قانون اهدای خون و اجزای آن. ما در مورد چگونگی کسب درآمد از کمک های مالی، انتخابات و چیزهای قدیمی، نحوه درمان با هزینه دولت، درخواست کسر مالیات و مذاکره با رئیس خود در مورد افزایش حقوق می نویسیم.

از آنجایی که به طور متوسط ​​به ازای هر شهروند روسیه 3 وام وجود دارد، تصمیم گرفتیم که متخصصان فناوری اطلاعات نیز علاقه مند به بازپرداخت وام ها و بدهی های خود به طور صحیح و سودآور باشند.

گرفتن وام بسیار آسان است، اما پرداخت بستانکاران بسیار دشوارتر است. همانطور که تمرین نشان می دهد، اگر ناامید نشدید، می توانید از عمیق ترین سوراخ مالی خارج شوید. نکات و روش های ما به شما کمک می کند حتی بدهی های بزرگ را بپردازید: بدهی را عاقلانه بپردازید، پولی برای پرداخت پیدا کنید، انتخاب کنید بهترین راهمبلغ پرداختی.

نحوه پرداخت بدهی کارت اعتباری

1. گفتگو با طلبکاران

تحت هیچ شرایطی نباید ناپدید شوید، تماس ها را رها کنید یا اعلان های ایمیل را نادیده بگیرید. به محض اینکه احساس کردید شرایط بحرانی است و نمی توانید وام را به موقع پرداخت کنید، این موضوع را به وام دهنده اطلاع دهید. لطفاً توضیح دهید که قصد فریب بانک را ندارید، تا زمانی که شرایط خاصی پیش نیامده وام را به طور منظم پرداخت کرده اید و قرار است به طور منظم مبلغ قابل اجرا را پرداخت کنید. هیچ کس علاقه ای به دراز مدت ندارد روند قانونیبرعکس، احتمالاً در نیمه راه با شما ملاقات خواهند کرد.

ممکن است به شما پیشنهاد کاهش نرخ بهره برای مدتی داده شود، یا حتی از برخی هزینه‌های تاخیر یا تغییر در برنامه پرداخت‌ها صرفنظر کنید. همه اینها به شما کمک می کند تا ادامه دهید، و در عوض، سابقه اعتباری شما آسیب نخواهد دید. البته باید از کارت اعتباری خودداری کنید و بدهی را رفع کنید تا افزایش نیابد.

مشاوره:

• به آنها بگویید که دیگر نمی توانید پرداخت کنید.
• بدهی را ثبت کنید.
• سعی کنید شرایط را نرم کنید.

علاقه بانک به بازپرداخت وام کمتر از شما نیست. مواردی وجود دارد که بانک ها می توانند وام را حتی با ضرر ببندند ، اما این به هیچ وجه بر سابقه اعتباری مشتری تأثیر نمی گذارد - یک فرآیند تجاری عادی مدیریت هزینه.

2. بیش از حداقل پرداخت

شرکت های اعتباری و بانک ها وقتی دقیقاً همان چیزی را که نیاز دارید پرداخت می کنید، آن را دوست دارند. به نظرتان می رسد که وام را پرداخت می کنید، البته کم کم، اما در واقع بدهی شما فقط به دلیل بهره در حال افزایش است. اگر حداقل کمی بیشتر بپردازید، سود بیشتری خواهد داشت، زیرا شرایط پرداخت را کاهش می دهد. به عنوان یک قانون کلی، تقریباً 10٪ از درآمد شما صرف چیزهای تصادفی می شود، بنابراین سعی کنید بلافاصله آن را به حساب اعتباری خود واریز کنید.

به عنوان مثال، بیایید یک کارت اعتباری با محدودیت اعتباری تمام شده 100000 روبل در نظر بگیریم. جدول حداقل پرداخت ها برای این مبلغ چیزی شبیه به این خواهد بود:

ماه ها

1 ماه

2 ماه

3 ماه

4 ماه

5 ماه

6 ماه

7 ماه

8 ماه

9 ماه

10 ماه

11 ماه

12 ماه

حداقل پرداخت

12083.33 روبل

10875.00 روبل

9787.50 روبل

8808.75 روبل

7927.88 روبل

7135.09 روبل

6421.58 روبل

5779.42 روبل

5201.48 روبل

4681.33 روبل

4213.20 روبل

3791.88 روبل

رستگاری

10000 روبل.

9000 روبل.

8100 روبل.

7290 روبل.

6561 روبل.

5904.90 روبل.

5,314.41 روبل

4782.97 روبل

4304.67 روبل

3874.20 روبل

3486.78 روبل

3138.11 روبل

علاقه

2083.33 روبل.

1875.00 روبل

1687.50 روبل

1518.75 روبل

1366.88 روبل

1230.19 روبل

1107.17 روبل

996.45 روبل

RUR 896.81

807.13 روبل

726.41 روبل

653.77 روبل

بدنه اعتباری

100000 روبل.

90000 روبل.

81000 روبل.

72900 روبل.

65610 روبل.

59049 روبل.

53144.10 روبل

47829.69 روبل

43046.72 روبل

RUR 38,742.05

34867.84 روبل

34864,78

همانطور که از جدول مشخص است، همانطور که بسیاری معتقدند، حداقل پرداخت بدهی را برای یک سال تقویمی پرداخت نمی کند

تا پایان سال، شما فقط می توانید 60000-70000 پرداخت کنید و از باقی مانده بدهی سود دریافت می شود. در واقع حداقل پرداخت به گونه ای طراحی شده است که وام شما را تا حد امکان بلندمدت و سودآور برای بانک داشته باشد. اگر حداقل پرداخت حتی با اندکی تأخیر انجام شود، تمام آن می تواند صرف پرداخت جریمه ها، سود اضافه پرداختی، جریمه ها و سود جاری شود. شما پرداخت می کنید، اما بدهی به هیچ وجه کاهش نمی یابد.

مشاوره:

• برای بستن کارت در کمتر از یک سال، حداقل پرداخت x1.5-2 را انجام دهید

3. برنامه ریزی بودجه

مطمئناً چیزهایی وجود دارد که شما بیش از حد لازم برای آنها خرج می کنید، با این باور که این حداقل مبلغ هیچ نتیجه ای نخواهد داشت. زمانی که نیاز به پرداخت وام خودرو دارید، یک فنجان قهوه چه تفاوتی می تواند داشته باشد؟ ساده به نظر می رسد، اما تمام هزینه های خود را بنویسید و خواهید دید که کجا می توانید پس انداز کنید. فانتزی نیست، اما حتی مقدار کمی برای پرداخت سود و همچنین پرداخت کمی بیشتر از حداقل پرداخت کافی خواهد بود. این دقیقاً همان پولی است که برای مزخرفات خرج می کنید.

مشاوره:

• هزینه های خود را بهینه کنید

4. سعی کنید درآمد خود را افزایش دهید و اولویت بندی کنید

در اینجا نکات کلی وجود ندارد. برخی از افراد ممکن است ساعات کاری یا روزهای بیشتری را به خود اختصاص دهند، برخی دیگر ممکن است بیشتر کار کنند و پاداش دریافت کنند. برخی با استفاده از مهارت ها و سرگرمی های خود درآمد کسب می کنند. هر کدام را بپذیرید کار موقتی، به دنبال کار پاره وقت باشید، باید وضعیت مالی خود را بهبود بخشید. اگر ماشین دارید، به عنوان راننده تاکسی شغل پیدا کنید. می توانید سعی کنید چیزهای غیر ضروری را بفروشید. آنها می توانند از شما هر چیزی بخرند، از یک ماشین لباسشویی قدیمی گرفته تا یک دوچرخه بچه خراب. چیزی که سال ها گرد و غبار را در بالکن شما جمع می کند، می تواند 20 تا 50 دلار برای شما به ارمغان بیاورد. در حال حاضر برای حداقل پرداخت کافی است.

اگر برای تحصیل پول پس انداز می کنید، شاید ارزش آن را داشته باشد که اکنون با عقب انداختن برنامه های خود برای یک سال آن را خرج کنید. اگر دو ماشین در خانواده وجود دارد، می توانید یکی از آنها را بفروشید، بنابراین نه تنها به دست خواهید آورد مبلغ زیادی، اما پولی را برای بنزین، تعمیر و نگهداری یا اجاره گاراژ خرج نخواهید کرد. سوار شوید حمل و نقل عمومیناخوشایند تر، اما ارزان تر. سعی کنید سرگرمی ها و سرگرمی ها را کنار بگذارید، این امر باعث می شود هر ماه مقدار مشخصی آزاد شود و زمانی را برای کار پاره وقت اختصاص دهید.

مشاوره:

• پول نقد خود را افزایش دهید: درآمد جدید = فرصت های اعتباری جدید.

روش های آمریکایی بازپرداخت بدهی

1. اول از همه - با بالاترین نرخ نقل قول

بدیهی به نظر می رسد، اما بسیاری سعی می کنند ابتدا وام های کوچک را پرداخت کنند تا حداقل بخشی از آن را بپردازند. در این صورت سود بیشتری برای سرویس پرداخت می کنید، بنابراین مبلغ کل بیشتر می شود. به عنوان مثال، شما یک وام با 13٪ در سال دارید، وام دوم با 10٪. اگر مبالغ وام یکسان است، روی پرداخت وام 13 درصدی تمرکز کنید و در مقابل، حداقل پرداخت ها را پرداخت کنید.
به هر حال باید سود پرداخت کنید، اما به این ترتیب آن را کمتر خواهید کرد.

اگر مبالغ متفاوت باشد، لازم است نرخ بهره را با این مبالغ مطابقت داد. فرض کنید دو کارت اعتباری داریم: آلفا بانک با بدهی 100000 با 25.9٪ و Sberbank با بدهی 80 هزار در 19٪. ما نرخ Sberbank را به نرخ آلفا بانک می آوریم:
19*(100/80)=23.75%. یعنی باید تلاش اصلی برای بازپرداخت وام از بانک آلفا باشد.
اگر فرض کنیم که میزان بدهی در آلفا بانک 50 هزار باشد، نرخ Sberbank داده شده 19 * (80/50) = 30.4٪ خواهد بود که بازپرداخت این بدهی را در اولویت قرار می دهد.

مشاوره:

• وام های خود را بشمارید: آنهایی را که سودآور هستند، پرداخت کنید، نه آنهایی را که می خواهید.

2. اگر اقلام تعهدی چند وام تقریباً برابر باشد

روش معکوس: اگر چندین وام با کارمزد مساوی دارید، کوچکترین وام را پرداخت کنید. این به اصطلاح "روش گلوله برفی" است: پرداخت یک وام به شما انگیزه می دهد که وام بعدی را پرداخت کنید، در حالی که تعداد آنها را کاهش می دهید. اکثر مردم این راه را راحت تر می دانند و ناخودآگاه به این روش متمایل می شوند. لطفاً توجه داشته باشید که اگر با مصادره روبرو هستید یا به وضوح تعهدی بیشتری در یکی از وام ها وجود دارد، این روش مستثنی است، وام بزرگتر را همانطور که در بالا توضیح داده شد پرداخت کنید!

مشاوره:

• اگر بدهی های مساوی دارید، سعی کنید وام خاصی را ببندید

3. تجدید ساختار و تامین مالی مجدد

اگر مبلغ زیادی را برای توسعه یک تجارت یا خرید یک آپارتمان صرف کردید و حداقل یک سوم آن را پرداخت کردید، می توانید درخواست تغییر ساختار کنید. اگر بانک اکنون وام هایی را برای اهداف مشابه با نرخ های بهره کمتر ارائه دهد، سودمند است. آنها ممکن است نیازهای شما را برآورده کنند و نه تنها کل بدهی خود را کاهش دهید، بلکه مدت وام جدید را نیز تمدید کنید. به این معنا که می توانید از تغییر ساختار برای کاهش پرداخت ماهانه خود با افزایش مدت کلی وام استفاده کنید. تغییر ساختار زمانی منطقی است که نرخ های بهره به طور قابل توجهی متفاوت باشند، زیرا هنگام درخواست باید کمیسیون و برخی هزینه های دیگر را بپردازید، بنابراین سود را با دقت محاسبه کنید.
به هر حال، همه بانک ها موافقت خود را با تامین مالی مجدد ندارند وام های خود، بنابراین می توانید سعی کنید وام را به بانک دیگری بفروشید. به عنوان مثال، VTB24 و Sberbank مشغول تامین مالی مجدد وام های رهنی هستند. Raiffeisenbank می تواند وام خودروی خود و دیگران را مجدداً تأمین مالی کند.

مشاوره:

• اگر نمی توانید پرداخت کنید، بازسازی کنید: بازسازی همه چیز را در یک پرداخت جمع آوری می کند و مبلغ ماهانه را کاهش می دهد.

4. بازپرداخت از حساب اعتباری دیگر

اگر می خواهید وامی را از کارت اعتباری بانک دیگری که به آن بدهی ندارید پرداخت کنید و مبلغ مشخصی دارید که می توانید از آن استفاده کنید، مطمئن شوید که سودآور است. حتی اگر بتوانید از مبلغ 0% استفاده کنید، همیشه کارمزدهای مربوط به نقل و انتقالات وجود دارد، بنابراین مقداری پول از دست خواهید داد، اما در عین حال تعداد وام هایی را که باید همزمان پرداخت کنید افزایش دهید. اگر این روش را انتخاب کردید، برای محاسبه مبلغ، بدهی را بر تعداد ماه هایی که وام بدون بهره معتبر است تقسیم کنید و مطمئن شوید که وجوه کافی برای بازپرداخت دارید.

مشاوره:

• اجتناب از جریمه: در صورت نیاز از وام های دیگر استفاده کنید.

جدول مقایسه ای روش های بازپرداخت آمریکایی:

روش بازپرداخت	مزایای	ایرادات	وقتی مناسب است
ما وام را با بالاترین میزان تعهدی پرداخت می کنیم	هر ماه بیشتر پس انداز خواهید کرد	شما باید تمام تلاش خود را برای پرداخت سود بالا به وام اصلی و حداقل پرداخت برای مابقی انجام دهید	زمانی که صرفه جویی در بهره مهم است، زمانی که خطر مصادره اموال وجود دارد
ما کوچکترین وام را پرداخت می کنیم	تعداد واحدها کاهش می یابد، نتیجه را می بینید	از نظر مالی همیشه سودآور نیست، اگر وامها حداقل از نظر اقلام تعهدی تقریباً برابر نباشند مناسب نیست.	زمانی که باید حداقل شروع به پرداخت وام کنید و ببینید که نتیجه قابل دستیابی است
تجدید ساختار یا تامین مالی مجدد	به شما امکان می دهد در صورت محاسبه صحیح به میزان قابل توجهی پس انداز کنید: دوره پرداخت را تمدید کنید، نرخ بهره و پرداخت های ماهانه را کاهش دهید.	هزینه های اضافی برای صدور مجدد وام و بیمه. اگر دوره پرداخت باقی مانده کوتاه باشد، معنی ندارد.	زمانی که دوره پرداخت های باقی مانده بیشتر از پرداخت های انجام شده باشد و مبلغ وام بسیار زیاد باشد.
بازپرداخت از حساب اعتباری دیگر	شما در بهره پس انداز می کنید، بنابراین اصل پول خود را سریعتر پرداخت می کنید	نیاز به پرداخت به موقع ماهانه در کارت اعتباری بدون بهره.	زمانی که مدت وام بدون بهره به اندازه کافی طولانی است و می توانید این مبلغ را ماهانه پرداخت کنید

این تکنیک های ساده به شما کمک می کند تا از انواع مختلف اجتناب کنید موقعیت های ناخوشایندبا وام وام ابزاری بسیار مفید و صحیح است که توانایی های ما را افزایش می دهد. نگرش درستوام کلید موفقیت است.

بسیاری از وام گیرندگان مشکل دار حتی گمان نمی کنند که می توانند وام جدیدی برای بازپرداخت سایر وام هایی که قبلا گرفته اند گرفته و از آن بهره مند شوند. این تنها در مواردی امکان پذیر می شود که وام اولیه با نرخ بهره بالا صادر شده باشد. مزیت اصلی کاهش کل مبلغ اضافه پرداختی وام "قدیمی" به دلیل شرایط وام مطلوب تر در وام جدید است. در اصطلاح رایج، این روش نامیده می شود، که می تواند به دو روش کاملاً متفاوت انجام شود.

راه اولوام دیگری بگیرید که با آن می توانید وام قبلی را بازپرداخت کنید. به عنوان مثال، مشتری که بدهی وام اکسپرس با نرخ سود 60 درصد در سال دارد، می تواند کل مبلغ را با گرفتن وام جدید با 15 درصد پرداخت کند.

در نتیجه، سود مجدداً محاسبه می شود و وام قدیمی با بهره بالا زودتر بازپرداخت می شود و مشتری پس از آن وام کاملاً جدید را با شرایط مطلوب تر پرداخت می کند.

جنبه های مثبتپس انداز اتفاق می افتد پولدر مورد اضافه پرداخت ها و وام با نرخ بهره پایین تر ظاهر می شود.

جنبه های منفیهنگام درخواست وام جدید، بانک‌ها این موضوع را در نظر نمی‌گیرند که وجوه برای پرداخت سایر بدهی‌ها استفاده می‌شود و در بیشتر موارد از تامین مالی مجدد استقبال نمی‌شود. از این گذشته ، تضمین نمی شود که پول دریافت شده تحت توافق نامه جدید برای بسته شدن زودهنگام وام موجود در بانک "قدیمی" استفاده شود.

هنگام بررسی درخواست، وام دهنده متوجه می شود که مشتری در حال گرفتن وام دوم است و طبق دو قرارداد به طور همزمان پرداخت می کند. این واقعیت بر میزان تأیید تأثیر منفی می گذارد، به ویژه زمانی که هر دو مقدار از اندازه چشمگیر باشند.

مشاوره مفیدسعی کنید وامی را با حداقل سود انتخاب کنید که کارمزد، جریمه یا بیمه اضافی نداشته باشد.

راه دوموام خاصی وجود دارد که به وام گیرنده اجازه می دهد برای بازپرداخت وام دیگری وام بگیرد. معمولاً توسط بانک های بزرگی مانند VTB 24 ، Sberbank ، Rosbank و برخی دیگر ارائه می شود. با استفاده از این برنامه امکان بازپرداخت چندین وام به صورت همزمان وجود دارد و فرقی نمی کند که وام ها در بانک های مختلف صادر شده باشد یا در یک بانک.

بازپرداخت وام چگونه انجام می شود؟

اگر می خواهید وام را با وام دیگری بازپرداخت کنید، باید با بانکی تماس بگیرید که خدماتی مانند تامین مالی مجدد ارائه می دهد. روش درخواست برای آن هیچ تفاوتی با درخواست وام معمولی ندارد، به این معنی که متقاضی باید مجموعه استانداردی از اسناد را ارائه دهد و درخواستی را برای ارائه این خدمات پر کند.

شما به گواهی درآمد از محل کار خود و همچنین از بانکی که وام اولیه را صادر کرده است، با مشخصات بسته بودن وام نیاز دارید. صورت حساب بانکی باید شامل اطلاعاتی در مورد نرخ بهره، مدت وام، مبلغ پرداخت ماهانه و مبلغ مورد نیاز برای بازپرداخت زودهنگام باشد. علاوه بر این، وام گیرنده باید تمام اطلاعات دقیق بانکیهمراه با تأییدیه کتبی مبنی بر اینکه صادقانه تعهدات پرداخت خود را به بانک انجام داده است.

بانک برای مدتی درخواست را بررسی می کند و پس از آن تصمیم تایید یا رد می کند. در صورت دریافت پاسخ مثبت، مرحله نهایی فرآیند تامین مالی مجدد انجام می شود. مشتری قرارداد وام را امضا می کند، اما پول به او داده نمی شود. مبلغ تعیین شده به وام دهنده اصلی ارسال می شود و بسته شدن زودهنگام قرارداد را تضمین می کند. وام قبلی بازپرداخت می شود و وام گیرنده یک قرارداد تازه منعقد شده بدست می آورد و فقط موظف به پرداخت آن است.

جنبه های مثبت این رویهرسمی است و به سادگی تکمیل می شود، به خصوص اگر مشتری سابقه اعتباری خوبی داشته باشد.

جنبه های منفیبیشتر اوقات ، تامین مالی مجدد با نرخ وام استاندارد انجام می شود ، بنابراین در پایان مشتری یک وام عادی با بهره مناسب دریافت می کند. به عنوان مثال، در بانک پس انداز برای یک وام گیرنده ساده این نرخ 20.5٪ در سال است.

مشاوره مفیداگر تصمیم بگیرید بازپرداخت وام با وام دیگری، سپس مطمئن شوید که تمام تفاوت های ظریف را مطالعه کرده و تمام مزایای ممکن را محاسبه کنید. علیرغم این واقعیت که نرخ وام جدید به میزان قابل توجهی کمتر است، هنگام پرداخت بیمه، کمیسیون و خدمات شخص ثالث می توانید ضررهای زیادی را از دست بدهید (به عنوان مثال، با وام رهنی، باید ارزیابی املاک و مستغلات را انجام دهید). به یاد داشته باشید که ریفاینانس تنها در صورتی باید مورد استفاده قرار گیرد که سود قابل توجهی وجود داشته باشد، در غیر این صورت هیچ پس انداز برای شما به همراه نخواهد داشت.

گرفتن وام بسیار آسان است، اما بازپرداخت آن بسیار خسته کننده است. بار بدهی شما را نگران می کند و شب ها شما را بیدار نگه می دارد؛ می خواهید آن را در سریع ترین زمان ممکن پرداخت کنید و نفس راحتی بکشید. بانک های اروپایی وام هایی را با نرخ بهره پایین ارائه می دهند، بنابراین هیچ کس تمایلی به بازپرداخت وام پیش از موعد ندارد، اما هموطنان ما به دلیل اضافه پرداخت های زیاد در تلاش هستند تا خود را از بند اعتباری رها کنند. اما آیا این همیشه سودمند است؟

هنگام درخواست وام، نه تنها در مورد برنامه پرداخت، بلکه در مورد شرایط بازپرداخت زودهنگام نیز بحث کنید، زیرا ممکن است وضعیت مالی شما به سمت بهتر شدن تغییر کند، شما بتوانید قبل از شروع به پرداخت همه بدهی ها بپردازید. سررسید بازپرداخت کامل وام تنها در صورتی امکان پذیر است که کل مبلغ بدهی به همراه سود استفاده از وام به حساب واریز شود. و اگر وام گیرنده مبلغ مورد نیاز را به طور کامل نداشته باشد، اما به سادگی این امکان را دارد که مبلغی بیشتر از آنچه در توافقنامه توافق شده است بپردازد یا زودتر از موعد مقرر پرداخت کند، ما در مورددر مورد بازپرداخت زودهنگام وام به نظر می رسد که بازپرداخت زودهنگام وام نه تنها برای وام گیرنده که بدهی های خود را پرداخت کرده و نفس راحتی کشیده است، مفید است، بلکه برای بانک نیز مفید است که می تواند این وجوه را در سایر عملیات ها سرمایه گذاری کند. اما همه چیز به این سادگی نیست: هنگام بازپرداخت زودهنگام وام ها، این امر به ویژه برای وام مسکن معمول است، بانک متحمل ضررهای مالی خاصی می شود. به عنوان مثال نرخ وام در این مدت کاهش یافته است و بانک به جای دریافت سود بالای وام، کل مبلغ بدهی را زودتر از موعد دریافت می کند و می تواند وام جدیدی را با شرایط کمتری به مشتریان خود ارائه دهد. این واقعیت را توضیح می دهد که بسیاری از قراردادهای وام شامل ممنوعیت بازپرداخت زودهنگام وام یا الزام به پرداخت غرامت معین به بانک است. برخی از بانک ها (DeltaCredit، UralSib) پس از گذشت مدتی از دریافت وام، بازپرداخت زودهنگام وام را اجازه می دهند؛ به عنوان مثال، مشروط است که در قرارداد شرطی برای بازپرداخت زودهنگام بدون کارمزد با حداقل مقدار مشخصی درج شود. توسط ونشترگبانک.

اگر وام را زودتر بازپرداخت کنید، باید با کارمند بانک مشورت کنید، در غیر این صورت ممکن است تجربه کنید عواقب ناخوشایند. به عنوان مثال، بسیاری از بانک ها تنها پس از ارائه درخواست مشاوره توسط وام گیرنده و پاسخ مثبت کمیته بانک به آن، بازپرداخت های فوق العاده را مجاز می دانند. در غیر این صورت، وجوهی که به حساب واریز شده است، فقط به میزان مشخص شده در توافق نامه، حتی اگر مبلغ بسیار بیشتری را پرداخت کرده باشید، برداشت می شود. همچنین برخی از بانک‌ها جریمه‌هایی را برای بازپرداخت زودهنگام وام اعمال می‌کنند که تا ۲ درصد مبلغ بازپرداخت می‌شود. بنابراین، اگر تصمیم به انجام چنین اقدامی دارید، محاسبه کنید چه چیزی برای شما سودآورتر است: هزینه های خود را با جدیت طبق برنامه پرداخت کنید یا کل مبلغ را یکجا با پرداخت جریمه پرداخت کنید.

قبل از تصمیم گیری برای بازپرداخت زودهنگام وام، باید شرایط زیر را در نظر بگیرید: اگر توافقنامه شما پرداخت تمام هزینه های بهره را به یکباره در نظر گرفته باشد - در سال های اول استفاده از وام، و فقط باید "بدن" را پرداخت کنید. از وام، پس آیا بازپرداخت این مبلغ پیش از موعد منطقی است؟ در این صورت شما پول خود را پس انداز نمی کنید، جز اینکه از این که وام پرداخت شده رضایت اخلاقی دریافت می کنید و از نظر مالی آزاد خواهید بود.

در هنگام درخواست وام، باید بندهای قرارداد، حتی مواردی که با حروف ریز چاپ شده اند را به دقت مطالعه کنید تا تمامی شرایط بازپرداخت وام فراهم شود. توانایی بازپرداخت زودهنگام وام بسیار سودمند است: می توانید میزان پرداخت های منظم یا دوره بازپرداخت وام را کاهش دهید. همچنین می توان با یک بانک دیگر با شرایط مطلوب تری سرمایه گذاری کرد؛ همه این شرایط را باید هنگام مراجعه به بانک برای انعقاد قرارداد وام به خاطر بسپارید.

هزینه های خدمات وام ماهانه تأثیر منفی بر بودجه خانواده دارد. در نتیجه، اضافه پرداخت وام نشان دهنده رقم چشمگیر متناسب با اندازه تعهد بدهی است، بنابراین، اگر امکان بازپرداخت بدهی زودتر از موعد مقرر وجود دارد، لازم است پول موجود را واریز کنید.

نحوه بازپرداخت زودهنگام وام

هنگامی که بدهی بیش از میزان پرداخت های برنامه ریزی شده پیش بینی شده در برنامه به بانک بازگردانده می شود، وام کاهش می یابد. وام گیرنده این فرصت را پیدا می کند که در پرداخت بهره پس انداز کند. در این صورت، وام دهنده سود خود را از دست می دهد که برابر با سود وام گیرنده است، بنابراین بانک ها قبلاً برای بازپرداخت وام زودتر از موعد مقرر جریمه می گرفتند تا زیان خود را جبران کنند.

پس از اصلاحات در قانون مدنی، این قانون در هنگام بازپرداخت وجوه قرض‌گرفته شده، کسر کمیسیون را ممنوع می‌کند. جلوتر از برنامه. دو گزینه برای کاهش هزینه های وام وجود دارد. شما می توانید وجوه را قبل از دوره توافق شده برای موارد زیر واریز کنید:

• بسته شدن کامل بدهی؛
• پوشش بخشی از بدهی

محاسبه بازپرداخت پیش از موعد وام مسکن

وام گیرنده هزینه های زیادی را برای خدمات وام مسکن متحمل می شود - اندازه آن بزرگ است، در تاریخ صادر می شود یک دوره طولانی، بنابراین باید بدهی خود را سریعتر پرداخت کنید. پس از تصمیم گیری در مورد بازپرداخت زودهنگام پول، بدهکار باید با شعبه بانک تماس بگیرد و بخواهد بازپرداخت زودهنگام وام مسکن را محاسبه کند - از مانده بدهی خود و میزان پرداخت سود وام مسکن بعدی مطلع شود.

پس از این، باید در مورد مبلغی که می توان واریز کرد و اینکه آیا برای بستن کامل یا جزئی تعهدات بدهی کافی است، تصمیم بگیرید. اگر بودجه کافی برای بستن نهایی وام وجود ندارد، لازم است وام مسکن را برای بازپرداخت زودهنگام مجدداً محاسبه کرده و از آن مطلع شوید. برنامه جدیدپرداخت های برنامه ریزی شده بازپرداخت پیش از موعد باقی مانده وام یا بخشی از آن توسط بدهکار برای مؤسسات اعتباری سودآور نیست، بنابراین باید بررسی شود که آیا توقف موقت یا محدودیت هایی وجود دارد یا خیر:

• برای حداقل پرداخت ها؛
• برای دوره پرداخت

نحوه بازپرداخت زودهنگام وام از Sberbank

این بانک به مشتریان خود این فرصت را می دهد که بدهی خود را به طور کامل یا جزئی زودتر از موعد مقرر پرداخت کنند. برای بازپرداخت زودهنگام وام از Sberbank، باید یک درخواست بنویسید. باید حاوی تاریخ واریز وجوه، مبلغ و شماره حسابی باشد که وجوه از آن برداشت می شود. شرط لازماین است که تاریخ مشخص شده باید به شدت در روزهای کاری باشد.

بازپرداخت زودهنگام وام در VTB 24

بانک این فرصت را برای وام گیرندگان فراهم می کند تا وام را زودتر بازپرداخت کنند. یک روش برای ارسال درخواست وجود دارد:

• برای بازپرداخت جزئی وام - یک روز کاری قبل از تاریخ مشخص شده در اطلاعات نامهتاریخ های پرداخت برنامه ریزی شده؛
• برای پرداخت کامل مانده بدهی - یک روز قبل از تاریخ بازپرداخت برنامه ریزی شده.

برای بازپرداخت جزئی وام، وام دهنده حداقل حد پرداخت را تعیین کرده است؛ این در هنگام تنظیم قرارداد وام مشخص می شود. برای تعیین نحوه بازپرداخت بخش باقیمانده وام، به مشتری پیشنهاد می شود از ماشین حساب بازپرداخت زودهنگام VTB 24 استفاده کند. وام گیرنده می تواند یکی از گزینه ها را انتخاب کند و آن را در برنامه نشان دهد:

• کاهش اندازه پرداخت های ماهانهو تعداد آنها را حفظ کنید.
• همان اقساط ماهانه را بپردازید و مدت وام را کاهش دهید.

نحوه بازپرداخت کامل وام زودتر از موعد مقرر

بازپرداخت زودهنگام کامل وام شامل پرداخت باقی مانده بدهی و بهره تعلق گرفته در زمان بازپرداخت است. تفاوت های ظریف:

1. قبل از پرداخت تعهدات وام خود، باید از بازرس اعتبار از میزان دقیق سایر هزینه ها مطلع شوید: اقساط، تاخیر در پرداخت، جریمه.
2. رسید پرداخت بدهی تضمینی خواهد بود که هیچ موقعیت ناخوشایندی در آینده ایجاد نخواهد شد.
3. همچنین باید تأییدیه کتبی بخواهید که وام بازپرداخت شده است.

بازپرداخت زودهنگام جزئی وام

اگر بودجه کافی برای پوشش کامل تعهدات وام وجود نداشته باشد، بازپرداخت زودهنگام جزئی وام امکان پذیر است. هنگام پرداخت بخشی از بدهی، برنامه پرداخت برنامه ریزی شده مجدداً محاسبه می شود. نحوه پرداخت اقساط ماهانه آینده بستگی به گزینه پرداخت مشخص شده در قرارداد وام دارد. پرداخت ها متمایز می شوند:

• دیفرانسیل؛
• سالیانه

با پرداخت های تفاضلی، بدنه وام به اجزای مساوی تقسیم می شود. قسط ماهانه شامل یک قسط به اضافه سود وام است. مزیت این روش تعیین پرداخت ها کاهش سریع بدهی و مقدار کمتری اضافه پرداخت در تعهدات وام است. تنها یک اشکال وجود دارد - در ابتدا باید هزینه های زیادی بپردازید. هنگام پرداخت بخشی از بدهی قبل از برنامه، هزینه های بهره و دوره وام کاهش می یابد.

حق بیمه مستمری مستلزم پرداخت ماهانه مساوی است. عیب این روش کاهش آهسته تعهدات وام و اضافه پرداخت های زیاد است. اگر بخشی از بدهی را زودتر از موعد مقرر پرداخت کنید، ممکن است بانک پیشنهاد دهد که این گزینه را انتخاب کند:

• کاهش کمک های ماهانه برنامه ریزی شده؛
• کاهش تعداد آنها (دوره وام).

شرایط بازپرداخت زودهنگام وام در Sberbank

وام گیرندگان بانکی علاقه مند هستند که آیا امکان بازپرداخت وام مصرفی زودتر از موعد مقرر وجود دارد یا خیر. این موسسه مالی محدودیتی برای پرداخت بدهی پیش از موعد مقرر نمی کند، هیچ محدودیتی برای حداقل پرداخت ها یا مهلت قانونی وجود ندارد. شما باید مقدار مشخصی پول را در یک تاریخ مشخص به حساب خاصی واریز کنید. عدم رعایت یکی از شرایط باعث لغو درخواست می شود و طبق برنامه قبلی بدهی رد می شود.

نحوه تنظیم بازپرداخت زودهنگام وام

هنگام تصمیم گیری برای پرداخت کامل یا جزئی بدهی خود، مهم است که تمام جنبه های قانونی روند واریز پول را در نظر بگیرید - باید تمام اسناد را به درستی پر کنید. ثبت بازپرداخت زودهنگام وام مستلزم یک سری اقدامات متوالی است:

1. اخطار کتبی به موسسه مالی از نیات آن. یک نمونه برنامه را می توان از یک کارمند بانک دریافت کرد و به درستی تهیه کرد - نشان دهید مقدار دقیق، که به حساب یا کارت واریز می شود و تاریخ واریز آن.
2. برای جلوگیری از مشکلات، باید این توصیه را در نظر بگیرید - حتماً برنامه را در بانک ثبت کنید. پس از ثبت نام، بانک این درخواست را حداقل به مدت سه روز (حداکثر پنج) بررسی می کند و تصمیم خود را به مشتری اعلام می کند.
3. توصیه می شود مبلغ ثبت شده را قبل از تاریخ مشخص شده واریز کنید تا اعتبار آن تضمین شود. در صورت انحراف میزان وجوه واریز شده از مبلغ اعلام شده و یا در دسترس نبودن آنها در مدت تعیین شده، از میزان بدهی کاسته نمی شود - وجوه دریافتی طبق برنامه زمان بندی برای پوشش پرداخت های بعدی مصرف می شود.

نحوه محاسبه میزان بازپرداخت پیش از موعد وام

هرگونه بازپرداخت زودهنگام وام مستلزم دریافت برنامه پرداخت برنامه ریزی شده جدید است. توسط یک متخصص وام محاسبه می شود. با روش پرداخت مابه‌التفاوت، اقلام تعهدی سود ماهانه کاهش می‌یابد، با روش مستمری، مبلغ ماهانه سهم کمتر می‌شود یا تعداد و مدت وام آنها کاهش می‌یابد. موسسات مالی فرصتی را برای محاسبه مستقل مشارکت ها فراهم می کنند.

مزیت پرداخت وام مستمری سادگی است. با دانستن مبلغ پرداخت ثابت، برنامه ریزی بودجه شخصی برای وام گیرنده بسیار آسان تر است. چگونه می توان چنین وام هایی را زودتر بازپرداخت کرد؟

سیستم مستمری بازپرداخت وام، که در آن پرداخت ماهانه در کل دوره وام تغییر نمی کند، از غرب به ما رسید، در در حال حاضررایج ترین در بازار روسیه است.

پرداخت مستمری شامل دو مبلغ است: بخشی برای پرداخت سود وام و دیگری برای بازپرداخت بدهی. در عین حال، در ابتدای دوره اعتبار، پرداخت تقریباً به طور کامل صرف پرداخت سود می شود و کاهش میزان بدهی بسیار کند و قطره قطره اتفاق می افتد. این نسبت به تدریج به سمت بازپرداخت بدهی تغییر می کند: بدهی شما با هر پرداخت کاهش می یابد و همراه با آن، سودی که به بانک دارید کاهش می یابد.

در عین حال، نمی توان با اطمینان گفت که وام گیرنده چه مدت عمدتاً بهره (به جای بازپرداخت بدهی) پرداخت می کند: این به مدت وام و نرخ بستگی دارد. با این حال، اگر ما در مورد وام های بلندمدت صحبت می کنیم (به عنوان مثال، وام مسکن برای 20-30 سال)، بازپرداخت بدن بدهی در ساختار پرداخت ماهانه فقط در سه ماهه آخر مدت وام شروع به غلبه می کند.

به عبارت دیگر ، اگر به مدت 20 سال وام گرفته اید ، فقط در پنج سال گذشته شروع به بازپرداخت فعالانه می کنید - قبل از آن عمدتاً بهره پرداخت می کنید. و هر چه مدت یا نرخ بالاتر باشد ، این لحظه بیشتر به تأخیر می افتد - به عنوان مثال ، در مورد وام 30 ساله با 30٪ در سال ، بازپرداخت فعال بدهی فقط در 3 سال گذشته آغاز می شود.

بنابراین، اغلب می توانید این نظر را بشنوید که چنین سیستمی برای بانک ها مفید است: با توجه به این واقعیت که در اولین پرداخت ها عملاً بازپرداخت بدهی وجود ندارد، وام گیرنده در مقایسه با پرداخت های متمایز بیش از حد پرداخت می کند - زمانی که سود دریافت می شود. مانده بدهی اصلی که به نسبت مساوی بازپرداخت می شود.

اما نادیده گرفته شده است ویژگی مهم. پرداخت مستمری ماهانه همیشه خواهد بود کمتر از اولیپرداخت بر اساس یک سیستم متمایز و این بدان معناست که سیستم مستمری به وام گیرنده اجازه می دهد وام بزرگتری دریافت کند، زیرا بانک ها به نسبت پرداخت به درآمد وام گیرنده نگاه می کنند. پرداخت های سالیانه در واقع دسترسی به محصولات اعتباری را افزایش می دهد - به ویژه وام های بلند مدت مانند وام مسکن.

بسیاری از افراد با درک این موضوع که در صورت پرداخت مستمری، وام گیرنده مجبور به پرداخت بیش از حد است، تصمیم می گیرند حداقل تا حدی وام را زودتر از موعد بازپرداخت کنند. پس از این، مشتری بانک با یک انتخاب روبرو می شود: پرداخت ماهانه خود را بدون تغییر مدت وام کاهش دهید، یا برعکس، پرداخت را در همان سطح بگذارید، اما وام را سریعتر ببندید.

کاهش مدت وام به نظر می رسد تصمیم درست: حداقل اگر هر دوی این گزینه ها را با استفاده از ماشین حساب وام مقایسه کنید، در این صورت کل اضافه پرداخت توسط وام گیرنده کمتر خواهد بود. این، در اصل، کاملاً منطقی است: هر چه کمتر از اعتبار استفاده کنیم، بهره کمتری می پردازیم. با این حال، این یک نتیجه گیری اشتباه است و در بیشتر موارد کاهش پرداخت ماهانه بسیار سودآورتر است.

در این صورت، با همان بازه زمانی، خطرات نکول خود را به میزان قابل توجهی کاهش می دهیم. هیچ کس مانع از ادامه پرداخت مبلغ قبلی وام گیرنده نمی شود: بخشی از آن به سمت پرداخت اجباری می رود و با کمک موجودی انباشته می توان بدهی را زودتر از موعد بازپرداخت کرد.

این باعث می شود هر دو گزینه از نظر ریاضی معادل باشند: وام در همان تاریخ بازپرداخت می شود و اضافه پرداخت نهایی یکسان خواهد بود. اما وام گیرنده یک مزیت غیر ریاضی، اما نه واهی، خواهد داشت: آزادی مانور. اگر وضعیت مالی او به طور ناگهانی بدتر شود، می تواند بدون مذاکره با بانک، پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهد.

می توانید از یک زاویه دیگر به این گزینه ها نگاه کنید: با کاهش مدت وام، سرمایه های آینده خود را پس انداز می کنید و با کاهش پرداخت ماهانه، امروز پول رایگان دریافت می کنید. وقتی تورم را در نظر بگیرید، پول در حال حاضر جذاب تر از همان پول در آینده است.

در نهایت، با کاهش پرداخت به جای مدت وام، این فرصت را به دست می آورید که وجوه موجود خود را حتی با نرخ بالاتر سرمایه گذاری کنید. چنین فرصت هایی نادر است. اما می‌توان نرخ‌های بسیار بالای سپرده‌هایی را که بانک‌ها در ابتدای سال ۲۰۱۵ ارائه کردند را به یاد آورد.

در نهایت، باید به یاد داشته باشید که وقتی چنین فرصتی دارید، همیشه نباید بدوید و وام خود را زودتر از موعد پرداخت کنید: گاهی اوقات، به اندازه کافی عجیب، سود بیشتری دارد که همه چیز را همانطور که هست رها کنید. قدرت خرید پول کاهش می یابد، به این معنی که امروز منطقی است که پول رایگان را برای خرید کالاهای ضروری خرج کنیم.

به طور کلی، من توصیه می کنم که هر وام گیرنده ای از یکی از ماشین حساب های وام بسیار استفاده کند و وضعیت خاص خود را به دقت بررسی کند. همانطور که گفتم، ساختار پرداخت بسته به مدت و نرخ وام بسیار متفاوت است و تأثیر بازپرداخت زودهنگام نه تنها به مبلغ، بلکه به لحظه نیز بستگی دارد: هر چه زودتر بدهی خود را کاهش دهید، سود شما بیشتر می شود.

به دلیل فراوانی متغیرهای ناشناخته، ارائه هر کدام بسیار دشوار است نکات کلی: هر مورد باید جداگانه بررسی شود. با این حال، اگر تصمیم دارید وام را زودتر بازپرداخت کنید، پس پرداخت را کاهش دهید، نه مدت - صرف نظر از پارامترهای وام خود، این صحیح ترین تصمیم خواهد بود.

اوگنی اسلاونوف تحلیلگر مالی، مشاور در Lighthouse، نویسنده وبلاگ مالی your-mom.ru