रक्त और उसके घटकों के दान पर कानून। हम लिखते हैं कि दान, चुनाव और पुरानी चीजों पर पैसा कैसे बनाया जाए, राज्य की कीमत पर कैसे व्यवहार किया जाए, कर कटौती के लिए आवेदन करें और वेतन वृद्धि पर बॉस से सहमत हों

चूंकि प्रति रूसी औसतन 3 ऋण हैं, इसलिए हमने तय किया कि आईटी विशेषज्ञों के लिए यह सीखना भी दिलचस्प होगा कि अपने ऋण और ऋण को सही और लाभप्रद तरीके से कैसे चुकाया जाए।

ऋण प्राप्त करना बहुत आसान है, लेकिन लेनदारों को चुकाना कहीं अधिक कठिन है। जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, यदि आप निराशा नहीं करते हैं, तो आप सबसे गहरे वित्तीय छेद से बाहर निकल सकते हैं। हमारे सुझाव और तरीके आपको बड़े कर्ज का भुगतान करने में मदद करेंगे: सक्षम रूप से कर्ज का भुगतान करें, भुगतान करने के लिए पैसे खोजें, चुनें सर्वोत्तम मार्गभुगतान।

क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कैसे करें

1. लेनदारों से बात करना

किसी भी स्थिति में आपको गायब नहीं होना चाहिए, कॉल ड्रॉप नहीं करना चाहिए और ईमेल सूचनाओं को अनदेखा करना चाहिए। जैसे ही आपको लगे कि स्थिति गंभीर है, और आप समय पर ऋण नहीं चुका पाएंगे, ऋणदाता को इस बारे में सूचित करें। निर्दिष्ट करें कि आप बैंक को धोखा नहीं देने जा रहे हैं, विशिष्ट परिस्थितियों के उत्पन्न होने तक नियमित रूप से ऋण का भुगतान करते हैं, और नियमित रूप से संभव राशि का भुगतान करने जा रहे हैं। लंबे समय में किसी की दिलचस्पी नहीं है अभियोगइसके विपरीत, वे आपसे आधे रास्ते में अवश्य मिलेंगे।

आपको कुछ समय के लिए कम ब्याज दरों की पेशकश की जा सकती है, या कुछ विलंब शुल्क को भी समाप्त कर सकते हैं, अपना भुगतान कार्यक्रम बदल सकते हैं। यह सब आपको आगे बढ़ने में मदद करेगा, और एक विकल्प के रूप में, आपके क्रेडिट इतिहास को नुकसान नहीं होगा। बेशक, आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद कर देना चाहिए, कर्ज को ठीक करना चाहिए ताकि यह न बढ़े।

सलाह:

• उन्हें बताएं कि आप अधिक भुगतान नहीं कर सकते।
• कर्ज ठीक करो।
• शर्तों को नरम करने का प्रयास करें।

बैंक आपकी तरह ही ऋण चुकाने में रुचि रखता है। ऐसे मामले हैं जब बैंक नुकसान पर भी ऋण को बंद कर सकते हैं, जबकि यह किसी भी तरह से ग्राहक के क्रेडिट इतिहास को प्रभावित नहीं करेगा - एक सामान्य लागत प्रबंधन व्यवसाय प्रक्रिया।

2. न्यूनतम भुगतान से अधिक

क्रेडिट कंपनियां और बैंक इसे पसंद करते हैं जब आप ठीक वही भुगतान करते हैं जो आपको चाहिए। आपको ऐसा लगता है कि आप कर्ज चुका रहे हैं, भले ही थोड़ा-थोड़ा करके, लेकिन वास्तव में आपका कर्ज ब्याज के कारण ही बढ़ता है। यदि आप कम से कम थोड़ा अधिक भुगतान करते हैं, तो यह अधिक लाभदायक होगा, क्योंकि यह भुगतान की शर्तों को छोटा कर देगा। जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, आय का लगभग 10% यादृच्छिक चीजों पर खर्च किया जाता है, इसलिए उन्हें तुरंत क्रेडिट खाते में जमा करने का प्रयास करें।

उदाहरण के लिए, आइए 100,000 रूबल की खर्च की गई क्रेडिट सीमा वाला क्रेडिट कार्ड लें। इस राशि के लिए न्यूनतम भुगतान की तालिका कुछ इस तरह दिखाई देगी:

महीने

1 महीना

2 महीने

तीन माह

4 महीना

5 महीने

6 माह

7 महीने

8 महीने

9 महीने

10 महीने

11 महीने

12 महीने

न्यूनतम। भुगतान

रगड़ 12,083.33

रगड़ 10 875.00

9 787.50 रगड़।

रगड़ 8 808.75

7 927.88 रगड़।

7 135.09 रगड़।

6 421.58 रगड़।

5 779.42 रगड़।

5 201.48 रगड़।

4 681.33 रगड़।

4 213.20 रगड़।

3 791.88 रगड़।

पाप मुक्ति

10000 रगड़।

9000 रगड़।

8100 रगड़।

7290 रगड़।

6561 रगड़।

रगड़ 5904.90

रगड़ 5,314.41

रगड़ 4,782.97

रगड़ 4,304.67

रगड़ 3,874.20

रगड़ 3,486.78

रगड़ 3,138.11

रुचि

रगड़ 2083.33

रगड़ 1,875.00

रगड़ना 1,687.50

रगड़ 1,518.75

रगड़ना 1,366.88

रगड़ 1,230.19

रगड़ 1,107.17

रब 996.45

रगड़ 896.81

रगड़ 807.13

रगड़ 726.41

रगड़ 653.77

ऋण निकाय

100000 रगड़।

90000 रगड़।

81000 रगड़।

72900 रगड़।

65610 रगड़।

59049 रगड़।

53144.10 रगड़।

रगड़ 47829.69

रगड़ 43046.72

रगड़ना 38742.05

रगड़ना 34867.84

34864,78

जैसा कि तालिका से देखा जा सकता है, न्यूनतम भुगतान एक कैलेंडर वर्ष में ऋण को समाप्त नहीं करता है, जैसा कि कई लोग मानते हैं

साल के अंत तक, आप केवल 60,000-70,000 का भुगतान करने में सक्षम होंगे, और ऋण की शेष राशि पर ब्याज अर्जित होगा। वास्तव में, न्यूनतम भुगतान इस तरह से व्यवस्थित किया जाता है कि आपके ऋण को यथासंभव दीर्घकालिक और बैंक के लिए लाभदायक बनाया जा सके। यदि न्यूनतम भुगतान छोटे, लेकिन देरी से भी किया जाता है, तो यह सब जुर्माना चुकाने, अधिक भुगतान पर ब्याज, दंड और वर्तमान ब्याज पर खर्च किया जा सकता है। आप भुगतान करेंगे, लेकिन कर्ज बिल्कुल भी कम नहीं होगा।

सलाह:

• एक वर्ष से कम समय में कार्ड बंद करने के लिए, x1.5-2 न्यूनतम भुगतान करें

3. अपने बजट की योजना बनाएं

निश्चित रूप से ऐसी चीजें हैं जिन पर आप जरूरत से ज्यादा खर्च करते हैं, यह मानते हुए कि यह न्यूनतम राशि काम नहीं करेगी। यदि आपको कार ऋण चुकाने की आवश्यकता हो तो एक कप कॉफी क्या बदल सकती है? यह भोला लगता है, लेकिन अपने सभी खर्चों को लिख लें और आप देखेंगे कि आप क्या बचा सकते हैं। कोई फंतासी नहीं, बल्कि एक छोटी राशि भी ब्याज भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी, और इसके अलावा, न्यूनतम भुगतान से थोड़ा अधिक भुगतान करें। यह वही पैसा है जो आप बकवास पर खर्च करते हैं।

सलाह:

• अपने खर्चों का अनुकूलन करें

4. आय बढ़ाने और प्राथमिकता देने का प्रयास करें

यहां कोई सामान्य सुझाव नहीं हैं। किसी को अधिक काम के घंटे या दिन लग सकते हैं, कोई अधिक समय तक काम कर सकता है और बोनस प्राप्त कर सकता है। कुछ लोग अपने हुनर ​​और शौक से पैसा कमाते हैं। कोई भी ले लो अस्थायी काम, अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें, आपको अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करने की आवश्यकता है। अगर आपके पास कार है, तो टैक्सी ड्राइवर की नौकरी पाएं। आप अनावश्यक चीजों को बेचने की कोशिश कर सकते हैं। वे आपसे कुछ भी खरीद सकते हैं, एक पुरानी वॉशिंग मशीन से लेकर बच्चों की टूटी साइकिल तक। कुछ जो वर्षों से बालकनी पर धूल जमा कर रहा है, वह आपको $20-$50 ला सकता है। न्यूनतम भुगतान के लिए पर्याप्त।

यदि आप शिक्षा के लिए बचत कर रहे हैं, तो इसे अभी खर्च करना उचित होगा, अपनी योजनाओं को एक वर्ष के लिए पीछे धकेलना। अगर परिवार में दो कारें हैं, तो आप उनमें से एक को बेच सकते हैं, इसलिए आपको न केवल मिलेगा एक बड़ी राशि, लेकिन आप गैरेज किराए पर लेकर गैसोलीन और रखरखाव पर पैसा खर्च नहीं करेंगे। सवारी पर सार्वजनिक परिवाहनअधिक असुविधाजनक, लेकिन सस्ता। शौक और शौक छोड़ने की कोशिश करें, इससे हर महीने एक निश्चित राशि मुक्त होगी और अंशकालिक काम के लिए समय आवंटित होगा।

सलाह:

• अपनी नकदी बढ़ाएँ: नई आय = नए क्रेडिट अवसर।

ऋण चुकौती के अमेरिकी तरीके

1. सबसे पहले - उच्चतम रियायती दर के साथ

ऐसा लगता है कि यह स्पष्ट है, लेकिन कई लोग पहले छोटे ऋणों का भुगतान करने की कोशिश करते हैं ताकि इसका कम से कम हिस्सा चुकाया जा सके। इस मामले में, आप सेवा के लिए ब्याज से अधिक भुगतान करते हैं, इसलिए कुल राशि अधिक है। उदाहरण के लिए, आपके पास एक ऋण 13% प्रति वर्ष है, दूसरा - 10% पर। समान ऋण राशि के साथ, न्यूनतम भुगतान का अलग-अलग भुगतान करते हुए 13 प्रतिशत ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें।
आपको वैसे भी ब्याज देना होगा, लेकिन इस तरह आप उन्हें कम कर देंगे।

यदि राशियाँ भिन्न हैं, तो ब्याज दरों को इन राशियों के अनुरूप लाना आवश्यक है। मान लीजिए कि हमारे पास दो क्रेडिट कार्ड हैं: अल्फा-बैंक, 25.9% पर 100,000 के ऋण के साथ, और 19% पर 80,000 के ऋण के साथ Sberbank। हम Sberbank की दर को अल्फा-बैंक की दर पर लाते हैं:
19*(100/80)=23.75%। यानी अल्फा-बैंक में ऋण चुकाने के लिए मुख्य प्रयास किए जाने चाहिए।
यदि हम मान लें कि अल्फा-बैंक में ऋण की राशि 50 हजार है, तो Sberbank की घटी हुई दर 19 * (80/50) = 30.4% होगी, जो इस ऋण की चुकौती को सर्वोपरि बनाती है।

सलाह:

• ऋणों की गणना करें: उन लोगों का भुगतान करें जो लाभदायक हैं, न कि जो आप चाहते हैं।

2. यदि कई ऋणों के लिए प्रोद्भवन लगभग बराबर हैं

रिवर्स विधि: यदि आपके पास समान शुल्क वाले कई ऋण हैं, तो सबसे छोटे ऋण का भुगतान करें। यह तथाकथित "स्नोबॉल विधि" है: एक ऋण का भुगतान करने से आपको उनकी संख्या को कम करते हुए अगले का भुगतान करने के लिए प्रेरित किया जाता है। अधिकांश लोगों को यह इस तरह से आसान लगता है और अवचेतन रूप से इस पद्धति की ओर झुक जाते हैं। कृपया ध्यान दें कि यदि आप पर ज़ब्त होने का खतरा है या प्रोद्भवन क्रेडिट में से एक स्पष्ट रूप से बड़ा है, तो इस पद्धति को खारिज कर दिया गया है, ऊपर वर्णित बड़े ऋण को चुकाएं!

सलाह:

• समान ऋण के साथ, किसी विशिष्ट ऋण को बंद करने का प्रयास करें

3. पुनर्गठन और पुनर्वित्त

यदि आपने व्यवसाय विकसित करने या एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए बड़ी राशि उधार ली है, और कम से कम एक तिहाई का भुगतान किया है, तो आप पुनर्गठन के लिए कह सकते हैं। यह फायदेमंद है अगर बैंक अब उसी उद्देश्य के लिए कम ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करता है। वे आपसे आधे रास्ते में मिल सकते हैं, और आपको न केवल कुल ऋण में कमी मिलेगी, बल्कि एक नए ऋण के लिए अवधि का विस्तार भी होगा। यानी आप मासिक भुगतान को कम करने, कुल ऋण अवधि को बढ़ाने के लिए पुनर्गठन का लाभ उठा सकते हैं। जब ब्याज दरें महत्वपूर्ण रूप से भिन्न होती हैं तो पुनर्गठन समझ में आता है, क्योंकि पंजीकरण के दौरान आपको कमीशन और कुछ अन्य शुल्क का भुगतान करना होगा, इसलिए लाभ की सावधानीपूर्वक गणना करें।
वैसे, सभी बैंक पुनर्वित्त के लिए सहमत नहीं हैं स्वयं का ऋण, तो आप दूसरे बैंक को ऋण बेचने का प्रयास कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, VTB24 और Sberbank बंधक ऋणों को पुनर्वित्त करने में शामिल हैं। Raiffeisenbank अपने और अन्य लोगों के कार ऋण दोनों को पुनर्वित्त कर सकता है।

सलाह:

• यदि आप भुगतान नहीं कर सकते - पुनर्गठन: पुनर्गठन एक भुगतान में सब कुछ एकत्र करेगा और मासिक राशि को कम करेगा।

4. दूसरे क्रेडिट खाते से चुकौती

यदि आप किसी अन्य बैंक क्रेडिट कार्ड से ऋण का भुगतान करना चाहते हैं जिस पर आप पर कोई कर्ज नहीं है और एक निश्चित राशि है जिसका आप उपयोग कर सकते हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह लाभदायक है। यहां तक ​​​​कि अगर आप 0% पर राशि का उपयोग कर सकते हैं, तो हमेशा हस्तांतरण से जुड़े शुल्क होते हैं, इसलिए आप कुछ पैसे खो देंगे, लेकिन साथ ही साथ उन ऋणों की संख्या में वृद्धि करें जिन्हें आपको एक ही समय में चुकाना होगा। यदि आप इस विधि को चुनते हैं, तो राशि की गणना करने के लिए, ऋण को महीनों की संख्या से विभाजित करें, जिसके दौरान ब्याज मुक्त ऋण मान्य है, और सुनिश्चित करें कि आपके पास चुकाने के लिए पर्याप्त धन है।

सलाह:

• जुर्माने से बचें: यदि आवश्यक हो तो अन्य ऋणों का उपयोग करें।

अमेरिकी पुनर्भुगतान विधियों की तुलनात्मक तालिका:

चुकौती विधि	लाभ	कमियां	जब यह फिट बैठता है
हम उच्चतम प्रोद्भवन के साथ ऋण को समाप्त करते हैं	हर महीने आप अधिक बचत करेंगे	आपको हर संभव प्रयास करने की आवश्यकता है, मुख्य ऋण पर उच्च ब्याज और बाकी पर न्यूनतम भुगतान	जब ब्याज पर बचत करना जरूरी हो, जब संपत्ति जब्ती का खतरा हो
हम सबसे छोटा ऋण चुकाते हैं	क्रेडिट की संख्या घटती है, आप परिणाम देखें	वित्तीय दृष्टिकोण से हमेशा लाभदायक नहीं, उपयुक्त नहीं यदि ऋण कम से कम प्रोद्भवन में लगभग असमान हों	जब आपको कम से कम ऋण का भुगतान शुरू करने की आवश्यकता हो और देखें कि परिणाम प्राप्त करने योग्य है
पुनर्गठन या पुनर्वित्त	आपको सही गणना के साथ महत्वपूर्ण रूप से बचत करने की अनुमति देता है: भुगतान अवधि बढ़ाएं, ब्याज दर और मासिक भुगतान कम करें	ऋण और बीमा को फिर से जारी करने के लिए अतिरिक्त लागत। शेष भुगतान अवधि छोटी होने पर इसका कोई मतलब नहीं है।	जब शेष भुगतान की अवधि किए गए भुगतान से अधिक हो, और ऋण राशि काफी बड़ी हो।
दूसरे क्रेडिट खाते से चुकौती	आप ब्याज पर बचत करते हैं, इसलिए मूलधन का तेजी से भुगतान करें	समय पर ब्याज मुक्त क्रेडिट कार्ड पर मासिक भुगतान करने की आवश्यकता।	जब ब्याज मुक्त ऋण की अवधि काफी लंबी हो और आप इस राशि का मासिक भुगतान कर सकते हैं

यहां कुछ सरल तकनीकें दी गई हैं जो आपको विभिन्न प्रकार से बचने में मदद करेंगी अप्रिय स्थितियांऋण के साथ। ऋण एक बहुत ही उपयोगी और सही उपकरण है जो हमारी क्षमताओं का विस्तार करता है, सही व्यवहारक्रेडिट सफलता की कुंजी है।

कई समस्या उधारकर्ताओं को यह भी पता नहीं होता है कि पहले से लिए गए अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना संभव है और इससे लाभ होता है। यह केवल उन मामलों में संभव हो जाता है जहां मूल ऋण उच्च ब्याज दरों पर जारी किया गया था। मुख्य लाभ नए ऋण पर अधिक अनुकूल ऋण शर्तों के कारण "पुराने" ऋण पर अधिक भुगतान की कुल राशि को कम करना है। आम लोगों में, ऐसी प्रक्रिया को कहा जाता है, जिसे दो अलग-अलग तरीकों से अंजाम दिया जा सकता है।

पहला तरीका।एक और ऋण लें जिसके साथ पिछले ऋण को स्वतंत्र रूप से पूरा किया जाए। उदाहरण के लिए, एक ग्राहक जो 60% प्रति वर्ष की ब्याज दर के साथ एक एक्सप्रेस ऋण देता है, वह 15% पर एक नया ऋण लेकर पूरी राशि चुका सकता है, किसी भी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में प्रदान करता है।

नतीजतन, ब्याज की पुनर्गणना होगी और पुराने ऋण की उच्च ब्याज के साथ जल्दी चुकौती होगी, और ग्राहक उसके लिए अधिक अनुकूल शर्तों पर पूरी तरह से नए ऋण के लिए भुगतान करेगा।

सकारात्मक पक्ष।बचत हो रही है पैसेअधिक भुगतान पर और कम ब्याज दर वाला ऋण प्रकट होता है।

नकारात्मक पक्ष।नए ऋण के लिए आवेदन करते समय, बैंक इस बात पर ध्यान नहीं देते हैं कि धन का उपयोग अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए किया जाएगा और ज्यादातर मामलों में, वे पुनर्वित्त का स्वागत नहीं करते हैं। आखिरकार, यह गारंटी नहीं है कि नए समझौते के तहत प्राप्त धन का उपयोग "पुराने" बैंक में मौजूदा ऋण को जल्दी बंद करने के लिए किया जाएगा।

आवेदन पर विचार करते समय, ऋणदाता समझ जाएगा कि ग्राहक दूसरे ऋण के लिए आवेदन कर रहा है और दो समझौतों के तहत एक साथ भुगतान करेगा। यह तथ्य अनुमोदन दर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है, खासकर जब दोनों राशियाँ प्रभावशाली हों।

उपयोगी सलाह।न्यूनतम ब्याज दर वाला ऋण चुनने का प्रयास करें, जिसमें अतिरिक्त शुल्क, दंड और बीमा शामिल नहीं है।

दूसरा तरीका।एक विशेष है जो उधारकर्ता को दूसरे का भुगतान करने के लिए ऋण लेने की अनुमति देता है। आमतौर पर यह VTB 24, Sberbank, Rosbank और कुछ अन्य जैसे महत्वपूर्ण बैंकों द्वारा प्रदान किया जाता है। इस कार्यक्रम की मदद से, एक ही समय में कई ऋण चुकाना संभव है, और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ऋण अलग-अलग बैंकों में जारी किए गए थे या एक में।

ऋण पुनर्वित्त कैसे किया जाता है?

यदि आप किसी अन्य ऋण के साथ ऋण चुकाना चाहते हैं, तो आपको उस बैंक से संपर्क करना होगा जो पुनर्वित्त जैसी सेवा प्रदान करता है। इसके पंजीकरण की प्रक्रिया नियमित ऋण के लिए आवेदन करने से अलग नहीं है, जिसका अर्थ है कि आवेदक को दस्तावेजों का एक मानक सेट प्रदान करना होगा और इस सेवा के प्रावधान के लिए एक आवेदन भरना होगा।

आपको काम के स्थान से आय के प्रमाण पत्र की आवश्यकता होगी, साथ ही उस बैंक से जिसने मूल ऋण जारी किया था, जिसमें ऋण बंद होने का विवरण होगा। बैंक स्टेटमेंट में ब्याज दर, ऋण अवधि, मासिक भुगतान की राशि, साथ ही शीघ्र चुकौती के लिए आवश्यक राशि की जानकारी शामिल होनी चाहिए। इसके अलावा, उधारकर्ता को सभी लेना चाहिए बैंक विवरणसाथ में एक लिखित पुष्टि के साथ कि उसने बैंक को अपने भुगतान दायित्वों को अच्छे विश्वास के साथ पूरा किया।

कुछ समय के लिए, बैंक आवेदन पर विचार करेगा, जिसके बाद वह अनुमोदन का निर्णय करेगा या मना करेगा। मामले में जब कोई सकारात्मक उत्तर आता है, तो पुनर्वित्त प्रक्रिया का अंतिम चरण किया जाता है। ग्राहक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करता है, लेकिन उसे पैसा नहीं दिया जाता है। स्थापित राशि में राशि मूल लेनदार को भेजी जाती है और अनुबंध के शीघ्र समापन को सुनिश्चित करती है। पिछला ऋण चुकाया जाएगा, और उधारकर्ता एक नए संपन्न अनुबंध का अधिग्रहण करेगा और केवल इसके लिए भुगतान करने के लिए बाध्य है।

सकारात्मक पक्ष। यह कार्यविधिआधिकारिक है और काफी सरलता से जारी किया जाता है, खासकर यदि ग्राहक का क्रेडिट इतिहास अच्छा है।

नकारात्मक पक्ष।अक्सर, पुनर्वित्त एक मानक ऋण दर पर किया जाता है, इसलिए अंत में ग्राहक को संबंधित ब्याज के साथ एक नियमित ऋण प्राप्त होता है। उदाहरण के लिए, एक साधारण उधारकर्ता के लिए बचत बैंक में, यह दर 20.5% प्रति वर्ष है।

उपयोगी सलाह।यदि आप निर्णय लेते हैं तो किसी अन्य ऋण के साथ ऋण चुकाना, तो हर तरह से सभी बारीकियों का अध्ययन करें और सभी संभावित लाभों की गणना करें। इस तथ्य के बावजूद कि नए ऋण की दर बहुत कम है, आप बीमा, कमीशन, तृतीय-पक्ष सेवाओं के लिए भुगतान करते समय बहुत कुछ खो सकते हैं (उदाहरण के लिए, एक बंधक ऋण के साथ, आपको एक अचल संपत्ति मूल्यांकन करने की आवश्यकता है)। याद रखें कि पुनर्वित्त का उपयोग केवल तभी किया जाना चाहिए जब कोई स्पष्ट महत्वपूर्ण लाभ हो, अन्यथा यह आपको कोई बचत नहीं लाएगा।

ऋण प्राप्त करना काफी आसान है, लेकिन इसे चुकाना बहुत थका देने वाला होता है। कर्ज का बोझ चिंता करता है और आपको रात को सोने नहीं देता है, आप जल्दी से भुगतान करना चाहते हैं और राहत की सांस लेना चाहते हैं। यूरोपीय बैंक कम ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करते हैं, इसलिए किसी को भी समय से पहले ऋण चुकाने की इच्छा नहीं होती है, लेकिन हमारे हमवतन बहुत अधिक भुगतान के कारण खुद को क्रेडिट बंधन से मुक्त करना चाहते हैं। लेकिन क्या यह हमेशा फायदेमंद होता है?

ऋण के लिए आवेदन करते समय, न केवल पुनर्भुगतान अनुसूची पर चर्चा करना आवश्यक है, बल्कि शीघ्र चुकौती की शर्तों पर भी चर्चा करना आवश्यक है, क्योंकि यह संभव है कि आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर के लिए बदल जाएगी, आप सभी ऋणों का भुगतान करने में सक्षम होंगे। अनुसूची। ऋण की पूर्ण चुकौती तभी संभव है जब ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज सहित ऋण की पूरी राशि खाते में जमा कर दी जाए। और अगर उधारकर्ता के पास पूरी तरह से आवश्यक राशि नहीं है, लेकिन उसके पास अनुबंध में निर्धारित से अधिक राशि का भुगतान करने या समय से पहले भुगतान करने का अवसर है, तो हम बात कर रहे हेऋण की शीघ्र चुकौती पर। ऐसा प्रतीत होता है कि ऋण की शीघ्र चुकौती न केवल उधारकर्ता के लिए फायदेमंद है, जिसने अपने ऋण का भुगतान किया और राहत की सांस ली, बल्कि बैंक के लिए भी, जो इन निधियों को अन्य कार्यों में निवेश करने में सक्षम होगा। लेकिन सब कुछ इतना आसान नहीं है: ऋण की जल्दी चुकौती के मामले में, यह विशेष रूप से बंधक की विशेषता है, बैंक कुछ वित्तीय नुकसान उठाता है। उदाहरण के लिए, इस अवधि में ऋणों पर ब्याज दरों में गिरावट आई है, और बैंक, ऋणों पर उच्च ब्याज प्राप्त करने के बजाय, ऋण की पूरी राशि निर्धारित समय से पहले प्राप्त कर लेता है, और अपने ग्राहकों को कम अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण दे सकता है। यह इस तथ्य की व्याख्या करता है कि कई ऋण समझौतों में ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान पर प्रतिबंध या बैंक को कुछ मुआवजे का भुगतान करने की आवश्यकता शामिल है। कुछ बैंक ("डेल्टा क्रेडिट", "यूरालसिब") प्राप्त होने के कुछ समय बाद ऋण की शीघ्र चुकौती की अनुमति देते हैं, यह समझौते में एक निश्चित न्यूनतम राशि के कमीशन के बिना जल्दी चुकौती की शर्तों को शामिल करने के लिए भी लोकप्रिय है, जैसा कि अभ्यास किया जाता है, उदाहरण के लिए, "Vneshtorgbank"।

ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में, बैंक कर्मचारी से परामर्श करना आवश्यक है, अन्यथा हो सकता है उलटा भी पड़. उदाहरण के लिए, कई बैंक असाधारण पुनर्भुगतान की अनुमति तभी देते हैं जब उधारकर्ता ने एक सलाहकार आवेदन जमा किया हो और बैंक की समिति ने सकारात्मक प्रतिक्रिया दी हो। अन्यथा, खाते में जमा की गई धनराशि केवल अनुबंध में निर्दिष्ट राशि में ही डेबिट की जाएगी, भले ही आपने बहुत अधिक राशि का भुगतान किया हो। इसके अलावा, कुछ बैंक ऋण की जल्दी चुकौती के लिए दंड लागू करते हैं, जो चुकौती राशि का 2% तक है। इसलिए, यदि आप ऐसा कदम उठाने का निर्णय लेते हैं, तो गणना करें कि आपके लिए क्या अधिक लाभदायक है: अपने बकाया का भुगतान समय पर करें या जुर्माना देकर पूरी राशि का भुगतान करें।

ऋण की शीघ्र चुकौती पर निर्णय लेने से पहले, आपको निम्नलिखित परिस्थितियों को भी ध्यान में रखना चाहिए: यदि आपका समझौता ऋण के उपयोग के पहले वर्षों के दौरान एक ही बार में सभी ब्याज उपार्जन के भुगतान के लिए प्रदान करता है, और आपको केवल भुगतान करना होगा "ऋण निकाय", तो क्या इस राशि को समय से पहले चुकाने का कोई मतलब है? इस मामले में, आप अपना पैसा नहीं बचाते हैं, सिवाय इसके कि आपको इस तथ्य से नैतिक संतुष्टि मिलती है कि ऋण का भुगतान किया गया है और आप आर्थिक रूप से मुक्त होंगे।

ऋण के लिए आवेदन करते समय, आपको ऋण चुकाने के लिए सभी शर्तों को प्रदान करने के लिए समझौते की शर्तों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए, यहां तक ​​कि जो छोटे प्रिंट में मुद्रित होते हैं। ऋण की शीघ्र चुकौती की संभावना बहुत फायदेमंद है: आप या तो नियमित किश्तों की राशि या ऋण चुकौती अवधि को कम कर सकते हैं। किसी अन्य बैंक में अधिक अनुकूल शर्तों पर पुनर्वित्त करना भी संभव है, ऋण समझौते को समाप्त करने के लिए बैंक जाने पर इन सभी परिस्थितियों को याद रखना चाहिए।

मासिक ऋण रखरखाव लागत परिवार के बजट को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती है। नतीजतन, ऋण पर अधिक भुगतान एक प्रभावशाली आंकड़ा है, जो ऋण दायित्व की राशि के अनुरूप है, इसलिए, यदि ऋण को समय से पहले चुकाना संभव है, तो उपलब्ध धन को जमा करना आवश्यक है।

जल्दी कर्ज कैसे चुकाएं

जब शेड्यूल द्वारा प्रदान किए गए नियोजित भुगतान की राशि से अधिक ऋण बैंक को वापस कर दिया जाता है, तो ऋण कम हो जाता है। उधारकर्ता को ब्याज भुगतान पर बचत करने का अवसर मिलता है। इस मामले में, ऋणदाता अपना लाभ खो देता है, उधारकर्ता के लाभ के बराबर, इसलिए, बैंक अपने नुकसान की भरपाई के लिए समय से पहले ऋण चुकाने के लिए दंड लगाते थे।

नागरिक संहिता में संशोधन के बाद, कानून उधार ली गई धनराशि को वापस करते समय किसी भी कमीशन को रोकने पर रोक लगाता है समय से पहले. आपकी उधारी लागत को कम करने के दो तरीके हैं। आप निम्न के लिए सहमत अवधि से पहले धनराशि जमा कर सकते हैं:

• ऋण का पूर्ण समापन;
• कर्ज के हिस्से को कवर करें।

एक बंधक की शीघ्र चुकौती की गणना

गिरवी की सर्विसिंग पर कर्जदार भारी खर्च वहन करता है - इसका आकार बड़ा होता है, इसे जारी किया जाता है एक लंबी अवधिइसलिए आपको अपना कर्ज तेजी से चुकाने की जरूरत है। धन की शीघ्र चुकौती पर निर्णय लेने के बाद, देनदार को बैंक शाखा से संपर्क करना चाहिए और बंधक के शीघ्र पुनर्भुगतान की गणना करने के लिए कहना चाहिए - अपने ऋण की शेष राशि और बंधक ऋण पर अगले ब्याज भुगतान की राशि का पता लगाएं।

उसके बाद, आपको उस राशि पर निर्णय लेने की आवश्यकता है जिसे जमा किया जा सकता है, और क्या यह ऋण दायित्व को पूरी तरह से या आंशिक रूप से बंद करने के लिए पर्याप्त होगा। यदि ऋण के अंतिम समापन के लिए अपर्याप्त धन है, तो जल्दी चुकौती के मामले में बंधक की पुनर्गणना करना और पता लगाना आवश्यक है नई सारणीअनुसूचित भुगतान। ऋण संस्थानों के लिए ऋणी द्वारा शेष ऋण या उसके हिस्से का समय से पहले भुगतान करना लाभहीन है, इसलिए आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि क्या कोई अस्थायी अधिस्थगन या प्रतिबंध है:

• न्यूनतम भुगतान के लिए
• भुगतान अवधि के लिए।

Sberbank में समय से पहले ऋण का भुगतान कैसे करें

बैंक अपने ग्राहकों को अपने ऋणों को पूर्ण या आंशिक रूप से समय से पहले चुकाने का अवसर प्रदान करता है। Sberbank में ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान करने के लिए, आपको एक आवेदन लिखना होगा। इसमें धन जमा करने की तारीख, राशि और खाते की संख्या होनी चाहिए जिससे धन डेबिट किया जाएगा। दुबारा िवनंतीकरनायह है कि निर्दिष्ट तिथि व्यावसायिक दिनों पर सख्ती से गिरनी चाहिए।

वीटीबी 24 . पर ऋण की शीघ्र चुकौती

बैंक उधारकर्ताओं को समय से पहले ऋण चुकाने का अवसर प्रदान करता है। एक आवेदन प्रक्रिया है:

• ऋण की आंशिक चुकौती के लिए - निर्दिष्ट में एक कार्य दिवस पहले सूचना पत्रनियोजित भुगतान तिथियां;
• ऋण की शेष राशि के पूर्ण भुगतान के लिए - नियोजित चुकौती तिथि से एक दिन पहले।

ऋण के आंशिक पुनर्भुगतान के लिए, ऋणदाता ने न्यूनतम योगदान सीमा निर्धारित की है, जिसे ऋण समझौता करते समय इंगित किया जाता है। यह निर्धारित करने के लिए कि शेष ऋण का भुगतान कैसे किया जाएगा, ग्राहक को वीटीबी 24 प्रारंभिक चुकौती कैलकुलेटर का उपयोग करने की पेशकश की जाती है। उधारकर्ता विकल्पों में से एक चुन सकता है और इसे आवेदन में इंगित कर सकता है:

• आकार कम करें मासिक भुगतानऔर उनका नंबर सेव करें;
• उसी मासिक किस्त का भुगतान करें और ऋण अवधि को छोटा करें।

समय से पहले पूरी तरह से ऋण का भुगतान कैसे करें

ऋण की पूर्ण शीघ्र चुकौती में ऋण के शेष भाग और चुकौती के समय अर्जित ब्याज का भुगतान शामिल है। बारीकियां:

1. इससे पहले कि आप क्रेडिट दायित्वों का भुगतान करें, आपको ऋण अधिकारी से अन्य शुल्कों की सही राशि का पता लगाना होगा: किश्तें, देर से भुगतान, जुर्माना।
2. एक गारंटी है कि भविष्य में कोई अप्रिय स्थिति नहीं होगी, ऋण के भुगतान की रसीद होगी।
3. आपको लिखित पुष्टि के लिए भी पूछना होगा कि ऋण चुका दिया गया है।

ऋण की आंशिक शीघ्र चुकौती

ऋण दायित्वों को पूर्ण रूप से बंद करने के लिए अपर्याप्त धन के मामले में, ऋण की आंशिक शीघ्र चुकौती संभव है। ऋण के एक हिस्से का भुगतान करते समय, नियोजित भुगतान अनुसूची की पुनर्गणना की जाती है। भविष्य की मासिक किश्तों का भुगतान कैसे किया जाएगा यह ऋण समझौते में निर्दिष्ट भुगतान विकल्प पर निर्भर करता है। भुगतान हैं:

• अंतर;
• वार्षिकी

विभेदक भुगतानों के साथ, ऋण का मुख्य भाग समान घटकों में विभाजित होता है। मासिक किस्त में एक किस्त की राशि और ऋण पर ब्याज शामिल होता है। भुगतान निर्धारित करने की इस पद्धति का लाभ ऋण में तेजी से कमी और क्रेडिट दायित्वों पर अधिक भुगतान की एक छोटी राशि है। केवल एक ही खामी है - सबसे पहले आपको बड़े योगदान का भुगतान करना होगा। यदि आप समय से पहले ऋण का कुछ हिस्सा चुकाते हैं, तो ब्याज उपार्जन और ऋण अवधि कम हो जाती है।

वार्षिकी किश्तों के लिए समान मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। इस पद्धति का नुकसान क्रेडिट दायित्वों में धीमी कमी और एक बड़ा ओवरपेमेंट है। समय से पहले ऋण के हिस्से का भुगतान करते समय, बैंक इसके साथ विकल्प चुनने की पेशकश कर सकता है:

• नियोजित मासिक योगदान में कमी;
• उनकी संख्या में कमी (क्रेडिट अवधि)।

Sberbank में ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए शर्तें

बैंक उधारकर्ता इस बात में रुचि रखते हैं कि क्या उपभोक्ता ऋण को समय से पहले चुकाना संभव है। वित्तीय संस्थान समय से पहले ऋण के भुगतान पर प्रतिबंध प्रदान नहीं करता है, न्यूनतम भुगतान, अधिस्थगन पर कोई स्थापित सीमा नहीं है। निर्दिष्ट तिथि पर निर्दिष्ट राशि को एक विशिष्ट खाते में जमा करना आवश्यक है। शर्तों में से किसी एक का पालन करने में विफलता आवेदन को रद्द कर देती है, और ऋण को पिछले शेड्यूल के अनुसार बट्टे खाते में डाल दिया जाता है।

ऋण का पूर्व भुगतान कैसे करें

अपने ऋण को पूर्ण या आंशिक रूप से चुकाने का निर्णय लेते समय, धन जमा करने की प्रक्रिया के सभी कानूनी पहलुओं को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है - आपको सभी दस्तावेजों को सही ढंग से तैयार करने की आवश्यकता है। ऋण की शीघ्र चुकौती करने के लिए क्रियाओं की एक क्रमिक श्रृंखला की आवश्यकता होती है:

1. वित्तीय संस्थान को उसके इरादों की लिखित सूचना। एक बैंक कर्मचारी से एक नमूना आवेदन प्राप्त किया जा सकता है और सही ढंग से तैयार किया जा सकता है - इंगित करें सटीक राशि, जो खाते या कार्ड पर जमा किया जाएगा, और जमा करने की तारीख।
2. परेशानी से बचने के लिए, आपको इस तरह की सिफारिश को ध्यान में रखना होगा - बैंक के साथ एक आवेदन पंजीकृत करना सुनिश्चित करें। पंजीकरण के बाद, बैंक कम से कम तीन दिनों (अधिकतम पांच) के लिए इस आवेदन पर विचार करता है और ग्राहक को निर्णय के बारे में सूचित करता है।
3. यह सलाह दी जाती है कि दर्ज की गई राशि का भुगतान निर्दिष्ट तिथि से पहले किया जाए ताकि इसे जमा होने की गारंटी दी जा सके। यदि जमा किए गए धन की राशि घोषित लोगों से विचलित हो जाती है या यदि वे निर्दिष्ट अवधि के भीतर अनुपस्थित हैं, तो ऋण की राशि कम नहीं होगी - प्राप्त धन का उपयोग अनुसूची के अनुसार अगले भुगतानों को कवर करने के लिए किया जाएगा।

जल्दी ऋण चुकौती की राशि की गणना कैसे करें

ऋण की किसी भी जल्दी चुकौती में नियोजित भुगतानों की एक नई अनुसूची की प्राप्ति शामिल है। इसकी गणना एक ऋण अधिकारी द्वारा की जाती है। भुगतान की विभेदक विधि के साथ, मासिक ब्याज का संचय कम हो जाता है, वार्षिकी पद्धति के साथ, योगदान की मासिक राशि कम हो जाती है या उनकी संख्या और क्रेडिट अवधि कम हो जाती है। वित्तीय संस्थान योगदान की स्व-गणना का अवसर प्रदान करते हैं।

प्लस वार्षिकी ऋण भुगतान - सादगी। भुगतान की निरंतर राशि को जानने के बाद, उधारकर्ता के लिए व्यक्तिगत बजट की योजना बनाना बहुत आसान हो जाता है। ऐसे ऋणों का शीघ्र भुगतान कैसे करें?

वार्षिकी ऋण चुकौती प्रणाली, जिसमें मासिक भुगतान की राशि पूरी ऋण अवधि के दौरान नहीं बदलती है, पश्चिम से हमारे पास आई थी। इस पलरूसी बाजार में सबसे आम है।

वार्षिकी भुगतान में दो राशियाँ होती हैं: एक हिस्सा ऋण पर ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है, और दूसरा ऋण चुकाने के लिए जाता है। उसी समय, ऋण अवधि की शुरुआत में, भुगतान लगभग पूरी तरह से ब्याज भुगतान पर खर्च किया जाता है, और ऋण की मात्रा में कमी बहुत धीरे-धीरे, बूंद-बूंद करके होती है। यह अनुपात धीरे-धीरे ऋण चुकौती की ओर बढ़ता है: प्रत्येक भुगतान के साथ आपका कर्ज घटता जाता है, और इसके साथ ही, बैंक पर आपको जो ब्याज देना होता है।

साथ ही, यह निश्चित रूप से कहना मुश्किल है कि उधारकर्ता कब तक मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करेगा (और ऋण के शरीर को चुकाने नहीं): यह ऋण अवधि और दर दोनों पर निर्भर करता है। हालांकि, अगर हम लंबी अवधि के ऋण (उदाहरण के लिए, 20-30 वर्षों के लिए एक बंधक) के बारे में बात कर रहे हैं, तो मासिक भुगतान की संरचना में ऋण निकाय का पुनर्भुगतान केवल ऋण अवधि की अंतिम तिमाही में ही शुरू होता है। .

दूसरे शब्दों में, यदि आपने 20 वर्षों के लिए ऋण लिया है, तो आप केवल पिछले पांच वर्षों में सक्रिय रूप से ऋण चुकाना शुरू कर देंगे - इससे पहले, आप मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करेंगे। और अवधि या दर जितनी अधिक होगी, इस क्षण में उतनी ही देर हो जाएगी - इसलिए, उदाहरण के लिए, 30 साल के लिए ऋण के मामले में 30% प्रति वर्ष, ऋण निकाय का सक्रिय पुनर्भुगतान केवल पिछले 3 वर्षों में शुरू होगा।

इसलिए, कोई अक्सर यह राय सुन सकता है कि ऐसी प्रणाली बैंकों के लिए फायदेमंद है: इस तथ्य के कारण कि पहले भुगतान में व्यावहारिक रूप से ऋण का कोई पुनर्भुगतान नहीं होता है, उधारकर्ता विभेदित भुगतानों की तुलना में अधिक भुगतान करता है - जब ब्याज लगाया जाता है मूल ऋण का शेष, जो समान भागों में चुकाया जाता है।

लेकिन नज़रअंदाज़ करता है महत्वपूर्ण विशेषता. मासिक वार्षिकी भुगतान हमेशा रहेगा पहले से कमएक विभेदित प्रणाली के तहत भुगतान। और, इसलिए, वार्षिकी प्रणाली उधारकर्ता को एक बड़ा ऋण लेने की अनुमति देती है, क्योंकि बैंक उधारकर्ता की आय के भुगतान के अनुपात को देखते हैं। वार्षिकी भुगतान वास्तव में क्रेडिट उत्पादों की उपलब्धता में वृद्धि करते हैं - विशेष रूप से बड़े दीर्घकालिक ऋण जैसे बंधक।

यह समझते हुए कि वार्षिकी भुगतान के मामले में, उधारकर्ता को अधिक भुगतान करने के लिए मजबूर किया जाता है, कई लोग निर्धारित समय से पहले कम से कम आंशिक रूप से ऋण चुकाने का निर्णय लेते हैं। उसके बाद, बैंक के ग्राहक को एक विकल्प का सामना करना पड़ता है: ऋण अवधि को बदले बिना अपने मासिक भुगतान को कम करें, या इसके विपरीत, भुगतान को उसी स्तर पर छोड़ दें, लेकिन ऋण को तेजी से बंद करें।

ऋण की अवधि कम करने लगता है सही निर्णय: कम से कम यदि आप ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके इन दोनों विकल्पों की तुलना करते हैं, तो इस मामले में उधारकर्ता का कुल अधिक भुगतान कम होगा। यह, सिद्धांत रूप में, काफी तार्किक है: जितना कम हम ऋण का उपयोग करते हैं, उतना ही कम ब्याज हम चुकाते हैं। हालांकि, यह गलत निष्कर्ष है और ज्यादातर मामलों में मासिक भुगतान को कम करना अधिक लाभदायक है।

इस मामले में, समान शर्तों के साथ, हम अपने स्वयं के डिफ़ॉल्ट के जोखिम को काफी कम कर देते हैं। कोई भी उधारकर्ता को पिछली राशि का भुगतान जारी रखने से नहीं रोकता है: इसका एक हिस्सा अनिवार्य भुगतान की ओर जाएगा, और संचित शेष राशि की मदद से, आप समय से पहले ऋण चुका सकते हैं।

यह गणितीय दृष्टिकोण से दोनों विकल्पों को समतुल्य बना देगा: ऋण उसी तिथि को चुकाया जाएगा, और अंतिम ओवरपेमेंट समान होगा। लेकिन उधारकर्ता के पास एक गैर-गणितीय, लेकिन पूरी तरह से गैर-भ्रमपूर्ण लाभ होगा: पैंतरेबाज़ी की स्वतंत्रता। अगर अचानक उसकी आर्थिक स्थिति खराब हो जाती है, तो वह बैंक से बातचीत किए बिना अपने मासिक भुगतान को कम करने में सक्षम होगा।

आप इन विकल्पों को दूसरे कोण से देख सकते हैं: ऋण अवधि को कम करके, आप अपने भविष्य के धन को बचाते हैं, और मासिक भुगतान को कम करके, आपको आज मुफ्त पैसा मिलता है। यदि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखा जाए, तो भविष्य में उसी पैसे की तुलना में अब पैसा अधिक आकर्षक है।

अंत में, भुगतान को कम करके, न कि ऋण की अवधि से, आपको उच्च दर पर भी मुफ्त फंड निवेश करने का अवसर मिलता है। ऐसे अवसर दुर्लभ हैं। लेकिन हम 2015 की शुरुआत में बैंकों द्वारा दी जाने वाली जमाराशियों पर अत्यधिक उच्च दरों को याद कर सकते हैं।

अंत में, आपको यह याद रखने की आवश्यकता है कि जब आपके पास अवसर हो तो आपको हमेशा दौड़ना नहीं चाहिए और अपने ऋण को समय से पहले चुकाना चाहिए: कभी-कभी, अजीब तरह से पर्याप्त, सब कुछ वैसा ही छोड़ देना अधिक लाभदायक होता है। पैसे की क्रय शक्ति गिर जाएगी, जिसका अर्थ है कि आज आवश्यक वस्तुओं की खरीद पर मुफ्त पैसा खर्च करना समझ में आता है।

सामान्य तौर पर, मैं अनुशंसा करता हूं कि प्रत्येक उधारकर्ता कई ऋण कैलकुलेटरों में से एक का उपयोग करें और उनकी विशेष स्थिति पर ध्यान से विचार करें। जैसा कि मैंने कहा, ऋण की अवधि और दर के आधार पर भुगतान संरचना बहुत अलग है, और जल्दी चुकौती का प्रभाव न केवल राशि पर निर्भर करता है, बल्कि इस समय भी: जितनी जल्दी आप अपना कर्ज कम करेंगे, आपकी जीत उतनी ही अधिक होगी .

अज्ञात चरों की प्रचुरता के कारण, किसी को भी देना अत्यंत कठिन है सामान्य सुझाव: प्रत्येक मामले पर व्यक्तिगत रूप से विचार किया जाना चाहिए। हालाँकि, यदि आप समय से पहले ऋण का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो भुगतान कम करें, अवधि नहीं - आपके ऋण के मापदंडों की परवाह किए बिना, यह सही निर्णय होगा।

एवगेनी स्लावनोव वित्तीय विश्लेषक, लाइटहाउस में सलाहकार, वित्तीय ब्लॉग के लेखक your-mom.ru