Zákon o darovaní krvi a jej zložiek. Píšeme o tom, ako zarobiť na darcovstve, voľbách a starých veciach, ako sa správať na náklady štátu, uplatniť si daňový odpočet a dohodnúť sa so šéfom na zvýšení platu

Keďže na jedného Rusa pripadajú v priemere 3 pôžičky, rozhodli sme sa, že aj pre IT špecialistov by bolo zaujímavé naučiť sa správne a výhodne splácať svoje pôžičky a dlhy.

Získať pôžičku je veľmi jednoduché, ale vyplatiť veriteľov je oveľa ťažšie. Ako ukazuje prax, môžete sa dostať z najhlbšej finančnej diery, ak nezúfate. Naše tipy a metódy vám pomôžu splatiť sa aj pri veľkých dlhoch: kompetentní splácajte dlh, nájdite peniaze na zaplatenie, vyberte si Najlepší spôsob, ako platby.

Ako splatiť dlh na kreditnej karte

1. Rozhovor s veriteľmi

V žiadnom prípade by ste nemali zmiznúť, prerušiť hovory a ignorovať e-mailové upozornenia. Akonáhle budete mať pocit, že situácia je kritická a nebudete schopní splatiť pôžičku načas, informujte o tom veriteľa. Uveďte, že sa nechystáte klamať banku, pravidelne splácate úver, kým nenastanú konkrétne okolnosti, a budete pravidelne vyplácať realizovateľnú sumu. Nikto nemá záujem dlho súdne spory Naopak, určite vám vyjdú v ústrety.

Na chvíľu vám môžu byť ponúknuté nižšie úrokové sadzby alebo dokonca eliminovať niektoré poplatky z omeškania, zmeniť splátkový kalendár. To všetko vám pomôže posunúť sa ďalej a ako možnosť neutrpí vaša úverová história. Samozrejme, mali by ste prestať používať svoju kreditnú kartu a opraviť dlh tak, aby sa nezvyšoval.

Poradenstvo:

• Povedzte im, že nemôžete zaplatiť viac.
• Opravte dlh.
• Skúste zjemniť pojmy.

Banka má na splatení úveru rovnaký záujem ako vy. Sú prípady, keď banky vedia uzavrieť úver aj so stratou, pričom to nijako neovplyvní úverovú históriu klienta – bežný obchodný proces riadenia nákladov.

2. Viac ako minimálna platba

Úverové spoločnosti a banky milujú, keď platíte presne to, čo potrebujete. Zdá sa vám, že pôžičku splácate, aj keď po troškách, no v skutočnosti sa váš dlh zvyšuje len kvôli úrokom. Ak zaplatíte aspoň o niečo viac, bude to výhodnejšie, pretože sa skrátia platobné podmienky. Ako ukazuje prax, asi 10% príjmu sa míňa na náhodné veci, preto sa ich snažte okamžite vložiť na kreditný účet.

Vezmime si napríklad kreditnú kartu s vyčerpaným úverovým limitom 100 000 rubľov. Tabuľka minimálnych platieb pre túto sumu bude vyzerať asi takto:

Mesiace

1 mesiac

2 mesiace

3 mesiac

4 mesiace

5 mesiacov

6 mesiacov

7 mesiacov

8 mesiacov

9 mesiacov

10 mesiacov

11 mesiac

12 mesiacov

Min. platba

12 083,33 RUB

10 875,00 RUB

9 787,50 rub.

8 808,75 RUB

7 927,88 rub.

7 135,09 rub.

6 421,58 RUB

5 779,42 rub.

5 201,48 rub.

4 681,33 rub.

4 213,20 rub.

3 791,88 rub.

Vykúpenie

10 000 rubľov.

9000 rubľov.

8100 rubľov.

7290 rubľov.

6561 rub.

5904,90 RUB

5 314,41 RUB

4 782,97 RUB

4 304,67 RUB

3 874,20 RUB

3 486,78 RUB

3 138,11 RUB

Záujem

2083,33 RUB

1 875,00 RUB

1 687,50 RUB

1 518,75 RUB

1 366,88 RUB

1 230,19 RUB

1 107,17 RUB

996,45 RUB

896,81 RUB

807,13 RUB

726,41 RUB

653,77 RUB

Telo pôžičky

100 000 rubľov.

90 000 rubľov.

81 000 rubľov.

72 900 rubľov.

65 610 rub.

59 049 rub.

53144,10 rub.

47829,69 RUB

43046,72 RUB

38742,05 RUB

34867,84 RUB

34864,78

Ako vidno z tabuľky, minimálnou splátkou dlh nezaniká v jednom kalendárnom roku, ako sa mnohí domnievajú

Do konca roka budete môcť zaplatiť len 60 000-70 000 a zostatok dlhu sa bude úročiť. V skutočnosti je minimálna splátka nastavená tak, aby bol váš úver čo najdlhší a pre banku ziskový. Ak sa minimálna platba uskutoční aj s malými, ale oneskoreniami, môže sa to všetko minúť na splácanie pokút, úrokov z preplatkov, penále a bežných úrokov. Zaplatíte, ale dlh sa vôbec nezníži.

Poradenstvo:

• Ak chcete kartu zatvoriť za menej ako rok, vykonajte minimálne platby 1,5-2 krát

3. Naplánujte si rozpočet

Určite existujú veci, na ktoré miniete viac, ako potrebujete, v domnení, že táto minimálna suma nebude fungovať. Čo môže zmeniť šálka kávy, ak potrebujete splatiť pôžičku na auto? Znie to naivne, ale zapíšte si všetky výdavky a uvidíte, na čom ušetríte. Žiadna fantázia, ale aj malá suma bude stačiť na pokrytie úrokových platieb a okrem toho zaplatiť o niečo viac, ako je minimálna platba. To sú presne tie peniaze, ktoré míňate na nezmysly.

Poradenstvo:

• Optimalizujte svoje výdavky

4. Pokúste sa zvýšiť príjem a uprednostniť

Neexistujú tu žiadne všeobecné rady. Niekto môže trvať viac pracovných hodín alebo dní, niekto môže pracovať dlhšie a získať bonus. Niektorí zarábajú peniaze svojimi schopnosťami a záľubami. Vezmite na seba akékoľvek dočasná práca, hľadajte brigády, potrebujete si zlepšiť finančnú situáciu. Ak máte auto, zamestnajte sa ako taxikár. Môžete sa pokúsiť predať nepotrebné veci. Môžu si u vás kúpiť čokoľvek, od starej práčky až po pokazený detský bicykel. Niečo, na čo sa na balkóne roky hromadí prach, vám môže priniesť 20 – 50 dolárov. Dosť na minimálnu platbu.

Ak si šetríte na vzdelanie, možno by sa oplatilo minúť ho už teraz a svoje plány o rok odsunúť. Ak sú v rodine dve autá, jedno z nich môžete predať, takže nielen získate veľkú sumu, ale nebudete míňať peniaze na benzín a údržbu, prenájom garáže. jazda na verejná doprava nepohodlnejšie, ale lacnejšie. Skúste sa vzdať koníčkov a koníčkov, uvoľníte tým každý mesiac určitú sumu a vyčleníte čas na prácu na čiastočný úväzok.

Poradenstvo:

• Zvýšte svoju hotovosť: nový príjem = nové úverové príležitosti.

Americké spôsoby splácania dlhu

1. V prvom rade - s najvyššou zľavnenou sadzbou

Zdalo by sa, že je to samozrejmé, no mnohí sa snažia najskôr splatiť malé pôžičky, aby splatili aspoň časť. V tomto prípade preplatíte úrok za službu, takže celková suma je vyššia. Napríklad máte jeden úver na 13% ročne, druhý - na 10%. Pri rovnakých výškach úveru sa zamerajte na splatenie 13-percentného úveru pri rozdielnom platení minimálnych splátok.
Úroky budete musieť platiť aj tak, no takto ich zarobíte menej.

Ak sú sumy rozdielne, potom je potrebné zosúladiť úrokové sadzby s týmito sumami. Predpokladajme, že máme dve kreditné karty: Alfa-Bank s dlhom 100 000 pri 25,9 % a Sberbank s dlhom 80 000 pri 19 %. Prinášame sadzbu Sberbank na sadzbu Alfa-Bank:
19* (100/80) = 23,75 %. To znamená, že hlavné úsilie treba vynaložiť na splatenie úveru v Alfa-Bank.
Ak predpokladáme, že výška dlhu v Alfa-Bank je 50 tisíc, potom znížená sadzba Sberbank bude 19 * (80/50) = 30,4 %, čo robí splatenie tohto dlhu prvoradé.

Poradenstvo:

• Počítajte pôžičky: splácajte tie, ktoré sú ziskové, a nie tie, ktoré chcete.

2. Ak je časové rozlíšenie viacerých úverov približne rovnaké

Opačný spôsob: ak máte viacero pôžičiek s rovnakými poplatkami, splácajte ten najmenší. Ide o takzvanú „metódu snehovej gule“: splatenie jednej pôžičky vás motivuje splatiť ďalšiu a zároveň znižuje ich počet. Väčšina ľudí to má takto jednoduchšie a podvedome sa k tejto metóde prikláňajú. Upozorňujeme, že ak vám hrozí prepadnutie alebo je niektorý z akruálnych kreditov jednoznačne väčší, tento spôsob je vylúčený, splácajte väčší úver tak, ako je popísané vyššie!

Poradenstvo:

• Pri rovnakých dlhoch skúste uzavrieť konkrétny úver

3. Reštrukturalizácia a refinancovanie

Ak ste si požičali veľkú sumu na rozvoj podnikania alebo kúpu bytu a zaplatili ste aspoň tretinu, môžete požiadať o reštrukturalizáciu. Je výhodné, ak banka teraz poskytuje úvery na rovnaký účel za nižšie úrokové sadzby. Môžu vám vyjsť v ústrety a získate nielen zníženie celkového dlhu, ale aj predĺženie lehoty na nový úver. To znamená, že môžete využiť reštrukturalizáciu na zníženie mesačnej splátky, čím sa zvýši celková doba úveru. Reštrukturalizácia má zmysel, keď sa úrokové sadzby výrazne líšia, pretože pri registrácii budete musieť platiť provízie a niektoré ďalšie poplatky, preto si pozorne vypočítajte výhodu.
Mimochodom, nie všetky banky súhlasia s refinancovaním vlastné pôžičky, takže môžete skúsiť úver predať inej banke. Napríklad VTB24 a Sberbank sa podieľajú na refinancovaní hypotekárnych úverov. Raiffeisenbank vie refinancovať svoje aj cudzie pôžičky na auto.

Poradenstvo:

• Ak nemôžete platiť - reštrukturalizácia: reštrukturalizácia zhromaždí všetko v jednej platbe a zníži mesačnú sumu.

4. Splatenie z iného úverového účtu

Ak chcete splatiť úver z inej bankovej kreditnej karty, na ktorej nemáte žiadny dlh a existuje určitá suma, ktorú môžete použiť, uistite sa, že je zisková. Aj keď môžete použiť sumu na 0 %, s prevodmi sú vždy spojené poplatky, takže síce prídete o nejaké peniaze, no zároveň sa vám zvýši počet úverov, ktoré musíte zároveň splácať. Ak zvolíte tento spôsob, pre výpočet sumy vydeľte dlh počtom mesiacov, počas ktorých je bezúročná pôžička platná, a uistite sa, že máte dostatok prostriedkov na splácanie.

Poradenstvo:

• Vyhnite sa pokutám: ak si to situácia vyžaduje, použite iné pôžičky.

Porovnávacia tabuľka amerických spôsobov splácania:

Spôsob splácania	Výhody	Nedostatky	Keď sa to hodí
Pôžičku zlikvidujeme s najvyšším časovým rozlíšením	Každý mesiac ušetríte viac	Musíte vynaložiť maximálne úsilie, zaplatiť vysoký úrok za hlavný úver a minimálne platby za zvyšok	Kedy je dôležité ušetriť na úrokoch, keď hrozí prepadnutie majetku
Splácame najmenší úver	Počet kreditov klesá, vidíte výsledok	Nie vždy rentabilné z finančného hľadiska, nevhodné, ak sú úvery aspoň približne nerovnaké v časovom rozlíšení	Keď potrebujete aspoň začať splácať pôžičky a uvidíte, že výsledok je dosiahnuteľný
Reštrukturalizácia alebo refinancovanie	Umožňuje vám pri správnom výpočte výrazne ušetriť: predĺžiť dobu splatnosti, znížiť úrokovú sadzbu a mesačné splátky	Dodatočné náklady na opätovné poskytnutie úveru a poistenie. Nemá zmysel, ak je zostávajúca doba splatnosti malá.	Keď je obdobie zostatkových platieb dlhšie ako uskutočnené platby a výška úveru je pomerne veľká.
Splatenie z iného úverového účtu	Ušetríte na úrokoch, takže istinu splatíte rýchlejšie	Potreba vykonávať mesačné platby na bezúročnú kreditnú kartu včas.	Keď je doba trvania bezúročnej pôžičky dostatočne dlhá a túto sumu môžete splácať mesačne

Tu je niekoľko jednoduchých techník, ktoré vám pomôžu vyhnúť sa rôznym nepríjemné situácie s pôžičkami. Pôžičky sú veľmi užitočným a správnym nástrojom, ktorý rozširuje naše možnosti, správny postoj kredit je kľúčom k úspechu.

Mnoho problémových dlžníkov si ani neuvedomuje, že je možné zobrať si novú pôžičku na splatenie iných pôžičiek, ktoré si predtým vzali, a profitovať z toho. To je možné iba v prípadoch, keď bol pôvodný úver poskytnutý s vysokými úrokovými sadzbami. Hlavným benefitom je zníženie celkovej výšky preplatku na „starom“ úvere vďaka výhodnejším podmienkam úverovania na novom úvere. V obyčajných ľuďoch sa takýto postup nazýva, ktorý možno vykonať dvoma radikálne odlišnými spôsobmi.

Prvý spôsob. Vezmite si inú pôžičku, s ktorou si splníte predchádzajúcu pôžičku samostatne. Napríklad klient, ktorý dlhuje expresný úver s úrokovou sadzbou 60 % ročne, môže celú sumu splatiť tak, že si zoberie nový úver so sadzbou 15 %, pričom ako zábezpeku poskytne akúkoľvek nehnuteľnosť.

V dôsledku toho dôjde k prepočítaniu úrokov a predčasnému splateniu starého úveru s vysokým úrokom a klient následne zaplatí úplne nový úver za pre neho výhodnejších podmienok.

Pozitívne stránky.Úspory sa dejú Peniaze na preplatkoch a objaví sa úver s nižšou úrokovou sadzbou.

Negatívne stránky. Banky pri žiadosti o nový úver nepočítajú s tým, že prostriedky budú použité na splatenie iných dlhov a vo väčšine prípadov nevítajú refinancovanie. Nie je totiž zaručené, že peniaze prijaté na základe novej zmluvy budú použité na predčasné uzavretie existujúceho úveru v „starej“ banke.

Pri posudzovaní žiadosti veriteľ pochopí, že klient žiada o druhý úver a bude splácať súčasne na základe dvoch zmlúv. Táto skutočnosť negatívne ovplyvňuje mieru schválenia, najmä ak sú obe sumy pôsobivé.

Užitočné rady. Skúste si vybrať úver s minimálnym úrokom, ktorý nezahŕňa ďalšie poplatky, sankcie a poistenie.

Druhý spôsob. Existuje špeciálny, ktorý umožňuje dlžníkovi vziať si úver na splatenie iného. Zvyčajne to poskytujú také významné banky ako VTB 24, Sberbank, Rosbank a niektoré ďalšie. Pomocou tohto programu je možné splácať viacero úverov súčasne a je jedno, či boli úvery poskytnuté v rôznych bankách alebo v jednej.

Ako sa refinancujú úvery?

Ak chcete úver splatiť ďalším úverom, musíte sa obrátiť na banku, ktorá takúto službu ako refinancovanie poskytuje. Postup pri jej registrácii sa nelíši od žiadosti o riadnu pôžičku, čo znamená, že žiadateľ musí poskytnúť štandardnú sadu dokumentov a vyplniť žiadosť o poskytnutie tejto služby.

Budete potrebovať potvrdenia o príjme z miesta výkonu práce, ako aj od banky, ktorá vydala pôvodný úver, s popisom uzatváraného úveru. Bankový výpis musí obsahovať údaje o úrokovej sadzbe, dobe úveru, výške mesačnej splátky, ako aj výške potrebnej na predčasné splatenie. Okrem toho by dlžník mal vziať všetky Bankové údaje spolu s písomným potvrdením, že si svoje platobné povinnosti voči banke splnil v dobrej viere.

Banka bude nejaký čas žiadosť posudzovať, potom rozhodne o schválení alebo ju zamietne. V prípade kladnej odpovede sa vykoná záverečná fáza refinancovania. Klient podpíše úverovú zmluvu, ale peniaze mu nie sú vydané. Suma v stanovenej výške sa odošle pôvodnému veriteľovi a zabezpečí predčasné uzavretie zmluvy. Predošlý úver bude splatený a dlžník získa novo uzatvorenú zmluvu a je povinný platiť len za ňu.

Pozitívne stránky. Tento postup je oficiálny a vydáva sa celkom jednoducho, najmä ak má klient dobrú úverovú históriu.

Negatívne stránky. Najčastejšie sa refinancovanie realizuje za štandardnú sadzbu úveru, takže v konečnom dôsledku klient dostane riadny úver s príslušným úrokom. Napríklad v sporiteľni pre jednoduchého dlžníka je táto sadzba 20,5% ročne.

Užitočné rady. Ak sa rozhodnete splatiť úver ďalšou pôžičkou, potom všetkými prostriedkami preštudujte všetky nuansy a vypočítajte všetky možné výhody. Napriek tomu, že sadzba nového úveru je oveľa nižšia, môžete veľa stratiť pri platbe za poistenie, provízie, služby tretích strán (napríklad pri hypotekárnom úvere je potrebné vykonať odhad nehnuteľnosti). Nezabúdajte, že refinancovanie by ste mali využívať len vtedy, ak je z toho zjavný významný prínos, inak vám neprinesie žiadne úspory.

Získať pôžičku je dosť jednoduché, ale splácať ju je veľmi únavné. Dlhové bremeno znepokojuje a nedovoľuje vám v noci zaspať, chcete rýchlo splatiť a vydýchnuť si. Európske banky poskytujú pôžičky za nízke úrokové sadzby, takže nikto nemá túžbu splatiť pôžičku v predstihu, ale naši krajania sa snažia vymaniť sa z úverovej otroctva kvôli príliš veľkým preplatkom. Ale je to vždy ziskové?

Pri žiadosti o úver je potrebné prediskutovať nielen splátkový kalendár, ale aj podmienky predčasného splatenia, pretože je možné, že sa vaša finančná situácia zmení k lepšiemu, všetky dlhy budete môcť splatiť vopred. harmonogram. Úplné splatenie úveru je možné až po pripísaní celej výšky dlhu na účet spolu s úrokmi za čerpanie úveru. A ak dlžník nemá požadovanú sumu v plnom rozsahu, ale má jednoducho možnosť zaplatiť vyššiu sumu, ako je stanovená v zmluve, alebo uskutočniť platby v predstihu, potom rozprávame sa o predčasnom splatení úveru. Zdalo by sa, že predčasné splatenie úveru je výhodné nielen pre dlžníka, ktorý splatil svoje dlhy a vydýchol si, ale aj pre banku, ktorá bude môcť tieto prostriedky investovať do iných operácií. Všetko však nie je také jednoduché: v prípade predčasného splatenia úverov, čo je charakteristické najmä pre hypotéky, vznikajú banke určité finančné straty. Napríklad úrokové sadzby na úvery v tomto období klesli a banka namiesto vysokých úrokov z úverov dostane celú sumu dlhu v predstihu a môže svojim klientom ponúknuť nový úver za menej výhodných podmienok. To vysvetľuje skutočnosť, že mnohé úverové zmluvy obsahujú zákaz predčasného splatenia úveru alebo požiadavku zaplatiť banke určitú kompenzáciu. Niektoré banky ("DeltaCredit", "UralSib") umožňujú predčasné splatenie úveru až po určitom čase po jeho prijatí, populárne je tiež zahrnúť do zmluvy podmienky predčasného splatenia bez provízie v určitej minimálnej výške, ako je zvykom, napríklad "Vneshtorgbank".

V prípade predčasného splatenia úveru je potrebné poradiť sa s pracovníkom banky, inak môže byť zvrátiť. Mnohé banky napríklad umožňujú mimoriadne splátky až po tom, čo dlžník podá poradenskú žiadosť a výbor banky zareaguje kladne. V opačnom prípade budú prostriedky pripísané na účet odpísané len vo výške uvedenej v zmluve, a to aj v prípade, že ste zaplatili oveľa vyššiu sumu. Niektoré banky si navyše za predčasné splatenie úveru účtujú sankcie, ktoré sú až do výšky 2 % zo sumy splátky. Preto, ak sa rozhodnete pre takýto krok, vypočítajte si, čo je pre vás výhodnejšie: dôsledne plaťte svoje odvody podľa harmonogramu alebo splácajte celú sumu naraz zaplatením pokuty.

Pred rozhodnutím o predčasnom splatení úveru by ste mali vziať do úvahy aj nasledujúcu okolnosť: ak vaša zmluva počíta so splatením všetkých pripísaných úrokov naraz – počas prvých rokov používania úveru a vy musíte platiť len „úverový orgán“, má potom zmysel túto sumu predčasne splatiť? V tomto prípade svoje peniaze neušetríte, okrem toho, že získate morálnu satisfakciu z toho, že pôžička je zaplatená a budete finančne slobodní.

Pri žiadosti o úver by ste si mali dôkladne preštudovať ustanovenia zmluvy, a to aj tie, ktoré sú vytlačené malým písmom, aby ste zabezpečili všetky podmienky splácania úveru. Veľmi výhodná je možnosť predčasného splatenia úveru: môžete si znížiť buď výšku pravidelných splátok, alebo dobu splácania úveru. Refinancovať v inej banke je možné aj za výhodnejších podmienok, na všetky tieto okolnosti treba pamätať pri uzatváraní úverovej zmluvy do banky.

Mesačné náklady na údržbu úveru negatívne ovplyvňujú rodinný rozpočet. Výsledkom je, že preplatok úveru je pôsobivé číslo, ktoré zodpovedá výške dlhového záväzku, a preto, ak je možné splatiť dlh pred plánovaným termínom, je potrebné zložiť dostupné peniaze.

Ako predčasne splatiť úver

Keď sa dlh vráti banke nad rámec plánovaných splátok stanovených v harmonograme, úver sa zníži. Dlžník získa možnosť ušetriť na platbách úrokov. V tomto prípade veriteľ príde o zisk, ktorý sa rovná prospechu dlžníka, preto banky zvykli účtovať pokuty za splatenie úveru v predstihu, aby kompenzovali svoje straty.

Po novelách Občianskeho zákonníka zákon zakazuje zadržiavanie akejkoľvek provízie pri vrátení požičaných prostriedkov v predstihu. Existujú dva spôsoby, ako znížiť náklady na pôžičky. Finančné prostriedky môžete vložiť pred dohodnutým obdobím na:

• úplné zrušenie dlhu;
• pokryť časť dlhu.

Výpočet predčasného splatenia hypotéky

Dlžník znáša obrovské náklady na obsluhu hypotéky - jej veľkosť je veľká, je vystavená dlhé obdobie preto musíte dlh splatiť rýchlejšie. Po rozhodnutí o predčasnom splatení peňazí sa dlžník musí obrátiť na pobočku banky a požiadať o výpočet predčasného splatenia hypotéky – zistiť výšku svojho dlhu a výšku najbližších úrokov z hypotekárneho úveru.

Potom sa musíte rozhodnúť o sume, ktorú je možné vložiť, a či to bude stačiť na úplné alebo čiastočné uzavretie dlhového záväzku. V prípade nedostatku finančných prostriedkov na definitívne uzatvorenie úveru je potrebné prepočítať hypotéku v prípade predčasného splatenia a zistiť nový rozvrh plánované platby. Pre úverové inštitúcie je nerentabilné predčasne zaplatiť zostávajúcu pôžičku alebo jej časť dlžníkom, takže musíte zistiť, či existuje dočasné moratórium alebo obmedzenia:

• pre minimálne výplaty
• za platobné obdobie.

Ako predčasne splatiť pôžičku v Sberbank

Banka poskytuje svojim klientom možnosť úplne alebo čiastočne splatiť svoje dlhy v predstihu. Ak chcete vykonať predčasné splatenie úveru v Sberbank, musíte napísať žiadosť. Musí obsahovať dátum vloženia prostriedkov, sumu a číslo účtu, z ktorého budú prostriedky odpísané. Predpoklad je, že uvedený dátum musí striktne pripadať na pracovné dni.

Predčasné splatenie pôžičky za VTB 24

Banka poskytuje dlžníkom možnosť splatiť úver v predstihu. Existuje postup aplikácie:

• na čiastočné splatenie úveru - jeden pracovný deň pred uvedeným v informačný list plánované termíny platieb;
• na úplné zaplatenie zostatku dlhu - jeden deň pred plánovaným termínom splatenia.

Pre čiastočné splatenie úveru má poskytovateľ úveru stanovený minimálny limit príspevku, ktorý je uvedený pri uzatváraní úverovej zmluvy. Na určenie spôsobu úhrady zostávajúcej časti úveru je klientovi ponúknutá kalkulačka predčasného splatenia VTB 24. Dlžník si môže vybrať jednu z možností a uviesť ju v žiadosti:

• zmenšiť veľkosť mesačné splátky a uložiť ich počet;
• platiť rovnakú mesačnú splátku a skrátiť dobu splatnosti úveru.

Ako splatiť pôžičku v plnej výške pred termínom

Úplné predčasné splatenie úveru zahŕňa zaplatenie zostávajúcej časti dlhu a úrokov naakumulovaných v čase splácania. Nuansy:

1. Predtým, ako zaplatíte za úverové záväzky, musíte od úverového úradníka zistiť presnú výšku ďalších poplatkov: splátky, oneskorené platby, pokuty.
2. Zárukou, že v budúcnosti nebudú žiadne nepríjemné situácie, bude potvrdenie o zaplatení dlhu.
3. Tiež je potrebné požiadať o písomné potvrdenie o splatení úveru.

Čiastočné predčasné splatenie úveru

V prípade nedostatku finančných prostriedkov na úplné uzavretie úverových záväzkov je možné čiastočné predčasné splatenie úveru. Pri úhrade časti dlhu sa prepočítava plánovaný splátkový kalendár. Spôsob platby budúcich mesačných splátok závisí od spôsobu platby uvedeného v úverovej zmluve. Existujú platby:

• diferenciál;
• anuita.

Pri rozdielových platbách je telo úveru rozdelené na rovnaké zložky. Mesačná splátka sa skladá z výšky jednej splátky a úrokov z úveru. Výhodou tohto spôsobu určovania platieb je rýchle zníženie dlhu a menšia výška preplatku na úverových záväzkoch. Existuje len jedna nevýhoda - najprv musíte zaplatiť veľké príspevky. Ak zaplatíte časť dlhu v predstihu, skracuje sa pripisovanie úrokov a doba pôžičky.

Anuitné splátky vyžadujú rovnaké mesačné splátky. Nevýhodou tohto spôsobu je pomalý pokles úverových záväzkov a veľké preplatenie. Pri zaplatení časti dlhu v predstihu môže banka ponúknuť možnosť výberu s:

• zníženie plánovaných mesačných príspevkov;
• zníženie ich počtu (kreditné obdobie).

Podmienky predčasného splatenia úveru v Sberbank

Bankových dlžníkov zaujíma, či je možné predčasne splatiť spotrebný úver. Finančná inštitúcia nestanovuje obmedzenia na splácanie dlhu v predstihu, neexistujú žiadne stanovené limity na minimálne platby, moratóriá. V stanovenom termíne je potrebné vložiť určenú sumu peňazí na konkrétny účet. Nesplnením jednej z podmienok sa žiadosť ruší a dlh sa odpisuje podľa predchádzajúceho rozvrhu.

Ako predčasne splatiť úver

Pri rozhodovaní o úplnom alebo čiastočnom splatení dlhu je dôležité vziať do úvahy všetky právne aspekty postupu pri vklade peňazí - musíte správne zostaviť všetky dokumenty. Predčasné splatenie pôžičky si vyžaduje postupnú sériu akcií:

1. Písomné oznámenie finančnej inštitúcii o jej zámeroch. Vzor žiadosti je možné získať od zamestnanca banky a správne ju vypracovať - ​​uveďte presnú sumu, ktorá bude vložená na účet alebo kartu, a dátum jej vkladu.
2. Aby ste sa vyhli problémom, musíte vziať do úvahy takéto odporúčanie - nezabudnite zaregistrovať žiadosť v banke. Po registrácii banka túto žiadosť posudzuje minimálne tri dni (maximálne päť) a rozhodnutie oznámi klientovi.
3. Zaevidovanú sumu je vhodné uhradiť pred stanoveným dátumom, aby bolo zaručené jej pripísanie. Ak sa výška vložených prostriedkov odchyľuje od deklarovaných alebo ak v určenej lehote chýbajú, výška dlhu sa neznižuje - prijaté prostriedky sa použijú na úhradu ďalších platieb podľa harmonogramu.

Ako vypočítať výšku predčasného splatenia úveru

Akékoľvek predčasné splatenie úveru zahŕňa prijatie nového harmonogramu plánovaných platieb. Vypočítava ho úverový úradník. Pri rozdielovom spôsobe platenia sa mesačné pripisovanie úrokov znižuje, pri anuitnom sa zmenšuje mesačná výška príspevkov alebo sa znižuje ich počet a doba pripisovania. Finančné inštitúcie poskytujú možnosť vlastného výpočtu príspevkov.

Plus anuitné splátky úveru – jednoduchosť. S vedomím konštantnej výšky platby je pre dlžníka oveľa jednoduchšie naplánovať si osobný rozpočet. Ako predčasne splatiť takéto pôžičky?

Systém anuitného splácania úveru, pri ktorom sa výška mesačnej splátky nemení počas celej doby úveru, sa k nám dostal zo Západu v r. v súčasnosti je najbežnejšia na ruskom trhu.

Anuitná splátka pozostáva z dvoch súm: časť ide na zaplatenie úrokov z úveru a druhá na splatenie dlhu. Zároveň sa na začiatku obdobia pôžičky platba takmer úplne minie na zaplatenie úrokov a znižovanie výšky dlhu nastáva veľmi pomaly, po kvapkách. Tento pomer sa postupne posúva smerom k splácaniu dlhu: s každou platbou sa váš dlh znižuje a s ním aj úroky, ktoré dlhujete banke.

Zároveň je ťažké s istotou povedať, ako dlho bude dlžník platiť najmä úroky (a nie splácať celú časť dlhu): závisí to od doby úveru aj od sadzby. Ak však hovoríme o dlhodobých úveroch (napríklad hypotéka na 20-30 rokov), tak splácanie dlhového tela v štruktúre mesačnej splátky začína prevládať až v poslednom štvrťroku splatnosti úveru. .

Inými slovami, ak ste si zobrali úver na 20 rokov, tak dlh začnete aktívne splácať až posledných päť rokov – predtým budete platiť najmä úroky. A čím vyššia je lehota alebo sadzba, tým dlhšie je tento okamih oneskorený - takže napríklad v prípade úveru na 30 rokov pri 30% ročne sa aktívne splácanie dlhového orgánu začne až v posledných 3 rokoch.

Preto je často možné počuť názor, že takýto systém je pre banky výhodný: vzhľadom na to, že pri prvých platbách prakticky nedochádza k splácaniu samotného dlhu, dlžník prepláca v porovnaní s diferencovanými platbami - keď sa účtuje úrok. zostatok istiny dlhu, ktorý sa spláca v jednotných častiach.

Ale prehliada dôležitá vlastnosť. Mesačná anuitná splátka bude vždy menej ako prvý platby v rámci diferencovaného systému. A preto anuitný systém umožňuje dlžníkovi vziať si väčší úver, pretože banky pozerajú na pomer platby k príjmu dlžníka. Anuitné platby v skutočnosti zvyšujú dostupnosť úverových produktov – najmä veľkých dlhodobých úverov, ako sú hypotéky.

Pochopiac, že ​​v prípade anuitných platieb je dlžník nútený preplatiť viac, mnohí sa rozhodnú pôžičku aspoň čiastočne splatiť v predstihu. Klient banky potom stojí pred voľbou: znížiť si mesačnú splátku bez zmeny splatnosti úveru, alebo naopak ponechať splátku na rovnakej úrovni, no uzavrieť úver rýchlejšie.

Zdá sa, že skrátenie doby pôžičky správne rozhodnutie: aspoň ak si porovnáte obe tieto možnosti pomocou úverovej kalkulačky, tak celkový preplatok dlžníka bude v tomto prípade menší. To je v princípe celkom logické: čím menej pôžičku využívame, tým menší úrok platíme. To je však nesprávny záver a vo väčšine prípadov je oveľa výhodnejšie znížiť mesačnú splátku.

V tomto prípade za rovnakých podmienok výrazne znižujeme riziká vlastného zlyhania. Nikto dlžníkovi nebráni v tom, aby pokračoval v platení predchádzajúcej sumy: časť z nej pôjde na povinnú platbu a pomocou akumulovaného zostatku môžete splatiť dlh v predstihu.

Tým sa obe možnosti stanú z matematického hľadiska rovnocennými: úver bude splatený k rovnakému dátumu a konečný preplatok bude rovnaký. Ale dlžník bude mať nematematickú, ale úplne neiluzórnu výhodu: slobodu manévrovania. Ak sa náhle jeho finančná situácia zhorší, bude si môcť znížiť svoje mesačné splátky bez rokovania s bankou.

Na tieto možnosti sa môžete pozrieť z iného uhla: skrátením doby pôžičky ušetríte svoje budúce finančné prostriedky a znížením mesačnej splátky získate peniaze zadarmo už dnes. Ak vezmeme do úvahy infláciu, peniaze sú teraz atraktívnejšie ako tie isté peniaze v budúcnosti.

Nakoniec znížením splátky, a nie doby splatnosti úveru, získate možnosť investovať voľné prostriedky, a to aj s vyššou sadzbou. Takéto príležitosti sú zriedkavé. Môžeme si však pripomenúť extrémne vysoké sadzby na vklady, ktoré banky ponúkali začiatkom roka 2015.

Nakoniec si musíte pamätať, že by ste nemali vždy spustiť a splatiť svoju pôžičku v predstihu, keď máte príležitosť: niekedy je napodiv výhodnejšie nechať všetko tak, ako je. Kúpna sila peňazí klesne, čo znamená, že dnes má zmysel míňať voľné peniaze na nákup potrebného tovaru.

Vo všeobecnosti každému dlžníkovi odporúčam použiť niektorú z mnohých úverových kalkulačiek a dôkladne zvážiť svoju konkrétnu situáciu. Ako som už povedal, štruktúra splácania je veľmi odlišná v závislosti od termínu a sadzby úveru a efekt predčasného splatenia závisí nielen od sumy, ale aj od momentu: čím skôr znížite svoj dlh, tým väčšie budú vaše výhry. .

Kvôli množstvu neznámych premenných je mimoriadne ťažké dať nejaké všeobecné rady: každý prípad treba posudzovať individuálne. Ak sa však rozhodnete splatiť úver predčasne, znížte splátku, nie termín – bez ohľadu na parametre vašej pôžičky to bude správne rozhodnutie.

Jevgenij Slavnov finančný analytik, konzultant v Lighthouse, autor finančného blogu your-mom.ru