Закон за даряването на кръв и нейните компоненти. Пишем за това как да печелите пари от дарения, избори и стари вещи, как да се лекувате за сметка на държавата, да кандидатствате за данъчни облекчения и да преговаряте с шефа си за увеличение на заплатата

Тъй като на всеки руски гражданин се падат средно по 3 заема, решихме, че ИТ специалистите също ще се интересуват да научат как да изплащат своите заеми и дългове правилно и изгодно.

Получаването на заем е много лесно, но изплащането на кредиторите е много по-трудно. Както показва практиката, можете да изпълзите от най-дълбоката финансова дупка, ако не се отчайвате. Нашите съвети и методи ще ви помогнат да изплатите дори големи дългове: изплатете дълг разумно, намерете пари за плащане, изберете по най-добрия начинплащания.

Как да изплатите дълг по кредитна карта

1. Разговор с кредитори

При никакви обстоятелства не трябва да изчезвате, да прекъсвате повиквания или да пренебрегвате известия по имейл. Веднага щом почувствате, че ситуацията е критична и няма да можете да изплатите заема навреме, уведомете заемодателя за това. Моля, уточнете, че няма да заблуждавате банката, че сте плащали редовно кредита до възникване на конкретни обстоятелства и че ще плащате редовно възможната сума. Никой не се интересува от дългосрочен план съдебни производства, напротив, вероятно ще ви срещнат наполовина.

Може да ви бъде предложено намаление на лихвените проценти за известно време или дори отказ от някои такси за закъснение или промяна в графика на плащане. Всичко това ще ви помогне да продължите напред и, алтернативно, кредитната ви история няма да пострада. Разбира се, трябва да спрете да използвате кредитна карта, като коригирате дълга, така че да не се увеличава.

съвет:

• Кажете им, че не можете да плащате повече.
• Запишете дълга.
• Опитайте се да смекчите условията.

Банката е не по-малко заинтересована от изплащането на кредита от Вас. Има случаи, когато банките могат да затворят заем дори на загуба, но това няма да повлияе по никакъв начин на кредитната история на клиента - нормален бизнес процес на управление на разходите.

2. Повече от минималното плащане

Кредитните компании и банките харесват, когато плащате точно това, от което се нуждаете. Струва ви се, че изплащате заема, макар и малко по малко, но в действителност дългът ви се увеличава само поради лихви. Ако платите поне малко повече, ще бъде по-изгодно, тъй като ще намали сроковете за плащане. Като правило приблизително 10% от доходите ви се харчат за случайни неща, така че опитайте незабавно да ги депозирате в кредитната си сметка.

Например, нека вземем кредитна карта с изчерпан кредитен лимит от 100 000 рубли. Таблицата с минимални плащания за тази сума ще изглежда така:

месеци

1 месец

2 месеца

3 месеца

4 месеца

5 месеца

6 месеца

7 месеца

8 месец

9 месец

10 месеца

11 месеца

12 месеца

Мин. плащане

12 083,33 рубли

10 875,00 рубли

9787,50 рубли

8808,75 рубли

7927,88 рубли

7135,09 рубли

6421,58 рубли

5779,42 рубли

5201,48 рубли

4681,33 рубли

4213,20 рубли

3791,88 рубли

Изкупление

10 000 rub.

9000 rub.

8100 рубли.

7290 рубли.

6561 рубли.

5904,90 rub.

5314,41 рубли

4782,97 рубли

4304,67 рубли

3874,20 рубли

3486,78 рубли

3138,11 рубли

интерес

2083,33 рубли.

1875,00 рубли

1687,50 рубли

1518,75 рубли

1366,88 рубли

1230,19 рубли

1107,17 рубли

996,45 рубли

896,81 рубли

807,13 рубли

726,41 рубли

653,77 рубли

Кредитно тяло

100 000 rub.

90 000 rub.

81 000 рубли.

72900 рубли.

65610 рубли.

59049 рубли.

53 144,10 рубли

47 829,69 рубли

43 046,72 рубли

38 742,05 рубли

34 867,84 рубли

34864,78

Както се вижда от таблицата, минималното плащане не изплаща дълга за една календарна година, както смятат мнозина

До края на годината ще можете да платите само 60 000-70 000, а върху останалия дълг ще се начислява лихва. Всъщност минималното плащане е проектирано по такъв начин, че да направи вашия кредит възможно най-дългосрочен и изгоден за банката. Ако минималното плащане е направено дори с малко закъснение, всичко може да бъде изразходвано за изплащане на глоби, лихви върху надплащания, неустойки и текущи лихви. Ще платите, но дългът изобщо няма да намалее.

съвет:

• За да затворите картата за по-малко от година, направете x1,5-2 минимални плащания

3. Планирайте бюджет

Със сигурност има неща, за които харчите повече от необходимото, вярвайки, че тази минимална сума няма да даде нищо. Каква е разликата с чаша кафе, когато трябва да изплатите заем за кола? Звучи наивно, но запишете всичките си разходи и ще видите откъде можете да спестите. Не е изискано, но дори малка сума ще бъде достатъчна, за да покрие лихвените плащания и също така да плати малко повече от минималното плащане. Точно това са парите, които харчите за глупости.

съвет:

• Оптимизирайте разходите си

4. Опитайте се да увеличите доходите си и да приоритизирате

Тук няма общи съвети. Някои хора могат да вземат повече работни часове или дни, други могат да работят по-дълго и да получат бонус. Някои печелят пари, използвайки своите умения и хобита. Вземете всякакви временна работа, потърсете почасова работа, трябва да подобрите финансовото си състояние. Ако имате кола, намерете си работа като таксиметров шофьор. Можете да опитате да продадете ненужни неща. От вас могат да купят всичко - от стара пералня до счупено детско колело. Нещо, което от години събира прах на балкона ви, може да ви донесе 20-50 долара. Вече достатъчно за минималното плащане.

Ако спестявате пари за образование, може би си струва да ги похарчите сега, като отложите плановете си за една година. Ако в семейството има две коли, можете да продадете една от тях, така че не само ще получите голяма сума, но няма да харчите пари за бензин, поддръжка или наемане на гараж. Карай нататък обществен транспортпо-неудобно, но по-евтино. Опитайте се да се откажете от хобита и хобита, това ще освободи определена сума всеки месец и ще отделите време за работа на непълно работно време.

съвет:

• Увеличете парите си: нов доход = нови възможности за кредитиране.

Американски методи за изплащане на дълг

1. На първо място - с най-високата котирана ставка

Изглежда очевидно, но мнозина се опитват първо да изплатят малки заеми, за да изплатят поне част от тях. В този случай плащате повече лихва за услугата, така че общата сума е по-висока. Например, имате един заем при 13% годишно, вторият при 10%. Ако сумите на заема са еднакви, съсредоточете се върху изплащането на 13 процента заем, докато плащате минималните плащания на другия.
Така или иначе ще трябва да плащате лихви, но по този начин ще ги направите по-малко.

Ако сумите са различни, тогава е необходимо да се приведат лихвите в съответствие с тези суми. Да приемем, че имаме две кредитни карти: Alfa Bank, с дълг от 100 000 при 25,9%, и Sberbank с дълг от 80 хиляди при 19%. Привеждаме курса на Сбербанк към курса на Алфа Банк:
19*(100/80)=23,75%. Тоест основните усилия трябва да се положат за изплащане на кредита от Алфа Банк.
Ако приемем, че размерът на дълга в Alfa Bank е 50 хиляди, тогава дадения процент на Сбербанк ще бъде 19 * (80/50) = 30,4%, което прави изплащането на този дълг от първостепенно значение.

съвет:

• Пребройте заемите си: изплатете тези, които са печеливши, а не тези, които искате.

2. Ако начисленията по няколко кредита са приблизително равни

Обратен метод: ако имате няколко заема с еднакви такси, изплатете най-малкия. Това е така нареченият метод на „снежна топка“: изплащането на един заем ви мотивира да изплатите следващия, като същевременно намалявате броя им. На повечето хора им е по-лесно по този начин и те подсъзнателно клонят към този метод. Моля, обърнете внимание, че ако сте изправени пред конфискация или има очевидно повече натрупвания по един от заемите, този метод е изключен, изплатете по-големия заем, както е описано по-горе!

съвет:

• Ако имате равни задължения, опитайте се да затворите конкретен заем

3. Преструктуриране и рефинансиране

Ако сте взели голяма сума за развитие на бизнес или закупуване на апартамент и сте платили поне една трета, можете да поискате преструктуриране. Полезно е, ако банката вече предоставя заеми за същите цели при по-ниски лихви. Те могат да отговорят на вашите нужди и вие ще получите не само намаление на общия дълг, но и удължаване на срока на новия заем. Тоест можете да използвате преструктурирането, за да намалите месечната си вноска, като увеличите общия срок на кредита. Преструктурирането има смисъл, когато лихвените проценти се различават значително, тъй като ще трябва да платите комисионни и някои други такси, когато кандидатствате, така че внимателно изчислете ползите.
Между другото, не всички банки са съгласни да рефинансират собствени заеми, така че можете да опитате да продадете кредита на друга банка. Например VTB24 и Sberbank се занимават с рефинансиране на ипотечни заеми. Райфайзенбанк може да рефинансира както свои, така и чужди кредити за автомобили.

съвет:

• Ако не можете да платите, преструктурирайте: преструктурирането ще събере всичко в едно плащане и ще намали месечната сума.

4. Погасяване от друга кредитна сметка

Ако искате да изплатите заем от кредитна карта на друга банка, по която нямате задължения и имате определена сума, която можете да използвате, уверете се, че е изгодно. Дори ако можете да използвате сумата при 0%, винаги има такси, свързани с преводите, така че ще загубите малко пари, но в същото време ще увеличите броя на заемите, които ще трябва да изплатите едновременно. Ако изберете този метод, за да изчислите сумата, разделете дълга на броя месеци, през които е валиден безлихвеният заем, и се уверете, че имате достатъчно средства за погасяване.

съвет:

• Избягвайте глоби: използвайте други заеми, ако ситуацията го изисква.

Сравнителна таблица на американските методи на изплащане:

Начин на погасяване	Предимства	недостатъци	Когато му е удобно
Ние изплащаме кредита с най-високото начисляване	Всеки месец ще спестявате повече	Трябва да положите всички усилия, за да платите висока лихва по основния заем и минимални плащания по останалите	Кога е важно да се спестят лихви, кога има риск от конфискация на имущество
Изплащаме най-малкия заем	Броят на кредитите намалява, виждате резултата	Не винаги е изгодно от финансова гледна точка, не е подходящо, ако заемите не са поне приблизително равни по отношение на начисленията	Когато трябва поне да започнете да изплащате заеми и да видите, че резултатът е постижим
Преструктуриране или рефинансиране	Позволява ви да спестите значително, ако се изчисли правилно: удължете периода на плащане, намалете лихвения процент и месечните плащания	Допълнителни разходи за преиздаване на заем и застраховка. Няма смисъл, ако оставащият период за плащане е малък.	Когато периодът на оставащите плащания е по-дълъг от направените плащания и сумата на кредита е доста голяма.
Погасяване от друга кредитна сметка	Спестявате от лихва, така че изплащате главницата си по-бързо	Необходимостта от навременни месечни плащания по безлихвена кредитна карта.	Когато срокът на безлихвения заем е достатъчно дълъг и можете да плащате тази сума ежемесечно

Тези прости техники ще ви помогнат да избегнете различни неприятни ситуациисъс заеми. Кредитите са много полезен и правилен инструмент, който разширява нашите възможности, правилно отношениезаемите са ключът към успеха.

Много проблемни кредитополучатели дори не подозират, че могат да изтеглят нов заем, за да изплатят други заеми, които са взели преди, и да се възползват от това. Това става възможно само в случаите, когато първоначалният заем е издаден при високи лихвени проценти. Основната полза е да се намали общата сума на надплащането по „стария“ заем поради по-благоприятни условия за заемане на новия заем. На общ език тази процедура се нарича, която може да се извърши по два коренно различни начина.

Първи начин.Вземете още един кредит, с който можете да върнете предишния. Например, клиент, който има дълг по експресен заем с лихва от 60% годишно, може да изплати цялата сума, като изтегли нов заем при 15%, предоставяйки някакво имущество като обезпечение.

В резултат на това лихвата ще бъде преизчислена и старият заем с висока лихва ще бъде погасен предсрочно, а след това клиентът ще плати изцяло нов заем при по-изгодни условия.

Положителни страни.Спестяванията стават Паривърху надплащания и се появява заем с по-нисък лихвен процент.

Отрицателни страни.Когато кандидатстват за нов заем, банките не вземат предвид, че средствата ще бъдат използвани за изплащане на друг дълг и в повечето случаи рефинансирането не е добре дошло. В крайна сметка не е гарантирано, че парите, получени по новото споразумение, ще бъдат използвани за предсрочно закриване на съществуващ заем в „старата“ банка.

При разглеждане на заявлението заемодателят ще разбере, че клиентът тегли втори заем и ще извършва плащания едновременно по две споразумения. Този факт се отразява негативно на степента на одобрение, особено когато и двете суми са внушителни.

Полезен съвет.Опитайте се да изберете кредит с минимална лихва, който няма допълнителни такси, глоби или застраховки.

Втори начин.Има специален, който позволява на кредитополучателя да изтегли заем, за да изплати друг. Обикновено се предоставя от големи банки като VTB 24, Sberbank, Rosbank и някои други. С помощта на тази програма е възможно да се изплащат няколко заема едновременно и няма значение дали заемите са издадени в различни банки или в една.

Как се извършва рефинансирането на заема?

Ако искате да изплатите заема с друг заем, трябва да се свържете с банка, която предоставя услуга като рефинансиране. Процедурата за кандидатстване за него не се различава от кандидатстването за обикновен заем, което означава, че кандидатът трябва да предостави стандартен набор от документи и да попълни заявление за предоставяне на тази услуга.

Ще ви трябват удостоверения за доходи от местоработата ви, както и от банката, която е издала първоначалния кредит, с характеристики на кредита, който се закрива. Банковото извлечение трябва да включва информация за лихвения процент, периода на кредита, размера на месечната вноска и сумата, необходима за предсрочно погасяване. В допълнение, кредитополучателят трябва да вземе всички банкова информациязаедно с писмено потвърждение, че е изпълнил вярно задълженията си за плащане към банката.

Банката ще разгледа заявлението известно време, след което ще вземе решение за одобрение или отказ. При положителен отговор се извършва финалната фаза на процедурата по рефинансиране. Клиентът подписва договора за кредит, но парите не му се дават. Сумата в установения размер се изпраща на първоначалния кредитор и гарантира предсрочно приключване на договора. Предишният заем ще бъде погасен, а кредитополучателят придобива новосключен договор и се задължава да плаща само за него.

Положителни страни. Тази процедурае официален и се попълва доста просто, особено ако клиентът има добра кредитна история.

Отрицателни страни.Най-често рефинансирането се извършва при стандартен лихвен процент по заема, така че в крайна сметка клиентът получава редовен заем със съответната лихва. Например в спестовната банка за обикновен кредитополучател този процент е 20,5% годишно.

Полезен съвет.Ако решите изплати заем с друг заем, тогава не забравяйте да проучите всички нюанси и да изчислите всички възможни ползи. Въпреки факта, че процентът на нов заем е значително по-нисък, можете да загубите много, когато плащате застраховки, комисионни и услуги на трети страни (например при ипотечен заем трябва да извършите оценка на недвижими имоти). Не забравяйте, че рефинансирането трябва да се използва само ако има очевидна значителна полза, в противен случай няма да ви донесе спестявания.

Тегленето на заем е доста лесно, но връщането му е много досадно. Дълговото бреме ви притеснява и ви държи будни през нощта; искате да го изплатите възможно най-бързо и да въздъхнете с облекчение. Европейските банки предоставят заеми при ниски лихвени проценти, така че никой няма желание да изплати заема предсрочно, но нашите сънародници се стремят да се освободят от кредитно робство поради твърде големи надплащания. Но това винаги ли е от полза?

Когато кандидатствате за заем, е необходимо не само да обсъдите графика на плащане, но и условията за предсрочно погасяване, тъй като е възможно финансовото ви състояние да се промени към по-добро, ще можете да изплатите всички дългове преди падежна дата. Пълното изплащане на заема е възможно само ако цялата сума на дълга е кредитирана по сметката заедно с лихвата за ползване на заема. И ако кредитополучателят не разполага с необходимата сума в пълен размер, а просто има възможност да плати по-голяма сума от договорената в споразумението или да извърши плащания предсрочно, тогава ние говорим заза предсрочно погасяване на заема. Изглежда, че предсрочното погасяване на заем е от полза не само за кредитополучателя, който е изплатил дълговете си и въздъхна с облекчение, но и за банката, която ще може да инвестира тези средства в други операции. Но всичко не е толкова просто: при предсрочно изплащане на заеми, което е особено характерно за ипотечните кредити, банката понася определени финансови загуби. Например лихвените проценти по кредитите са намалели през този период и банката, вместо да получава високи лихви по кредитите, получава цялата сума на дълга предсрочно и може да предложи нов заем на своите клиенти при по-неизгодни условия. Това обяснява факта, че много договори за кредит включват забрана за предсрочно погасяване на кредита или изискване за плащане на определено обезщетение на банката. Някои банки (DeltaCredit, UralSib) позволяват предсрочно погасяване на заема след известно време след получаването му; също така е популярно да се включи в договора условие за предсрочно погасяване без комисиона в определен минимален размер, както се практикува напр. , от Внешторгбанк.

Ако изплащате заем предсрочно, трябва да се консултирате с банков служител, в противен случай може да изпитате неприятни последици. Например, много банки позволяват извънредни плащания само след като кредитополучателят е подал консултативно заявление и банковият комитет е отговорил положително на него. В противен случай средствата, кредитирани по сметката, ще бъдат дебитирани само в сумата, посочена в споразумението, дори ако сте платили много по-голяма сума. Освен това някои банки налагат санкции за предсрочно погасяване на кредита, които възлизат на до 2% от сумата за погасяване. Ето защо, ако решите да предприемете такава стъпка, изчислете кое е по-изгодно за вас: усърдно плащайте таксите си по график или изплащайте цялата сума наведнъж, като платите глоба.

Преди да вземете решение за предсрочно погасяване на заема, трябва да вземете предвид следното обстоятелство: ако вашият договор предвижда изплащане на всички лихвени такси наведнъж - през първите години от използването на заема, и вие трябва да изплатите само „тялото на заема”, тогава има ли смисъл тази сума да се погасява предсрочно? ? В този случай вие не пестите парите си, освен че получавате морално удовлетворение от факта, че кредитът е изплатен и ще бъдете финансово свободни.

Когато кандидатствате за кредит, трябва внимателно да проучите клаузите на договора, дори и тези, отпечатани с дребен шрифт, за да предвидите всички условия за погасяване на кредита. Възможността за предсрочно погасяване на заем е много полезна: можете да намалите или размера на редовните плащания, или периода на погасяване на заема. Възможно е и рефинансиране в друга банка при по-благоприятни условия; всички тези обстоятелства трябва да се помнят, когато отивате в банката, за да сключите договор за заем.

Месечните разходи за обслужване на кредита се отразяват негативно на семейния бюджет. В резултат на това надплащането по кредита представлява впечатляваща цифра, съизмерима с размера на задължението по дълга, следователно, ако е възможно дългът да бъде изплатен предсрочно, е необходимо да се депозират наличните пари.

Как да изплатим предсрочно кредит

Когато дългът се върне на банката над размера на планираните плащания, предвидени в графика, заемът се намалява. Кредитополучателят получава възможност да спести лихвени плащания. В този случай кредиторът губи печалбата си, която е равна на ползата за кредитополучателя, така че преди това банките начисляваха неустойка за предсрочно погасяване на кредита, за да компенсират загубите си.

След измененията в Гражданския кодекс законът забранява удържането на каквито и да било комисионни при изплащане на заемни средства предсрочно. Има два варианта за намаляване на разходите по заеми. Можете да депозирате средства преди уговорения срок за:

• пълно закриване на дълга;
• покриване на част от дълга.

Изчисляване на предсрочно погасяване на ипотека

Кредитополучателят прави огромни разходи за обслужване на ипотеката - размерът й е голям, издава се на дълъг период, така че трябва да изплатите дълга си по-бързо. След като вземе решение за предсрочно погасяване на парите, длъжникът трябва да се свърже с банковия клон и да поиска да изчисли предсрочното погасяване на ипотеката - разберете баланса на дълга си и размера на следващите плащания на лихви по ипотеката.

След това трябва да решите каква сума може да бъде депозирана и дали тя ще бъде достатъчна за пълно или частично затваряне на дълга. Ако няма достатъчно средства за окончателно затваряне на заема, е необходимо да преизчислите ипотеката за предсрочно погасяване и да разберете нов графикпланирани плащания. За кредитните институции не е изгодно длъжникът да изплати предсрочно остатъка от кредита или част от него, затова е необходимо да разберете дали има временен мораториум или ограничения:

• за минимални плащания;
• за периода на плащане.

Как да погасите заем от Сбербанк предсрочно

Банката предоставя на своите клиенти възможност да погасят изцяло или частично дълга си предсрочно. За да направите предсрочно погасяване на заем от Сбербанк, трябва да напишете заявление. Той трябва да съдържа датата на депозиране на средствата, сумата и номера на сметката, от която ще бъдат дебитирани средствата. Задължително условиее, че посочената дата трябва да пада строго в работни дни.

Предсрочно погасяване на заем във VTB 24

Банката предоставя възможност на кредитополучателите да погасят кредита предсрочно. Има процедура за подаване на заявление:

• за частично погасяване на кредита - един работен ден преди датата, посочена в информационно писмопланирани дати за плащане;
• за пълно изплащане на остатъка от задължението - ден преди планираната дата за погасяване.

За частично погасяване на кредита кредиторът е определил минимален лимит за плащане, който се посочва при съставянето на договора за кредит. За да определи как ще бъде изплатена оставащата част от кредита, на клиента се предлага да използва калкулатора за предсрочно погасяване VTB 24. Кредитополучателят може да избере една от опциите и да я посочи в заявлението:

• намали размера месечни плащанияи поддържа техния брой;
• плащате същата месечна вноска и намалявате срока на кредита.

Как да изплатим заем изцяло предсрочно

Пълното предсрочно погасяване на кредита включва плащане на остатъка от дълга и натрупаната лихва към момента на погасяването. Нюанси:

1. Преди да изплатите задълженията си по кредита, трябва да разберете от кредитния инспектор точния размер на другите такси: вноски, забавени плащания, глоби.
2. Разписка за плащане на дълга ще бъде гаранция, че в бъдеще няма да възникнат неприятни ситуации.
3. Освен това трябва да поискате писмено потвърждение, че заемът е изплатен.

Частично предсрочно погасяване на кредита

При липса на средства за пълно покриване на задълженията по кредита е възможно частично предсрочно погасяване на кредита. При плащане на част от дълга планираният график за плащане се преизчислява. Как ще се плащат бъдещите месечни вноски зависи от опцията за плащане, посочена в договора за кредит. Разграничават се плащанията:

• диференциал;
• анюитет

При диференцирани плащания тялото на кредита се разделя на равни компоненти. Месечната вноска се състои от една вноска плюс лихва по кредита. Предимството на този метод за определяне на плащанията е бързото намаляване на дълга и по-малък размер на надплащане по задълженията по заема. Има само един недостатък - трябва да платите големи такси в началото. При предсрочно плащане на част от дълга се намаляват лихвите и срокът на кредита.

Анюитетните премии изискват равни месечни плащания. Недостатъкът на този метод е бавното намаляване на кредитните задължения и големите надплащания. Ако платите част от дълга предсрочно, банката може да предложи да изберете опцията с:

• намаляване на планираните месечни вноски;
• намаляване на техния брой (срок на заема).

Условия за предсрочно погасяване на заем в Сбербанк

Банковите кредитополучатели се интересуват дали е възможно предсрочно изплащане на потребителски кредит. Финансовата институция не предвижда ограничения за предсрочно плащане на дълга, няма установени лимити за минимални плащания или мораториуми. Трябва да депозирате определена сума пари в определена сметка на определена дата. Неспазването на едно от условията ще анулира заявлението и дългът ще бъде отписан съгласно предишния график.

Как да организираме предсрочно погасяване на заема

Когато решавате да изплатите дълга си изцяло или частично, е важно да вземете предвид всички правни аспекти на процедурата за депозиране на пари - трябва да попълните правилно всички документи. Регистрацията на предсрочно погасяване на заем изисква последователна поредица от действия:

1. Писмено уведомление до финансовата институция за нейните намерения. Примерно заявление можете да получите от банков служител и да го съставите правилно - посочете точна сума, който ще бъде депозиран по сметката или картата, и датата на депозирането му.
2. За да избегнете проблеми, трябва да вземете предвид тази препоръка - не забравяйте да регистрирате приложението в банката. След регистрацията банката разглежда това заявление най-малко три дни (максимум пет) и уведомява клиента за решението.
3. Препоръчително е да депозирате записаната сума преди посочената дата, за да бъде гарантирано кредитирането й. Ако размерът на внесените средства се отклонява от декларирания размер или ако те не са налични в посочения срок, размерът на дълга няма да бъде намален - получените средства ще бъдат използвани за покриване на следващите плащания, съгласно графика.

Как да изчислим размера на предсрочното погасяване на заема

Всяко предсрочно погасяване на кредита предполага получаване на нов график за плащане. Изчислява се от кредитен специалист. При диференциалния метод на плащане се намаляват месечните лихвени начисления, при анюитетния метод се намалява месечният размер на вноските или се намалява техният брой и срокът на кредитиране. Финансовите институции предоставят възможност за самостоятелно изчисляване на вноските.

Предимството на плащанията по анюитетни заеми е простотата. Познавайки постоянната сума на плащането, за кредитополучателя е много по-лесно да планира личен бюджет. Как да изплатим предсрочно такива заеми?

Анюитетната система за погасяване на кредита, при която месечното плащане не се променя през целия период на кредита, дойде при нас от Запада, през понастоящеме най-често срещаният на руския пазар.

Анюитетното плащане се състои от две суми: част отива за плащане на лихва по заема, а другата отива за погасяване на дълга. В същото време в началото на кредитния период плащането се изразходва почти изцяло за плащане на лихва, а намаляването на размера на дълга става много бавно, капка по капка. Това съотношение постепенно се измества към изплащане на дълга: вашият дълг намалява с всяко плащане, а заедно с това и лихвата, която дължите на банката.

В същото време е трудно да се каже със сигурност колко дълго кредитополучателят ще плаща основно лихва (вместо да изплаща дълга): зависи както от срока на заема, така и от лихвения процент. Ако обаче говорим за дългосрочни заеми (например ипотека за 20-30 години), тогава изплащането на тялото на дълга в структурата на месечните плащания започва да преобладава едва през последното тримесечие на срока на заема.

С други думи, ако сте взели заем за 20 години, тогава ще започнете активно да изплащате дълга едва през последните пет години - преди това ще плащате основно лихва. И колкото по-висок е срокът или процентът, толкова повече се забавя този момент - например, в случай на заем за 30 години при 30% годишно, активното погасяване на дълга ще започне едва през последните 3 години.

Ето защо често можете да чуете мнението, че такава система е от полза за банките: поради факта, че при първите плащания практически няма погасяване на самия дълг, кредитополучателят надплаща в сравнение с диференцираните плащания - когато се начислява лихва върху остатъкът от главницата, която се погасява на равни части.

Но се пренебрегва важна характеристика. Месечната анюитетна вноска винаги ще бъде по-малко от първотозаплащане по диференцирана система. А това означава, че анюитетната система позволява на кредитополучателя да вземе по-голям заем, тъй като банките гледат съотношението на плащането към дохода на кредитополучателя. Анюитетните плащания всъщност увеличават наличността на кредитни продукти - особено големи, дългосрочни заеми като ипотеки.

Осъзнавайки, че в случай на анюитетни плащания, кредитополучателят е принуден да плаща повече, мнозина решават поне частично да изплатят заема предсрочно. След това клиентът на банката е изправен пред избор: да намали месечната си вноска, без да променя срока на заема, или, обратно, да остави плащането на същото ниво, но да затвори заема по-бързо.

Намаляването на срока на заема изглежда правилното решение: поне ако сравните и двете опции с помощта на кредитен калкулатор, тогава общото надплащане от страна на кредитополучателя ще бъде по-малко в този случай. Това по принцип е съвсем логично: колкото по-малко ползваме кредит, толкова по-малко лихви плащаме. Това обаче е погрешно заключение и в повечето случаи е много по-изгодно да се намали месечното плащане.

В този случай, със същата времева рамка, ние значително намаляваме рисковете от собственото си неизпълнение. Никой не спира кредитополучателя да продължи да плаща предишната сума: част от нея ще отиде за задължително плащане, а с помощта на натрупаното салдо дългът може да бъде изплатен предсрочно.

Това ще направи двата варианта еквивалентни от математическа гледна точка: заемът ще бъде изплатен на една и съща дата и окончателното надплащане ще бъде същото. Но кредитополучателят ще има нематематическо, но съвсем не илюзорно предимство: свобода на маневриране. Ако внезапно финансовото му състояние се влоши, той ще може да намали месечните си вноски без преговори с банката.

Можете да разгледате тези опции от друг ъгъл: като намалите срока на заема, спестявате бъдещите си средства, а като намалите месечната вноска, получавате безплатни пари днес. Когато вземете предвид инфлацията, парите сега са по-привлекателни от същите пари в бъдеще.

И накрая, чрез намаляване на плащането, а не на срока на заема, вие получавате възможност да инвестирате наличните си средства, дори при по-висок процент. Такива възможности са рядкост. Но можем да си припомним изключително високите лихви по депозитите, които банките предложиха в началото на 2015 г.

И накрая, трябва да запомните, че не винаги трябва да бягате и да изплащате заема си предсрочно, когато имате такава възможност: понякога, колкото и да е странно, е по-изгодно да оставите всичко както е. Покупателната способност на парите ще падне, което означава, че днес има смисъл да харчите безплатни пари за закупуване на необходимите стоки.

Като цяло препоръчвам на всеки кредитополучател да използва един от многото кредитни калкулатори и внимателно да прецени конкретната си ситуация. Както казах, структурата на плащанията се различава значително в зависимост от срока и процента на заема, а ефектът от предсрочното погасяване зависи не само от сумата, но и от момента: колкото по-рано намалите дълга си, толкова по-голяма е печалбата ви.

Поради изобилието от неизвестни променливи е изключително трудно да се даде някоя общи съвети: Всеки случай трябва да се разглежда индивидуално. Ако обаче решите да погасите кредита предсрочно, тогава намалете плащането, а не срока – независимо от параметрите на кредита ви, това ще бъде най-правилното решение.

Евгений Славнов финансов анализатор, консултант в Lighthouse, автор на финансовия блог your-mom.ru