nu este garantat că banii primiți în baza noului acord vor fi folosiți pentru a închide anticipat împrumutul existent în banca „veche”.
Atunci când are în vedere cererea, creditorul va înțelege că clientul solicită un al doilea împrumut și va efectua plăți simultan în baza a două acorduri. Acest fapt afectează negativ rata de aprobare, mai ales când ambele sume sunt impresionante.
Sfat util.Încercați să alegeți un credit cu o dobândă minimă, care să nu includă comisioane suplimentare, penalități și asigurări.
A doua cale. Există unul special care permite împrumutatului să contracteze un împrumut pentru a plăti altul. De obicei, acesta este furnizat de bănci importante precum VTB 24, Sberbank, Rosbank și altele. Cu ajutorul acestui program, este posibilă rambursarea mai multor împrumuturi în același timp și nu contează dacă împrumuturile au fost emise în bănci diferite sau într-una singură.
Cum sunt refinanțate împrumuturile?
Dacă doriți să rambursați creditul cu un alt credit, trebuie să contactați banca care oferă un astfel de serviciu precum refinanțare. Procedura de înregistrare a acestuia nu este diferită de solicitarea unui împrumut obișnuit, ceea ce înseamnă că solicitantul trebuie să furnizeze un set standard de documente și să completeze o cerere pentru furnizarea acestui serviciu.
Veți avea nevoie de certificate de venit de la locul de muncă, precum și de la banca care a emis împrumutul inițial, cu descrierea împrumutului fiind închis. Extrasul bancar trebuie să includă informații despre rata dobânzii, perioada împrumutului, suma plății lunare, precum și suma necesară pentru rambursarea anticipată. În plus, împrumutatul ar trebui să ia toate detalii bancareîmpreună cu o confirmare scrisă că și-a îndeplinit cu bună credință obligațiile de plată față de bancă.
De ceva timp, banca va lua în considerare cererea, după care va lua o decizie de aprobare sau va refuza. În cazul în care vine un răspuns pozitiv, se realizează faza finală a procedurii de refinanțare. Clientul semnează contractul de împrumut, dar banii nu i se dau. Suma in suma stabilita se transmite creditorului initial si asigura inchiderea anticipata a contractului. Împrumutul anterior va fi rambursat, iar împrumutatul va dobândi un contract nou încheiat și este obligat să plătească doar pentru acesta.
Laturi pozitive. Această procedură este oficial și este emis destul de simplu, mai ales dacă clientul are un istoric de credit bun.
Laturile negative. Cel mai adesea, refinanțarea se realizează la o rată standard a împrumutului, astfel încât în cele din urmă clientul primește un împrumut regulat cu dobânda corespunzătoare. De exemplu, în Banca de Economii pentru un simplu împrumutat, această rată este de 20,5% pe an.
Sfat util. Dacă te hotărăști rambursează un împrumut cu un alt împrumut, apoi studiați toate nuanțele și calculați toate beneficiile posibile. În ciuda faptului că rata noului împrumut este mult mai mică, puteți pierde mult atunci când plătiți asigurare, comisioane, servicii terțe (de exemplu, cu un credit ipotecar, trebuie să efectuați o evaluare imobiliară). Amintiți-vă că refinanțarea ar trebui folosită numai dacă există un beneficiu semnificativ evident, altfel nu vă va aduce economii.
Obținerea unui împrumut este destul de ușor, dar rambursarea acestuia este foarte obositoare. Povara datoriilor ingrijoreaza si nu iti permite sa adormi noaptea, vrei sa platesti repede si sa respiri usurata. Băncile europene oferă împrumuturi la dobândă scăzută, așa că nimeni nu are dorința de a rambursa împrumutul înainte de termen, dar compatrioții noștri caută să se elibereze de robia creditelor din cauza plăților prea mari în exces. Dar este întotdeauna benefic?
Atunci când solicitați un împrumut, este necesar să discutați nu numai despre programul de rambursare, ci și despre condițiile de rambursare anticipată, deoarece este posibil ca situația dvs. financiară să se schimbe în bine, veți putea achita toate datoriile înainte de programa. Rambursarea integrală a împrumutului este posibilă numai atunci când întreaga sumă a datoriei este creditată în cont, împreună cu dobânda pentru utilizarea împrumutului. Și dacă împrumutatul nu are suma necesară în întregime, ci pur și simplu are posibilitatea de a plăti o sumă mai mare decât cea stipulată în contract sau de a efectua plăți înainte de termen, atunci vorbim la rambursarea anticipată a împrumutului. S-ar părea că rambursarea anticipată a creditului este benefică nu numai împrumutatului, care și-a achitat datoriile și a răsuflat ușurat, ci și băncii, care va putea investi aceste fonduri în alte operațiuni. Dar totul nu este atât de simplu: în cazul rambursării anticipate a creditelor, aceasta este caracteristică în special creditelor ipotecare, banca are anumite pierderi financiare. De exemplu, ratele dobânzilor la credite au scăzut în această perioadă, iar banca, în loc să primească dobândă mare la credite, primește întreaga sumă a datoriei înainte de termen și poate oferi un nou credit clienților săi în condiții mai puțin favorabile. Acest lucru explică faptul că multe contracte de împrumut includ o interdicție de rambursare anticipată a împrumutului sau obligația de a plăti anumite compensații băncii. Unele bănci („DeltaCredit”, „UralSib”) permit rambursarea anticipată a împrumutului după ce a trecut un timp de la primirea acestuia, este de asemenea popular să se includă în acord condițiile pentru rambursarea anticipată fără un comision de o anumită sumă minimă, deoarece practicat, de exemplu, de Vneshtorgbank.
Atunci când solicitați un împrumut, ar trebui să studiați cu atenție clauzele acordului, chiar și cele care sunt tipărite cu litere mici, pentru a asigura toate condițiile de rambursare a împrumutului. Posibilitatea rambursării anticipate a creditului este foarte benefică: puteți reduce fie valoarea ratelor obișnuite, fie termenul de rambursare a creditului. De asemenea, se poate refinanța într-o altă bancă în condiții mai favorabile, toate aceste circumstanțe trebuie reținute atunci când mergi la bancă pentru a încheia un contract de împrumut.
Costurile lunare de întreținere a creditului afectează negativ bugetul familiei. Ca urmare, supraplata creditului este o cifră impresionantă, proporțională cu suma obligației datoriei, prin urmare, dacă este posibilă rambursarea datoriei înainte de termen, este necesară depunerea banilor disponibili.
Cum să plătești un împrumut mai devreme
Atunci când datoria este returnată băncii peste valoarea plăților planificate prevăzute de grafic, împrumutul este redus. Împrumutatul are posibilitatea de a economisi la plățile dobânzilor. În acest caz, împrumutătorul își pierde profitul, egal cu beneficiul debitorului, prin urmare, băncile obișnuiau să perceapă penalități pentru rambursarea împrumutului înainte de termen pentru a compensa pierderile lor.
După modificările aduse Codului civil, legea interzice reținerea oricărui comision la restituirea fondurilor împrumutate inaintea timpului. Există două moduri de a reduce costurile de împrumut. Puteți depune fonduri înainte de perioada convenită pentru:
- închiderea completă a datoriei;
- acoperi o parte din datorie.
Calculul rambursării anticipate a unui credit ipotecar
Împrumutatul suportă cheltuieli uriașe pentru deservirea ipotecii - dimensiunea acestuia este mare, este emis pe o perioadă lungă deci trebuie să-ți plătești datoria mai repede. După ce a luat o decizie privind rambursarea anticipată a banilor, debitorul trebuie să contacteze sucursala băncii și să solicite calcularea rambursării anticipate a creditului ipotecar - aflați soldul datoriei sale și suma următoarelor plăți de dobândă la creditul ipotecar.
După aceea, trebuie să decideți asupra sumei care poate fi depusă și dacă va fi suficient pentru a închide total sau parțial obligația de datorie. Dacă nu există fonduri suficiente pentru închiderea finală a împrumutului, este necesar să se recalculeze ipoteca în cazul rambursării anticipate și să se afle program nou plăți programate. Nu este rentabil pentru instituțiile de credit să plătească prematur împrumutul rămas sau o parte din acesta de către debitor, așa că trebuie să aflați dacă există un moratoriu sau restricții temporare:
- pentru plăți minime
- pentru perioada de plată.
Cum să plătiți un împrumut în Sberbank înainte de termen
Banca oferă clienților săi posibilitatea de a-și achita integral sau parțial datoriile înainte de termen. Pentru a rambursa anticipat un împrumut la Sberbank, trebuie să scrieți o cerere. Trebuie să conțină data la care au fost depuse fondurile, suma și numărul contului din care vor fi debitate fondurile. O condiție prealabilă este că data specificată trebuie să cadă strict în zile lucrătoare.
Rambursarea anticipată a unui împrumut la VTB 24
Banca oferă debitorilor posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen. Există o procedură de aplicare:
- pentru rambursarea parțială a împrumutului - cu o zi lucrătoare înainte de termenul specificat în scrisoare de informare datele de plată planificate;
- pentru plata integrală a soldului datoriei - cu o zi înainte de data planificată de rambursare.
Pentru rambursarea parțială a unui împrumut, creditorul a stabilit o limită minimă de contribuție, care este indicată la întocmirea unui contract de împrumut. Pentru a determina modul în care va fi plătită partea rămasă din împrumut, clientului i se oferă să utilizeze calculatorul de rambursare anticipată VTB 24. Împrumutatul poate alege una dintre opțiuni și o poate indica în aplicație:
- reduce dimensiunea plati lunareși salvați numărul lor;
- plătiți aceeași rată lunară și scurtați durata împrumutului.
Cum să plătiți un împrumut integral înainte de termen
Rambursarea anticipată integrală a împrumutului implică plata părții rămase din datorie și a dobânzii acumulate la momentul rambursării. Nuanțe:
- Înainte de a plăti obligațiile de credit, trebuie să aflați de la ofițerul de credite cuantumul exact al altor taxe: rate, întârzieri, amenzi.
- O garanție că în viitor nu vor mai exista situații neplăcute va fi o chitanță de plată a datoriei.
- De asemenea, trebuie să solicitați confirmarea scrisă că împrumutul a fost rambursat.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului
În caz de fonduri insuficiente pentru închiderea integrală a obligațiilor de credit, este posibilă rambursarea anticipată parțială a împrumutului. La plata unei părți din datorie, programul de plată planificat este recalculat. Modul în care vor fi plătite ratele lunare viitoare depinde de opțiunea de plată specificată în contractul de împrumut. Există plăți:
- diferenţial;
- anuitate.
Cu plăți diferențiate, corpul împrumutului este împărțit în componente egale. Rata lunara este formata din suma unei rate si dobanda la imprumut. Avantajul acestei metode de determinare a plăților este reducerea rapidă a datoriilor și o sumă mai mică de plată în exces a obligațiilor de credit. Există un singur dezavantaj - la început trebuie să plătiți contribuții mari. Dacă plătiți o parte din datorie în avans, dobânzile acumulate și perioada de împrumut sunt reduse.
Ratele de anuitate necesită aceleași plăți lunare. Dezavantajul acestei metode este scăderea lentă a obligațiilor de credit și o supraplată mare. Atunci când plătiți o parte din datorie înainte de termen, banca poate oferi să aleagă opțiunea cu:
- reducerea contribuțiilor lunare planificate;
- reducerea numărului acestora (perioada de creditare).
Condiții pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la Sberbank
Împrumutații bănci sunt interesați dacă este posibil să ramburseze un împrumut de consum înainte de termen. Instituția financiară nu prevede restricții privind plata datoriilor înainte de termen, nu există limite stabilite pentru plățile minime, moratorie. Este necesar să depuneți suma specificată de bani într-un anumit cont la o dată specificată. Nerespectarea uneia dintre condiții anulează cererea, iar datoria este anulată conform graficului anterior.
Cum să plătiți anticipat un împrumut
Atunci când decideți să vă plătiți integral sau parțial datoria, este important să luați în considerare toate aspectele legale ale procedurii de depunere a banilor - trebuie să întocmiți corect toate documentele. Efectuarea unei rambursări anticipate a unui împrumut necesită o serie secvențială de acțiuni:
- Notificare scrisă către instituția financiară cu privire la intențiile sale. Un exemplu de cerere poate fi obținut de la un angajat al băncii și întocmit corect - indicați suma exactă, care va fi depus pe cont sau card, și data depunerii acestuia.
- Pentru a evita probleme, trebuie să țineți cont de o astfel de recomandare - asigurați-vă că înregistrați o cerere la bancă. După înregistrare, banca ia în considerare această cerere timp de cel puțin trei zile (maximum cinci) și notifică clientul decizia.
- Este recomandabil să plătiți suma înregistrată înainte de data specificată, astfel încât să fie garantată creditarea. În cazul în care valoarea fondurilor depuse se abate de la cele declarate sau dacă acestea lipsesc în termenul specificat, cuantumul datoriei nu se va reduce - fondurile primite vor fi utilizate pentru acoperirea următoarelor plăți, conform graficului.
Cum se calculează suma rambursării anticipate a împrumutului
Orice rambursare anticipată a împrumutului implică primirea unui nou program de plăți planificate. Este calculat de un ofițer de credite. Cu modalitatea diferenţială de plată, acumularea dobânzii lunare scade, cu metoda anuităţii, valoarea lunară a contribuţiilor se micşorează sau numărul şi perioada de creditare ale acestora se micşorează. Instituțiile financiare oferă o oportunitate de autocalculare a contribuțiilor.
Plus plata împrumutului de anuitate - simplitate. Cunoscând valoarea constantă a plății, împrumutatului îi este mult mai ușor să planifice un buget personal. Cum să plătești astfel de împrumuturi anticipat?
Sistemul de rambursare a creditului de anuitate, în care cuantumul plății lunare nu se modifică pe toată perioada creditului, a venit la noi din Occident, în acest moment este cel mai comun pe piața rusă.
Plata anuității este formată din două sume: o parte este destinată plății dobânzii la împrumut, iar cealaltă se duce la rambursarea datoriei. Totodată, la începutul perioadei de împrumut, plata este cheltuită aproape în totalitate cu plata dobânzii, iar reducerea cuantumului datoriilor se produce foarte lent, picătură cu picătură. Acest raport se îndreaptă treptat către rambursarea datoriilor: datoria dumneavoastră scade cu fiecare plată și, odată cu aceasta, dobânda pe care o datorați băncii.
În același timp, este dificil de spus cu siguranță cât timp împrumutatul va plăti în principal dobândă (și nu va rambursa corpul datoriei): depinde atât de termenul împrumutului, cât și de rată. Cu toate acestea, dacă vorbim de împrumuturi pe termen lung (de exemplu, un credit ipotecar pe 20-30 de ani), atunci rambursarea organismului de datorie în structura plății lunare începe să domine abia în ultimul trimestru al termenului de împrumut. .
Cu alte cuvinte, dacă ați luat un împrumut pentru 20 de ani, atunci veți începe să rambursați în mod activ datoria numai în ultimii cinci ani - înainte de aceasta, veți plăti în principal dobândă. Și cu cât termenul sau rata este mai mare, cu atât acest moment este întârziat mai mult - deci, de exemplu, în cazul unui împrumut pe 30 de ani la 30% pe an, rambursarea activă a datoriei va începe abia în ultimii 3 ani.
Prin urmare, se poate auzi adesea părerea că un astfel de sistem este benefic pentru bănci: datorită faptului că în primele plăți nu există practic nicio rambursare a datoriei în sine, debitorul plătește în exces în comparație cu plățile diferențiate - atunci când se percepe dobândă soldul datoriei principale, care se ramburseaza in portiuni uniforme.
Dar trece cu vederea caracteristică importantă. Plata lunară a anuității va fi întotdeauna mai putin decat primul plata în cadrul unui sistem diferențiat. Și, prin urmare, sistemul de anuități permite împrumutatului să ia un împrumut mai mare, deoarece băncile se uită la raportul dintre plată și venitul împrumutatului. Plățile de anuitate cresc de fapt disponibilitatea produselor de credit - în special împrumuturile mari pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare.
Înțelegând că în cazul plăților de anuitate, împrumutatul este obligat să plătească mai mult, mulți decid să ramburseze cel puțin parțial împrumutul înainte de termen. După aceea, clientul băncii se confruntă cu o alegere: să-și reducă plata lunară fără a modifica termenul împrumutului sau, dimpotrivă, să lase plata la același nivel, dar să închidă creditul mai repede.
Reducerea termenului împrumutului pare decizia corectă: cel puțin dacă comparați ambele opțiuni folosind un calculator de împrumut, atunci supraplata totală a împrumutatului va fi mai mică în acest caz. Acest lucru, în principiu, este destul de logic: cu cât folosim mai puțin un împrumut, cu atât plătim mai puțină dobândă. Cu toate acestea, aceasta este concluzia greșită și în majoritatea cazurilor este mult mai profitabilă să reduceți plata lunară.
În acest caz, cu aceiași termeni, reducem semnificativ riscurile de neplată. Nimeni nu îl împiedică pe împrumutat să continue să plătească suma anterioară: o parte din aceasta va merge către plata obligatorie, iar cu ajutorul soldului acumulat, puteți rambursa datoria înainte de termen.
Acest lucru va face ca ambele variante să fie echivalente din punct de vedere matematic: împrumutul va fi rambursat la aceeași dată, iar supraplata finală va fi aceeași. Însă împrumutatul va avea un avantaj nematematic, dar complet neiluzoriu: libertatea de manevră. Dacă brusc situația sa financiară se înrăutățește, el își va putea reduce plățile lunare fără a negocia cu banca.
Puteți privi aceste opțiuni dintr-un alt unghi: prin reducerea termenului împrumutului, economisiți fondurile viitoare, iar prin reducerea plății lunare, obțineți bani gratuit astăzi. Dacă se ține cont de inflație, banii acum sunt mai atractivi decât aceiași bani în viitor.
În cele din urmă, prin reducerea plății, și nu a termenului împrumutului, ai posibilitatea de a investi fonduri gratuite, chiar și la o rată mai mare. Asemenea oportunități sunt rare. Dar ne putem aminti de ratele extrem de ridicate la depozite pe care băncile le-au oferit la începutul anului 2015.
În cele din urmă, trebuie să rețineți că nu ar trebui să rulați și să vă rambursați întotdeauna împrumutul înainte de termen atunci când aveți ocazia: uneori, destul de ciudat, este mai profitabil să lăsați totul așa cum este. Puterea de cumpărare a banilor va scădea, ceea ce înseamnă că astăzi are sens să cheltuiți bani gratuit pentru achiziționarea bunurilor necesare.
În general, recomand ca fiecare debitor să folosească unul dintre numeroasele calculatoare de împrumut și să ia în considerare cu atenție situația lor particulară. După cum am spus, structura de plată este foarte diferită în funcție de termenul și rata împrumutului, iar efectul rambursării anticipate depinde nu numai de sumă, ci și de moment: cu cât reduceți mai devreme datoria, cu atât câștigurile sunt mai mari. .
Datorită abundenței de variabile necunoscute, este extrem de dificil să dai vreuna sfaturi generale: fiecare caz trebuie luat în considerare individual. Cu toate acestea, dacă decideți să plătiți împrumutul înainte de termen, atunci reduceți plata, nu termenul - indiferent de parametrii împrumutului dvs., aceasta va fi cea mai corectă decizie.
Evgheni Slavnov analist financiar, consultant la Lighthouse, autor al blogului financiar your-mom.ru
