Zakon o darivanju krvi i njezinih sastojaka. Pišemo o tome kako zaraditi na donacijama, izborima i starim stvarima, kako se liječiti na teret države, zatražiti poreznu olakšicu i dogovoriti sa šefom povećanje plaće

Budući da na jednog Rusa u prosjeku dolaze 3 kredita, odlučili smo da bi bilo zanimljivo i za IT stručnjake naučiti kako ispravno i isplativo otplaćivati ​​svoje kredite i dugove.

Dobiti kredit je vrlo lako, ali isplatiti vjerovnike je puno teže. Kao što praksa pokazuje, možete se izvući iz najdublje financijske rupe, ako ne očajavate. Naši savjeti i metode pomoći će vam da platite čak i velike dugove: kompetentno otplatite dug, pronađite novac za plaćanje, odaberite Najbolji način plaćanja.

Kako otplatiti dug po kreditnoj kartici

1. Razgovor s vjerovnicima

Ni u kojem slučaju ne smijete nestati, odustati od poziva i zanemariti obavijesti e-poštom. Čim osjetite da je situacija kritična i da nećete moći vratiti kredit na vrijeme, obavijestite o tome zajmodavca. Navedite da nećete prevariti banku, da ste uredno plaćali kredit do posebnih okolnosti i da ćete uredno isplaćivati ​​izvediv iznos. Dugo nikoga ne zanima parnica Naprotiv, sigurno će vam izaći u susret na pola puta.

Možda će vam neko vrijeme biti ponuđene niže kamatne stope ili čak eliminirati neke zakašnjele naknade, promijeniti raspored plaćanja. Sve ovo će vam pomoći da krenete dalje, a kao opciju, vaša kreditna povijest neće patiti. Naravno, treba prestati koristiti kreditnu karticu, sanirati dug kako se ne bi povećavao.

Savjet:

• Reci im da ne možeš platiti više.
• Popravi dug.
• Pokušajte ublažiti uvjete.

Banka je jednako zainteresirana za vraćanje kredita kao i vi. Postoje slučajevi kada banke mogu zatvoriti kredit čak i s gubitkom, a da to ni na koji način neće utjecati na kreditnu povijest klijenta - uobičajeni poslovni proces upravljanja troškovima.

2. Više od minimalne uplate

Kreditne tvrtke i banke vole kada plaćate točno onoliko koliko trebate. Čini vam se da otplaćujete kredit, doduše malo po malo, ali zapravo vaš dug samo raste zbog kamata. Ako platite barem malo više, to će biti isplativije, jer će skratiti rokove plaćanja. Kao što pokazuje praksa, oko 10% prihoda troši se na slučajne stvari, pa ih pokušajte odmah položiti na kreditni račun.

Na primjer, uzmimo kreditnu karticu s potrošenim kreditnim limitom od 100.000 rubalja. Tablica minimalnih uplata za ovaj iznos izgledat će otprilike ovako:

mjeseci

1 mjesec

2 mjeseca

3 mjeseca

4 mjeseca

5 mjeseci

6 mjeseci

7 mjeseci

8 mjeseci

9 mjesec

10 mjeseci

11 mjesec

12 mjeseci

Min. plaćanje

12.083,33 RUB

10 875,00 RUB

9 787,50 rub.

8 808,75 RUB

7 927,88 rub.

7 135,09 rub.

6421,58 RUB

5 779,42 rub.

5 201,48 rub.

4 681,33 rub.

4 213,20 rub.

3 791,88 rub.

Iskupljenje

10000 rub.

9000 rub.

8100 rub.

7290 rub.

6561 rub.

5904,90 RUB

5314,41 RUB

4782,97 RUB

4304,67 RUB

3.874,20 RUB

3486,78 RUB

3.138,11 RUB

Interes

2083,33 RUB

1.875,00 RUB

1687,50 RUB

1518,75 RUB

1366,88 RUB

1230,19 RUB

1107,17 RUB

996,45 RUB

896,81 RUB

807,13 RUB

726,41 RUB

653,77 RUB

Tijelo zajma

100 000 rub.

90 000 rub.

81000 rub.

72900 rub.

65610 rub.

59049 rub.

53144,10 rub.

47829,69 RUB

43046,72 RUB

38742,05 RUB

34867,84 RUB

34864,78

Kao što je vidljivo iz tablice, minimalna rata ne gasi dug u jednoj kalendarskoj godini, kako mnogi vjeruju

Do kraja godine moći ćete platiti samo 60.000-70.000, a na ostatak duga teku kamate. Zapravo, minimalna uplata je raspoređena na takav način da vaš kredit bude što dugoročniji i isplativiji za banku. Ako se minimalna uplata izvrši čak i s malim, ali kašnjenjem, sve se može potrošiti na otplatu kazni, kamata na preplatu, penala i tekućih kamata. Platit ćete, ali se dug neće nimalo smanjiti.

Savjet:

• Da biste zatvorili karticu za manje od godinu dana, izvršite x1,5-2 minimalne uplate

3. Planirajte svoj proračun

Zasigurno postoje stvari na koje potrošite više nego što trebate, vjerujući da taj minimalni iznos neće uspjeti. Što šalica kave može promijeniti ako trebate otplatiti kredit za automobil? Zvuči naivno, ali zapišite sve svoje troškove i vidjet ćete na čemu možete uštedjeti. Nema fantazije, ali čak i mali iznos bit će dovoljan da pokrije kamate, a osim toga, platite malo više od minimalne uplate. To je upravo novac koji trošite na gluposti.

Savjet:

• Optimizirajte svoje troškove

4. Pokušajte povećati prihode i posložite prioritete

Ovdje nema općih savjeta. Netko može uzeti više radnih sati ili dana, netko može raditi duže i dobiti bonus. Neki zarađuju svojim vještinama i hobijima. Uzmi bilo koji privremeni rad, tražite honorarne poslove, trebate popraviti svoju financijsku situaciju. Ako imate auto, zaposlite se kao taksist. Možete pokušati prodati nepotrebne stvari. Od vas mogu kupiti bilo što, od stare perilice rublja do pokvarenog dječjeg bicikla. Nešto što godinama skuplja prašinu na balkonu može vam donijeti 20-50 dolara. Dovoljno za minimalnu uplatu.

Ako štedite za obrazovanje, možda bi se isplatilo potrošiti to sada, odgađajući svoje planove za godinu dana. Ako u obitelji postoje dva automobila, možete prodati jedan od njih, tako da nećete samo dobiti velika svota, ali nećete trošiti novac na benzin i održavanje, najam garaže. voziti na javni prijevoz nezgodnije, ali jeftinije. Pokušajte se odreći hobija i hobija, to će osloboditi određeni iznos svaki mjesec i dodijeliti vrijeme za skraćeno radno vrijeme.

Savjet:

• Povećajte svoj novac: novi prihod = nove kreditne mogućnosti.

Američke metode otplate duga

1. Prije svega - s najvišom sniženom stopom

Čini se da je to očito, ali mnogi prvo pokušavaju otplatiti male kredite kako bi otplatili barem dio. U tom slučaju preplaćujete kamatu za uslugu, pa je ukupni iznos veći. Na primjer, imate jedan kredit na 13% godišnje, drugi - na 10%. S istim iznosima zajma, usredotočite se na otplatu zajma od 13 posto, dok plaćate minimalne rate drugačije.
Ionako ćete morati platiti kamate, ali ćete ih na ovaj način smanjiti.

Ako su iznosi različiti, potrebno je uskladiti kamatne stope s tim iznosima. Pretpostavimo da imamo dvije kreditne kartice: Alfa-Bank, s dugom od 100.000 uz 25,9%, i Sberbank s dugom od 80.000 uz 19%. Stopu Sberbank donosimo na stopu Alfa-Bank:
19*(100/80)=23,75%. Odnosno, glavni napori moraju biti uloženi u otplatu kredita u Alfa-Banci.
Ako pretpostavimo da je iznos duga u Alfa-Bank 50 tisuća, tada će smanjena stopa Sberbanke biti 19 * (80/50) = 30,4%, što čini otplatu ovog duga najvažnijim.

Savjet:

• Brojite kredite: isplatite one koji su isplativi, a ne one koje želite.

2. Ako su vremenski razgraničenja za više kredita približno jednaka

Obrnuta metoda: ako imate više kredita s jednakim troškovima, isplatite najmanji. To je takozvana “metoda grudve snijega”: otplata jednog kredita motivira vas da otplatite sljedeći, a njihov broj se smanjuje. Većini ljudi je na ovaj način lakše i podsvjesno naginju ovoj metodi. Imajte na umu da ako ste u opasnosti od gubitka ili je jedan od obračunskih kredita očito veći, ova metoda je isključena, otplatite veći kredit kao što je gore opisano!

Savjet:

• Uz jednake dugove pokušajte zatvoriti određeni kredit

3. Restrukturiranje i refinanciranje

Ako ste posudili velik iznos za razvoj posla ili kupnju stana, a platili ste barem trećinu, možete zatražiti restrukturiranje. Povoljno je ako banka sada daje kredite za istu namjenu uz niže kamatne stope. Mogu vam izaći u susret, a dobit ćete ne samo smanjenje ukupnog duga, već i produljenje roka za novi kredit. To jest, možete iskoristiti restrukturiranje za smanjenje mjesečne uplate, povećavajući ukupni rok kredita. Restrukturiranje ima smisla kada se kamatne stope značajno razlikuju, jer ćete prilikom registracije morati platiti provizije i neke druge naknade, pa pažljivo izračunajte korist.
Usput, nisu sve banke pristaju na refinanciranje vlastitih zajmova, pa možete pokušati prodati kredit drugoj banci. Na primjer, VTB24 i Sberbank sudjeluju u refinanciranju hipotekarnih kredita. Raiffeisenbank može refinancirati kako svoje, tako i tuđe auto kredite.

Savjet:

• Ako ne možete platiti - restrukturirajte: restrukturiranje će sve skupiti u jednu uplatu i smanjiti mjesečni iznos.

4. Otplata s drugog kreditnog računa

Ako želite otplaćivati ​​kredit s kreditne kartice druge banke na kojoj nemate duga, a postoji određeni iznos koji možete koristiti, provjerite je li to isplativo. Čak i ako možete koristiti iznos od 0%, uvijek postoje naknade povezane s prijenosima, tako da ćete izgubiti nešto novca, ali u isto vrijeme povećati broj kredita koje morate otplatiti u isto vrijeme. Odaberete li ovu metodu, za izračun iznosa dug podijelite s brojem mjeseci u kojima vrijedi beskamatni kredit i provjerite imate li dovoljno sredstava za otplatu.

Savjet:

• Izbjegnite novčane kazne: koristite druge kredite ako to situacija zahtijeva.

Usporedna tablica američkih načina otplate:

Način otplate	Prednosti	Mane	Kad stane
Gasimo kredit s najvećom primjenom	Svaki mjesec ćete uštedjeti više	Morate se potruditi, plaćati visoke kamate na glavni zajam i minimalne otplate na ostatak	Kada je važno uštedjeti na kamatama, kada postoji opasnost od oduzimanja imovine
Otplaćujemo najmanji kredit	Broj kredita se smanjuje, vidite rezultat	Nije uvijek isplativo s financijske točke gledišta, nije prikladno ako su zajmovi barem približno nejednaki u razgraničenju	Kad treba barem početi otplaćivati ​​kredite i vidjeti da je rezultat dostižan
Restrukturiranje ili refinanciranje	Omogućuje vam značajnu uštedu s pravilnim izračunom: produžite rok plaćanja, smanjite kamatnu stopu i mjesečna plaćanja	Dodatni troškovi ponovnog izdavanja kredita i osiguranja. Nema smisla ako je preostali rok plaćanja mali.	Kada je razdoblje preostalih plaćanja dulje od izvršenih plaćanja, a iznos kredita je prilično velik.
Otplata s drugog kreditnog računa	Štedite na kamatama pa brže otplatite glavnicu	Potreba za pravodobnim mjesečnim uplatama na beskamatnu kreditnu karticu.	Kada je rok beskamatnog zajma dovoljno dug i ovaj iznos možete plaćati mjesečno

Evo nekoliko jednostavnih tehnika koje će vam pomoći izbjeći razne neugodne situacije s kreditima. Krediti su vrlo koristan i ispravan alat koji proširuje naše mogućnosti, ispravan stav kredit je ključ uspjeha.

Mnogi problematični zajmoprimci nisu ni svjesni da je moguće podići novi zajam kako bi otplatili druge zajmove koje su prethodno uzeli i od toga imati koristi. To postaje moguće samo u slučajevima kada je izvorni zajam izdan po visokim kamatama. Glavna pogodnost je smanjenje ukupnog iznosa preplate po "starom" kreditu zbog povoljnijih uvjeta kreditiranja po novom kreditu. U običnim ljudima takav se postupak naziva, koji se može provesti na dva radikalno različita načina.

Prvi način. Uzmite još jedan kredit kojim ćete samostalno ispunjavati prethodni kredit. Na primjer, klijent koji duguje ekspresni zajam s godišnjom kamatom od 60% može otplatiti cijeli iznos uzimanjem novog zajma uz 15%, uz bilo koju nekretninu kao jamstvo.

Posljedično će doći do preračunavanja kamata i prijevremene otplate starog kredita uz visoke kamate, a klijent će zatim platiti potpuno novi kredit po za njega povoljnijim uvjetima.

Pozitivne strane. Uštede se događaju Novac na preplate i pojavljuje se kredit s nižom kamatom.

Negativne strane. Banke pri podnošenju zahtjeva za novi kredit ne vode računa o tome da će sredstva biti iskorištena za otplatu drugih dugova te u većini slučajeva ne pozdravljaju refinanciranje. Uostalom, nije zajamčeno da će novac dobiven po novom ugovoru biti iskorišten za prijevremeno zatvaranje postojećeg kredita u "staroj" banci.

Prilikom razmatranja zahtjeva, zajmodavac će shvatiti da se klijent prijavljuje za drugi zajam i izvršit će plaćanja istovremeno prema dvama ugovorima. Ova činjenica negativno utječe na stopu odobravanja, pogotovo kada su oba iznosa impresivna.

Koristan savjet. Pokušajte odabrati zajam s minimalnom kamatnom stopom, koja ne uključuje dodatne naknade, kazne i osiguranje.

Drugi način. Postoji poseban koji omogućava zajmoprimcu da podigne zajam kako bi otplatio još jedan. Obično ga pružaju značajne banke kao što su VTB 24, Sberbank, Rosbank i neke druge. Uz pomoć ovog programa moguće je otplaćivati ​​više kredita istovremeno, pri čemu nije bitno jesu li krediti izdani u različitim bankama ili u jednoj.

Kako se refinanciraju krediti?

Ako želite otplatiti kredit drugim kreditom, morate se obratiti banci koja pruža takvu uslugu kao što je refinanciranje. Postupak njegove registracije ne razlikuje se od podnošenja zahtjeva za redoviti zajam, što znači da podnositelj zahtjeva mora priložiti standardni skup dokumenata i ispuniti zahtjev za pružanje ove usluge.

Trebat će vam potvrde o prihodima s mjesta rada, kao i iz banke koja je izdala izvorni kredit, s opisom kredita koji se zatvara. Bankovni izvod mora sadržavati podatke o kamatnoj stopi, roku kredita, iznosu mjesečne otplate, kao i iznosu potrebnom za prijevremenu otplatu. Osim toga, dužnik bi trebao uzeti sve bankovni detalji uz pismenu potvrdu da je u dobroj vjeri ispunjavao svoje obveze plaćanja prema banci.

Banka će neko vrijeme razmatrati zahtjev, nakon čega će donijeti odluku o odobrenju ili odbijanju. U slučaju pozitivnog odgovora, provodi se završna faza postupka refinanciranja. Klijent potpisuje ugovor o kreditu, ali mu novac ne daju. Iznos u utvrđenom iznosu šalje se izvornom vjerovniku i osigurava prijevremeno zatvaranje ugovora. Prethodni kredit će biti otplaćen, a dužnik će steći novozaključeni ugovor i dužan je plaćati samo njega.

Pozitivne strane. Ovaj postupak je službena i izdaje se vrlo jednostavno, pogotovo ako klijent ima dobru kreditnu povijest.

Negativne strane. Najčešće se refinanciranje provodi po standardnoj stopi zajma, tako da na kraju klijent dobiva redoviti zajam s pripadajućim kamatama. Na primjer, u štedionici za jednostavnog zajmoprimca ova stopa iznosi 20,5% godišnje.

Koristan savjet. Ako odlučite otplatiti zajam drugim zajmom, onda svakako proučite sve nijanse i izračunajte sve moguće prednosti. Unatoč činjenici da je stopa novog kredita znatno niža, možete puno izgubiti prilikom plaćanja osiguranja, provizija, usluga trećih strana (primjerice, kod hipotekarnog kredita morate izvršiti procjenu nekretnine). Ne zaboravite da se refinanciranje smije koristiti samo ako postoji očita značajna korist, inače vam neće donijeti nikakve uštede.

Dobivanje zajma je prilično lako, ali vraćanje je vrlo naporno. Teret duga brine i ne dopušta vam da zaspite noću, želite brzo otplatiti i odahnuti. Europske banke daju kredite po niskim kamatama, tako da nitko nema želju vratiti kredit prije roka, ali naši sunarodnjaci nastoje se osloboditi kreditnog ropstva zbog prevelikih preplata. Ali je li to uvijek korisno?

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit potrebno je razgovarati ne samo o rasporedu otplate, već io uvjetima prijevremene otplate, jer je moguće da će se vaša financijska situacija promijeniti nabolje, moći ćete otplatiti sve dugove prije raspored. Otplata kredita u cijelosti moguća je tek kada na račun sjedne cjelokupni iznos duga, zajedno s kamatama za korištenje kredita. A ako zajmoprimac nema traženi iznos u cijelosti, ali jednostavno ima priliku platiti veći iznos od navedenog u ugovoru ili izvršiti plaćanja prije roka, tada pričamo o prijevremenoj otplati kredita. Čini se da je prijevremena otplata kredita korisna ne samo zajmoprimcu koji je podmirio svoje dugove i odahnuo, već i banci koja će ta sredstva moći uložiti u druge poslove. Ali sve nije tako jednostavno: u slučaju prijevremene otplate kredita, što je posebno karakteristično za hipoteke, banka snosi određene financijske gubitke. Primjerice, kamate na kredite su u tom razdoblju pale, a banka umjesto visokih kamata na kredite dobiva cijeli iznos duga prije roka, a svojim klijentima može ponuditi novi kredit pod nepovoljnijim uvjetima. To objašnjava činjenicu da mnogi ugovori o kreditu uključuju zabranu prijevremene otplate kredita ili obvezu plaćanja određene naknade banci. Neke banke ("DeltaCredit", "UralSib") dopuštaju prijevremenu otplatu kredita nakon nekog vremena nakon što je primljena, također je popularno uključiti u ugovor uvjete za prijevremenu otplatu bez provizije određenog minimalnog iznosa, kao što se prakticira, na primjer, "Vneshtorgbank".

U slučaju prijevremene otplate kredita potrebno je konzultirati se sa službenikom banke, inače može doći do povratni udarac. Na primjer, mnoge banke dopuštaju izvanredne otplate tek nakon što je dužnik podnio zahtjev za savjetovanje i nakon što je odbor banke pozitivno odgovorio. U suprotnom, sredstva pripisana računu bit će terećena samo u iznosu navedenom u ugovoru, čak i ako ste platili puno veći iznos. Štoviše, neke banke primjenjuju kazne za prijevremenu otplatu kredita, koje se kreću i do 2% iznosa otplate. Stoga, odlučite li se na takav korak, izračunajte što vam se više isplati: uredno plaćati svoje obveze prema rasporedu ili isplatiti cijeli iznos odjednom plaćanjem kazne.

Prije nego što donesete odluku o prijevremenoj otplati kredita, trebate uzeti u obzir i sljedeću okolnost: ako je Vašim ugovorom predviđeno plaćanje svih pripadajućih kamata odjednom – tijekom prvih godina korištenja kredita, a Vi morate platiti samo „tijelo kredita“, ima li onda smisla prijevremeno otplatiti ovaj iznos? U ovom slučaju ne štedite svoj novac, osim što dobivate moralno zadovoljstvo činjenicom da je kredit plaćen i bit ćete financijski slobodni.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit potrebno je pažljivo proučiti odredbe ugovora, čak i one koje su tiskane sitnim slovima, kako bi se osigurali svi uvjeti za vraćanje kredita. Vrlo je povoljna mogućnost prijevremene otplate kredita: možete smanjiti iznos redovitih rata ili rok otplate kredita. Moguće je i refinanciranje u drugoj banci po povoljnijim uvjetima, svih ovih okolnosti treba imati na umu prilikom odlaska u banku na sklapanje ugovora o kreditu.

Mjesečni troškovi održavanja kredita negativno utječu na obiteljski budžet. Kao rezultat toga, preplata po kreditu je impresivna brojka, razmjerna iznosu obveze duga, stoga, ako je moguće otplatiti dug prije roka, potrebno je položiti raspoloživi novac.

Kako prijevremeno otplatiti kredit

Kada se dug vrati banci veći od iznosa planiranih plaćanja predviđenih rasporedom, kredit se smanjuje. Zajmoprimac dobiva priliku uštedjeti na kamatama. U tom slučaju, zajmodavac gubi svoju dobit, jednaku koristi zajmoprimca, stoga su banke naplaćivale kazne za prijevremenu otplatu zajma kako bi nadoknadile svoje gubitke.

Nakon izmjena Građanskog zakonika, zakon zabranjuje zadržavanje bilo kakve provizije prilikom vraćanja posuđenih sredstava ispred vremena. Postoje dva načina za smanjenje troškova posudbe. Sredstva možete uplatiti prije dogovorenog roka za:

• potpuno zatvaranje duga;
• pokriti dio duga.

Izračun prijevremene otplate hipoteke

Zajmoprimac snosi ogromne troškove servisiranja hipoteke - njezina je veličina velika, izdana je na dugo razdoblje pa morate brže otplatiti svoj dug. Nakon donošenja odluke o prijevremenoj otplati novca, dužnik se mora obratiti poslovnici banke i zatražiti izračun prijevremene otplate hipoteke - saznati stanje svog duga i iznos sljedećih kamata na hipotekarni kredit.

Nakon toga trebate odlučiti o iznosu koji možete oročiti, te hoće li biti dovoljan za potpuno ili djelomično podmirenje obveze duga. Ukoliko nema dovoljno sredstava za konačno zatvaranje kredita, potrebno je preračunati hipoteku u slučaju prijevremene otplate i utvrditi novi raspored planirana plaćanja. Kreditnim institucijama nije isplativo prijevremeno platiti preostali kredit ili njegov dio od strane dužnika, pa morate saznati postoji li privremeni moratorij ili ograničenja:

• za minimalne isplate
• za razdoblje plaćanja.

Kako platiti kredit u Sberbanci prije roka

Banka svojim klijentima pruža mogućnost da svoje dugove otplate u cijelosti ili djelomično prije roka. Za prijevremenu otplatu kredita u Sberbanci morate napisati zahtjev. Mora sadržavati datum uplate sredstava, iznos i broj računa s kojeg će sredstva biti terećena. Preduvjet je da navedeni datum mora padati isključivo na radne dane.

Prijevremena otplata kredita kod VTB 24

Banka daje priliku dužnicima da vrate kredit prije roka. Postoji procedura prijave:

• za djelomičnu otplatu kredita – jedan radni dan prije navedenog u informativno pismo planirani datumi plaćanja;
• za potpunu otplatu ostatka duga - jedan dan prije planiranog datuma otplate.

Zajmodavac je za djelomičnu otplatu kredita odredio minimalni iznos doprinosa koji je naveden prilikom sastavljanja ugovora o kreditu. Kako bi se odredio način otplate ostatka kredita, klijentu se nudi korištenje kalkulatora prijevremene otplate VTB 24. Zajmoprimac može odabrati jednu od opcija i naznačiti je u prijavi:

• smanjiti veličinu mjesečna plaćanja i spremiti njihov broj;
• plaćati istu mjesečnu ratu i skratiti rok kredita.

Kako otplatiti kredit u cijelosti prije roka

Potpuna prijevremena otplata kredita podrazumijeva plaćanje preostalog dijela duga i kamate nastale u trenutku otplate. Nijanse:

1. Prije plaćanja kreditnih obveza potrebno je od kreditnog službenika saznati točan iznos ostalih naknada: rata, kašnjenja u plaćanju, kazni.
2. Jamstvo da u budućnosti neće biti neugodnih situacija bit će potvrda o plaćanju duga.
3. Također morate zatražiti pismenu potvrdu da je kredit otplaćen.

Djelomična prijevremena otplata kredita

U slučaju nedostatka sredstava za potpuno podmirenje kreditnih obveza, moguća je djelomična prijevremena otplata kredita. Prilikom plaćanja dijela duga ponovno se preračunava planirani plan plaćanja. Kako će se plaćati budući mjesečni obroci ovisi o načinu plaćanja navedenom u ugovoru o kreditu. Postoje uplate:

• diferencijal;
• anuitet.

Diferenciranim otplatama tijelo kredita je podijeljeno na jednake dijelove. Mjesečna rata se sastoji od iznosa jedne rate i kamate na kredit. Prednost ovakvog načina utvrđivanja plaćanja je brzo smanjenje duga i manji iznos preplate kreditnih obveza. Postoji samo jedan nedostatak - u početku morate platiti velike doprinose. Ako platite dio duga prije roka, skraćuju se obračunate kamate i rok kredita.

Obroci anuiteta zahtijevaju iste mjesečne uplate. Nedostatak ove metode je sporo smanjenje kreditnih obveza i velika preplata. Prilikom plaćanja dijela duga prije roka, banka može ponuditi odabir opcije s:

• smanjenje planiranih mjesečnih doprinosa;
• smanjenje njihovog broja (razdoblje kreditiranja).

Uvjeti za prijevremenu otplatu kredita u Sberbank

Zajmoprimce banaka zanima je li moguće prijevremeno otplatiti potrošački kredit. Financijska institucija ne predviđa ograničenja plaćanja duga prije roka, nema utvrđenih ograničenja minimalnih plaćanja, moratorija. Potrebno je uplatiti navedeni iznos novca na određeni račun na određeni datum. Neispunjavanje jednog od uvjeta poništava prijavu, a dug se otpisuje prema prethodnom rasporedu.

Kako unaprijed otplatiti kredit

Prilikom odlučivanja o isplati duga u cijelosti ili djelomično, važno je uzeti u obzir sve pravne aspekte postupka polaganja novca - potrebno je pravilno sastaviti sve dokumente. Prijevremena otplata kredita zahtijeva uzastopni niz radnji:

1. Pisana obavijest financijskoj instituciji o svojim namjerama. Uzorak zahtjeva može se dobiti od zaposlenika banke i pravilno sastaviti - naznačiti točan iznos, koja će biti položena na račun ili karticu, te datum uplate iste.
2. Da biste izbjegli probleme, morate uzeti u obzir takvu preporuku - svakako registrirajte zahtjev u banci. Nakon registracije, banka razmatra ovaj zahtjev najmanje tri dana (najviše pet) i obavještava klijenta o odluci.
3. Preporučljivo je uplatiti evidentirani iznos prije navedenog datuma kako bi bilo zajamčeno da će biti odobren. Ukoliko iznos uplaćenih sredstava bude odstupao od prijavljenih ili ako isti izostanu u navedenom roku, iznos duga se neće umanjiti – primljena sredstva će se koristiti za pokriće sljedećih isplata, prema dinamici.

Kako izračunati iznos prijevremene otplate kredita

Svaka prijevremena otplata kredita uključuje primitak novog rasporeda planiranih plaćanja. Izračunava ga kreditni službenik. Kod diferencijalnog načina plaćanja smanjuje se obračun mjesečnih kamata, kod anuitetnog se smanjuje mjesečni iznos doprinosa ili se smanjuje njihov broj i razdoblje kreditiranja. Financijske institucije pružaju mogućnost samostalnog obračuna doprinosa.

Plus plaćanja anuiteta zajma - jednostavnost. Znajući stalni iznos plaćanja, zajmoprimcu je puno lakše planirati osobni proračun. Kako prijevremeno otplatiti takve kredite?

Anuitetni sustav otplate kredita, u kojem se iznos mjesečne rate ne mijenja tijekom cijelog razdoblja kredita, došao nam je sa Zapada, godine. trenutno je najčešći na ruskom tržištu.

Anuitet se sastoji od dva iznosa: dio ide za plaćanje kamata na kredit, a drugi za otplatu duga. Istodobno, na početku razdoblja kredita, plaćanje se gotovo u potpunosti troši na plaćanje kamata, a smanjenje iznosa duga događa se vrlo sporo, kap po kap. Taj se omjer postupno pomiče prema otplati duga: svakim plaćanjem vaš se dug smanjuje, a s njim i kamata koju dugujete banci.

Istodobno, teško je sa sigurnošću reći koliko dugo će zajmoprimac plaćati uglavnom kamate (a ne vraćati tijelo duga): to ovisi i o roku zajma i o stopi. Međutim, ako govorimo o dugoročnim kreditima (na primjer, hipoteka na 20-30 godina), tada otplata tijela duga u strukturi mjesečne otplate počinje prevladavati tek u zadnjem kvartalu trajanja kredita. .

Drugim riječima, ako ste podigli kredit na 20 godina, onda ćete tek u zadnjih pet godina početi aktivno otplaćivati ​​dug - prije toga ćete uglavnom plaćati kamate. A što je rok ili stopa veći, to se ovaj trenutak duže odgađa - tako, na primjer, u slučaju kredita na 30 godina uz 30% godišnje, aktivna otplata tijela duga započet će tek u posljednje 3 godine.

Stoga se često može čuti mišljenje da je takav sustav koristan za banke: zbog činjenice da u prvim uplatama praktički nema otplate samog duga, dužnik preplaćuje u usporedbi s diferenciranim uplatama - kada se kamata obračunava na ostatak glavnice duga koji se otplaćuje u jednakim dijelovima.

Ali previđa važna značajka. Mjesečni anuitet će uvijek biti manje od prvog plaćanje po diferenciranom sustavu. Dakle, anuitetni sustav omogućuje zajmoprimcu da uzme veći kredit, jer banke gledaju omjer otplate i primanja zajmoprimca. Anuitetne isplate zapravo povećavaju dostupnost kreditnih proizvoda - osobito velikih dugoročnih zajmova poput hipoteka.

Shvaćajući da je u slučaju plaćanja anuiteta dužnik prisiljen preplatiti više, mnogi odlučuju barem djelomično otplatiti zajam prije roka. Nakon toga, klijent banke se suočava s izborom: smanjiti mjesečnu otplatu bez promjene roka kredita ili, obrnuto, ostaviti uplatu na istoj razini, ali brže zatvoriti kredit.

Čini se smanjenje roka kredita prava odluka: barem ako usporedite obje ove mogućnosti pomoću kalkulatora zajma, tada će ukupna preplata zajmoprimca u ovom slučaju biti manja. To je, u principu, sasvim logično: što manje koristimo kredit, manje kamate plaćamo. Međutim, to je pogrešan zaključak iu većini slučajeva mnogo je isplativije smanjiti mjesečnu uplatu.

U tom slučaju, s istim uvjetima, značajno smanjujemo rizike vlastitog neplaćanja. Nitko ne sprječava zajmoprimca da nastavi plaćati prethodni iznos: dio će ići na obveznu uplatu, a uz pomoć akumuliranog stanja možete otplatiti dug prije roka.

Time će obje opcije biti jednake s matematičke točke gledišta: zajam će biti vraćen na isti datum, a konačna preplata bit će ista. Ali zajmoprimac će imati nematematičku, ali potpuno neiluzornu prednost: slobodu manevra. Ako mu se financijska situacija iznenada pogorša, moći će smanjiti svoje mjesečne rate bez pregovaranja s bankom.

Ove mogućnosti možete pogledati iz drugog kuta: smanjenjem roka kredita štedite svoja buduća sredstva, a smanjenjem mjesečne rate već danas dobivate besplatan novac. Ako se uzme u obzir inflacija, novac sada je privlačniji od istog novca u budućnosti.

Konačno, smanjenjem otplate, a ne roka kredita, dobivate mogućnost ulaganja slobodnih sredstava, čak i po višoj stopi. Takve prilike su rijetke. Ali možemo se prisjetiti izuzetno visokih kamata na depozite koje su banke nudile početkom 2015. godine.

Konačno, morate zapamtiti da ne biste trebali uvijek trčati i otplatiti svoj kredit prije roka kada imate priliku: ponekad je, čudno, isplativije ostaviti sve kako jest. Kupovna moć novca će pasti, što znači da danas ima smisla trošiti slobodan novac na kupnju potrebnih dobara.

Općenito, preporučujem da svaki zajmoprimac koristi jedan od mnogih kreditnih kalkulatora i pažljivo razmotri svoju konkretnu situaciju. Kao što sam rekao, struktura otplate vrlo je različita ovisno o roku i stopi kredita, a učinak prijevremene otplate ne ovisi samo o iznosu, već i o trenutku: što prije smanjite dug, to je veći vaš dobitak .

Zbog obilja nepoznatih varijabli, vrlo je teško dati bilo koju opći savjeti: svaki slučaj treba razmotriti pojedinačno. Međutim, ako odlučite otplatiti kredit prije roka, smanjite otplatu, a ne rok - bez obzira na parametre vašeg kredita, to će biti prava odluka.

Evgenij Slavnov financijski analitičar, konzultant u Lighthouseu, autor financijskog bloga your-mom.ru