Відкриваємо прибуткову мікрофінансову організацію. Бізнес-план МФО (МКК) для невеликої фірми

• Інвестиції 1735000р.
• Щоміс. виторг 540 000 р.
• Чистий прибуток 240 000 грн.
• Окупність 7,2 місяці

 

Згідно з даними бізнес порталу Банкір.ру потенціал вітчизняного ринку мікро-кредитування дуже значний. Так, 2011 року його обсяг збільшився на 34%, за прогнозами аналітиків 2012 року ринок може зрости ще на 50%. На початок 2012 року ринок мікро-кредитування оцінювався в 35-37 млрд. рублів, а до кінця може досягти 55,5 млрд. рублів.

Конкуренція цьому сегменті ринку значна, але ще ринок далекий від заповнення. Якщо ви плануєте відкрити свій бізнес з видачі мікропозик, то ви зможете або все робити самостійно (Розробляти регламентні документи, програмне забезпечення для контролю видачі, навчання експертів)або скористатися франшизою для відкриття точки з видачі мікропозик.

Тимчасові та грошові витрати при відкритті бізнесу за франшизою виходять значно менше, ніж самостійний шлях проб та помилок. Однак, є і мінус – ви довічно (довічно вашому бізнесу)відраховуватимете роялті.

У даному бізнес-плані розглянемо відкриття мікрофінансової організації з франшизи «Зручні позики».

Умови франшизи

ТОВ «Зручні позики» пропонує два основні роздрібні формати пунктів видачі позик:

• Формат «Острів» є кіоском або невеликим павільйоном на одне операційне місце, не має внутрішньої клієнтської зони і розташовується всередині приміщень з щільним пішохідним трафіком.
• Формат «Додатковий Офіс» (ДО) відрізняється, як правило, кількістю операційних місць більше одного, наявністю внутрішньої клієнтської зони та окремого входу з вулиці.

Варіанти та вартість франшизи

Вартість франшизи «Зручні позики» складається з:

• одноразового (паушального) внеску - згідно з обраним варіантом франшизи.
• щомісячного внеску (роялті) - 10% від доходу (загальної суми отриманих протягом місяця відсотків і штрафів) франчайзі, але не менше 12 000 руб. за одне операційне місце.

1. Пакет "Старт":Одноразовий (паушальний) внесок становить 50 000 руб. Щомісячний внесок (роялті) становить 10% від доходу, але не менше ніж 12 000 руб. із кожного операційного місця. За цією програмою надається право на відкриття не більше одного пункту видачі позик. Для отримання права на розвиток мережі, партнеру необхідно придбати пакет «Бізнес», просто доплативши паушальний внесок у вигляді 150 000 крб.

2. Пакет «Бізнес»:Одноразовий (паушальний) внесок становить 200 000 руб. Щомісячний внесок (роялті) становить 10% від доходу, але не менше ніж 12 000 руб. із кожного операційного місця. Придбання цього пакету надає право відкривати необмежену кількість пунктів видачі позик

Фірма «Зручні позики» пропонують своїм партнерам – франчайзі такі умови:

• Право працювати під торговою маркою «Зручні позики». Єдиний бренд сприяє зростанню впізнаваності, яка росте разом із розвитком усієї мережі, що збільшує лояльність клієнтів та зростання прибутковості всіх партнерів – франчайзі.
• «Бізнес-керівництво для партнерів – франчайзі». Даний посібник написано фахівцями компанії і складається, загалом, з близько 200 сторінок. В ньому містяться всі регламентуючі матеріали та інструкції, необхідні для запуску та ведення бізнесу, поетапно описані всі бізнес-процеси: починаючи з відкриття юридичної особи та закінчуючи отриманням прибутку.
• Доступ до серверного простору франчайзера та можливість працювати з програмним забезпеченням «Зручні позики» на робочих місцях партнера. Сервер знаходиться в технічно та фізично захищеному спеціалізованому сховищі у м. Москва. Дане обладнання відповідає всім вимогам законодавства (у тому числі 152 ФЗ) та має всі необхідні ліцензії (ФСБ, ФСТЕК та ін.).
• Допомога в адмініструванні програмного забезпечення, його технічну підтримку та оновлення, а також допомогу інших фахівців компанії.
• Допомога у підготовці нового підприємства до відкриття та початку діяльності, навчання персоналу;
• Постійна інформаційна підтримка з боку куратора, закріпленого за партнером – франчайзі;
• Забезпечення стандартами поліграфічних матеріалів та зовнішньої реклами;
• Допомога у придбання необхідного обладнання відповідно до стандартів робочого місця оператора та вимог законодавства РФ;

Додатково партнерам надає доступ до спеціального програмного забезпечення, яке дозволяє:

• збільшити швидкість обслуговування клієнтів;
• різко знизити кількість помилок та можливих зловживань;
• вести облік виданих та повернутих позик, а також відсотків та штрафів за ними;
• формувати та враховувати внутрішню кредитну історію позичальників;
• контролювати рух коштів;
• спростити та частково автоматизувати внутрішній документообіг;
• здійснювати автоматичне смс-розсилання;
• формувати різну звітність;
• автоматично формувати документи для суду та служби судових приставів.

Капітальні витрати на відкриття фірми мікропозик

Обираємо наступний варіант роботи з франшизи «Зручні позики»:
Пакет "Бізнес", формат "Острів", первісна кількість точок 3 штуки.

Відповідно до умов франшизи пункт з видачі мікропозик формату «Острів» повинен бути оформлений як окреме приміщення:

Типовий бокс для видачі мікропозик

Площа точки видачі мікропозик формату «Острів» складає близько 5 квадратних метрів.

Вартість обладнання точки з видачі позик площею 5 квадратних метрів становить 50 000 рублів.

Кожна точка має бути оснащена комп'ютером, багатофункціональним пристроєм (принтер, сканер, копір), доступом до інтернету, меблями для експерта та сейфом. У середньому Витрати обладнання однієї точки становлять 45 000 рублів.

Також необхідно буде зняти офіс, в якому буде знаходитися директор і фахівець зі збору боргів. Витрати обладнання офісу (2 робочих місця) складуть 50 000 рублів.

Крім перерахованих вище витрат необхідні кошти для видачі позик. У середньому на місяць точка, розташована в місці, що добре проходить, може видавати позик на 400 000 рублів. (Середня сума позики 4500 рублів, термін позики 25 днів, кількість видач на день 4-5 штук), отже, для трьох точок необхідно близько 1 мільйона рублів.

Капіталовкладення

Персонал:

Для обслуговування 3 точок видачі мікро-позик (Режим роботи 10:00 до 19:00)необхідна наступна кількість персоналу:

3 експерти, які займаються видачею позик.
1 фахівець із збору боргів, займається питаннями погашення простроченої заборгованості.
1 директор, загальне керівництво та контроль діяльності експертів.
Разом чисельність персоналу 5 осіб

Розташування:

Пункти з видачі позик формату «Острів» необхідно розмістити у великих торгових центрах, у місцях із добрим людським трафіком.

Для однієї точки необхідне місце площею близько 7-10 кв. (5 кв.м. модульний блок, + 2 метри зона для відвідувачів)

Площа офісу, де знаходиться директор та фахівець зі збору боргів має становити 15 квадратних метрів. (щоб можна було розмістити 2 столи та комп'ютерне обладнання та оргтехніку)

Загальні витрати:

Стаття «Зарплата»
Зарплата 3 експертів: 18 000*3 = 54 000 рублів
Зарплата одного фахівця зі збору боргів 25 000 рублів
Зарплата директора 30 000 рублів
Податок на доходи фізичних осіб включений до окладу
Разом: 109 000 рублів

Стаття «ЄСН»(єдиний соціальний податок)
До статті ЄСП входять відрахування з фонду зарплати працівників.

Стаття «Оренда»
Оренда 3 пунктів з видачі мікропозик 6 500 рублів за одну точку, а також оренда офісу 20 000 рублів

Стаття "Франшиза"
Відрахування за франшизою по 12 000 рублів з однієї точки.

Стаття «Адміністративні витрати»
Включено витрати на інтернет, зв'язок, канцелярські товари.

Стаття «Податки»
Включено витрати на сплату податків за спрощеною системою оподаткування.

Виторг

У середньому точка, розташована в місці, що проходить, може видавати позик на 400 000 рублів на місяць, 3 точки можуть видати позик на 1 200 000 рублів на місяць, з урахуванням ставки 2% день, а так само з урахуванням резерву на втрати 25% дохід на місяць може становити 540 000 рублів

Оподаткування:

Оптимальною формою оподаткування для мікрофінансової організації є спрощена система оподаткування (доходи – витрати, 15%)

Техніко-економічне обґрунтування

Розрахунок прибутковості мікрофінансової організації:

Розрахунок окупності:

Окупність відкриття 3-х торгових точок становить 7,2 місяці, на сайті «Зручні гроші» термін окупності точки становить 4-5 місяців. Різниця пояснюється тим, що в бізнес плані всі розрахунки зроблені консервативним способом (доходи за мінімальними значеннями, витрати за максимальними). Ви можете розрахувати точку беззбитковості онлайн завдяки нашому безкоштовному сервісу.

Якщо ви вирішили відкрити МФО, то напевно знаєте, що з недавніх пір відомості про такі організації в обов'язковому порядку мають бути внесені до держреєстру. Крім того, запровадили розмежування понять МФО та МКК: головна відмінність полягає в тому, що мікрокредитні компанії не мають права залучати інвестиції з боку – виключно своїх засновників.

Враховуючи меншу кількість обмежень, реєстрація МФО на сьогоднішній день більш популярна. Навіть якщо у вас вже готовий бізнес-план, МФО найкраще відкривати, знаючи послідовність необхідних дій. Реєстрація МФО крок за кроком допоможе уникнути непотрібних складнощів і досягти мети якнайшвидше.

Порядок дій під час відкриття МФО

Якщо ви замислюєтеся про те, як відкрити МФО з нуля, але при цьому розумієте, що часом, необхідним для проходження повної процедури реєстрації, ви не маєте в своєму розпорядженні, скористайтеся послугою реєстрації МФО під ключ. У такому разі буде потрібна мінімальна участь з вашого боку, але при цьому можна бути впевненим у дотриманні всіх юридичних тонкощів.

Якщо ж ви вирішили самі дізнатися, як відкрити МФО, покрокова інструкція вам не завадить: дотримуючись її максимально точно, ви досягнете своєї мети. Незважаючи на масу складнощів, нюансів при реєстрації не так багато. Вам знадобиться:

1. Підготувати установчі документи.
2. Зареєструватись у податковій.
3. Відкрити рахунок.
4. Оформити статус створеної організації.

Як бачите, будь-яких непереборних перешкод реєстрація МФК чи МФО не передбачає. Достатньо просто дотримуватись зазначеної схеми та виконувати перелічені в ній моменти.

Як підготувати документи

Найчастіше причиною відмови вносити нову МФО до Реєстру є невідповідність Статуту необхідним вимогам. МФО - це не просто юридична особа: у цьому випадку необхідно дотримуватися 151 Федерального закону. Щоб гарантовано не отримати відмову, до Статуту слід внести:

• Список запланованих видів діяльності;
• Позначку про те, що будь-яка угода, вартість якої перевищить 10% вартості майна товариства, має бути попередньо схвалена;
• Назва органу, який розроблятиме правила надання позичок населенню та слідкуватиме за їх виконанням;
• Порядок дій керівництва МФО у разі необхідності розкрити інформацію про осіб, здатних вплинути на прийняття рішень щодо діяльності МФО.

Для того, щоб несподівано не зіткнутися з будь-якими обмеженнями та надалі повноцінно працювати, організатору МФО бажано внести до Статуту пункти про такі види діяльності:

• Робота у сфері страхування;
• Надання консультацій з питань фінансового посередництва;
• Надання мікропозик фізичним, юридичним особам, а також індивідуальним підприємцям;
• Обробка наданих клієнтами даних у межах, необхідні надання максимально якісних послуг.

Увага! Розробляючи Статут для реєстрації МФО у 2017 році, не забувайте ретельно подумати над розміром статутного капіталу! Вказавши в документах мінімалку, вам доведеться зіткнутися з незручностями під час схвалення кожної мікропозики.

Для повноцінного функціонування майбутньої МФО вказувати в документах найкраще статутний капітал, розмір якого – не менше 10% від максимального запланованого кредиту.

Взаємодія з податковою

Для того, щоб зареєструватися у відповідних органах як юридична особа, необхідно підготувати низку документів:

1. Залежно від кількості засновників – рішення однієї особи або протоколу зборів групи осіб, що підтверджує згоду на держреєстрацію.
2. Розроблений статут, у якому перераховані всі вищевикладені пункти.
3. Наказ, який затверджує призначення генерального директора.
4. Заповнена та завірена у нотаріуса заява (ф.11001).
5. Квитанцію про сплату державного мита.
6. Заява на одержанні копії статуту після завірення її до ІФНС.

Загалом реєстрація МКК та МФО нічим не відрізняється від порядку створення будь-якої іншої організації: після закінчення п'ятиденного терміну з моменту подання всіх документів засновники можуть отримати всі необхідні у таких випадках документи.

Навіщо відкривати банківський рахунок

Займатися мікрокредитуванням юридична особа, яка тільки-но завершила реєстрацію, не має права. Для початку слід пройти реєстрацію МФО у реєстрі центробанку. Для цієї процедури встановлено мито.

Увага! Держмито за реєстрацію МФК у ЦП має бути перераховано з рахунку самої організації та жодним іншим способом не буде прийнято!

Саме тому одним із пунктів переліку як відкрити мікрофінансову організацію самостійно є створення банківського рахунку. Процедура також передбачає певну послідовність дій:

• Вибір банку, найзручнішого для вас;
• Уточнення умов обслуговування та тарифів, за якими воно проводитиметься;
• Підготовка необхідного пакета документів (копія ухваленого Статуту, наказ про присвоєння повноважень генерального директора, витяг з ЄДРЮЛ).

У різних банках можуть відрізнятися умови відкриття рахунку: у деяких під час реєстрації МКК у 2017, як і МФО, вимагають надати вже нотаріально засвідчені копії документів, в інших таку процедуру проводять безпосередньо на місці.

Також для тих, хто має реєстрацію МКК в цб (або МФО), обов'язково наявність друку організації, тому про її виготовлення слід подбати заздалегідь. Після надання всіх необхідних документів гендиректору залишається підписати договір з відділом РКО та оформити картку, на якій будуть присутні зразки печатки та підпису.

Після закінчення невеликої кількості часу (зазвичай, трохи більше трьох днів) рахунок, необхідний тим, хто цікавиться, як відкрити мікрофінансову організацію, буде створено. До повноважень дирекції організації не входить повідомлення будь-яких органів про відкритий рахунок – це зобов'язання перебирає банк. Після завершення відкриття рахунку в ЦБ РФ реєстрація МФК може вважатися завершеною, залишається тільки внести на свій рахунок суму, достатню для сплати державного мита.

Завершення оформлення

Реєстрація МФО: що це, як домогтися, щоб все пройшло успішно, як уникнути помилок при оформленні - ці та інші питання цілком природні для тих, хто розмірковує, як відкрити мікрофінансову організацію з нуля. Бізнес план складено, основні кроки пройдено – що далі? Залишився останній крок: реєстрація МФО до ЦБ РФ. Для цього необхідно:

• Заява від гендиректора у вільній формі;
• Статутні документи;
• Наказ, який регулює призначення генерального директора;
• Документи про держреєстрацію та постановку на облік;
• Завірена підписом директора та печаткою виписка з ЄДРЮЛ;
• Дані про всіх осіб, які є засновниками МФО;
• Юридична адреса органу, який управляє компанією;
• Квитанція про сплату державного мита.

У принципі, якихось особливо складних маніпуляцій робити не доведеться. Само собою, реєстрація мкк під ключ набагато простіше за тимчасовими витратами, ніж відкрити мікропозики з нуля, проте самостійна реєстрація мкк за вартістю вигідніша для її власника. Якщо ви уважно прочитали, як відкрити мікрофінансову організацію, і покрокова інструкція вам зрозуміла – сміливо вирушайте всіма інстанціями. Ще один варіант – відкрити мікрофінансову організацію з франшизи.

Франшиза на відкриття МФО

Враховуючи всі нововведення, що набули чинності останні два роки, стає зрозуміло, що процедура відкриття МФО та/або МКК ускладнилася. Навіть знаючи, як відкрити МФО, покрокова інструкція в 2017 стала значно складнішою. Виходом може стати франшиза МФО. Її переваги очевидні:

1. Відсутність складнощів, пов'язаних із проходженням процедури реєстрації.
2. Повний супровід як на момент відкриття, і у процесі роботи.
3. Можливість продажу бізнесу за потреби.
4. Мінімізація ризику неповернень кредиту шляхом подання запиту на платоспроможність клієнта до головного офісу.
5. Скорочення витрат реклами, додаткових співробітників.
6. Співпраця з колекторськими агентствами, які не надто охоче взаємодіють із тими, хто вирішив відкрити МФО без вкладень.

Позитивних моментів відкриття МФО з франшизи ще досить багато, проте кожен сам має право вирішувати, як саме йому вчинити. Якщо ви все ще сумніваєтеся у найкращому способі як відкрити МФО – онлайн-консультація фахівців із цього питання може стати чудовим варіантом прийняти правильне рішення.

Ми розповіли вам про кілька способів, як відкрити мікропозики та отримувати прибуток з такого роду бізнесу. Кожен з них має свої плюси та мінуси, а також відрізняється за матеріальними та тимчасовими витратами. Вникнувши у всі нюанси, ви зможете зробити вибір, який найбільше підходить у вашій ситуації.

Часто люди стикаються з необхідністю знайти порівняно невелику суму грошей за стислі терміни. Зазвичай банки кредитів таких невеликих розмірів не видають. Крім того, за надання кредитів вимагають надати перелік документів. Тому люди звертаються до компаній, основна діяльність яких – мікрокредитування. І сьогодні такий бізнес вважається одним із найперспективніших.

Принцип мікропозик

По суті мікрокредитування нагадує видачу звичайних кредитів. Різниця лише в тому, що клієнту для отримання коштів треба надати мінімум документів – іноді достатньо лише паспорта. Мікрофінансування надається на короткий термін, іноді навіть на тиждень, але не більше ніж рік. Даний бізнес мікропозики надає на невеликі суми, які для великих кредитних організацій не становлять інтересу. Особливості роботи цієї сфери кредитування призвели до появи специфічного закону, що регулює дані відносини – Федерального Закону «Про мікрофінансові організації».

Для підприємця мікрофінансування вигідне високими відсотками, що він бере послуги. За тиждень у середньому він отримує від 15% виданої суми, тобто за місяць може отримати прибуток приблизно 60% наданих у позику коштів. Складність полягає в тому, що відкрити компанію з надання цих послуг не так просто.

Оформлення компанії з видачі мікропозик

Враховуючи такі високі відсотки, які обіцяє діяльність у цій сфері, багато підприємців цікавлять питання, як відкрити мікропозики. Насамперед, треба зареєструвати юридичну особу. Найчастіше використовують таку організаційно-правову форму, як ТОВ. Але цього ще недостатньо, щоб ваша діяльність із видачі мікропозик населенню виявилася легальною. Необхідно ще зареєструватись у державному реєстрі мікрофінансових організацій.

Для цього до Міністерства фінансів Російської Федерації треба подати такі документи:

• Квитанцію про сплату державного мита на 1 тис. руб.
• Копію рішення зборів засновників про створення мікропозичкової компанії. А також призначення її керівництва.
• Дані про компанію – інформація про засновників, юридичну адресу.
• Відповідна заява.
• Копію свідоцтва про реєстрацію компанії, установчі документи, завірені у нотаріуса.

У разі, якщо організацію засновує іноземна організація, потрібна виписка з реєстру іноземних юридичних.

За два тижні ви повинні отримати рішення Мінфіну. За позитивного рішення ваша компанія отримує статус мікрофінансової організації та відповідне свідоцтво. Тепер ви маєте право видавати позики населенню розміром до мільйона рублів.

Франчайзингове рішення

Мікрокредитування населення можна пропонувати, відкривши компанію із франшизи. У такому разі від вас знадобиться певна сума грошей для купівлі франшизи. Натомість усі організаційні питання перебирає франшизодавець. Підприємець спочатку навчає відоме ім'я, яке користується певною довірою у населення. Також він отримує маркетингову модель ведення бізнесу, що позбавляє його фінансових помилок і допомагає зберегти капітал, скорочує час на розвиток бізнесу. Крім того, від власника франшизи він отримує постійну підтримку. Щоправда, таке рішення не позбавляє бізнес високих ризиків.

Організаційні питання

Зареєструвавши компанію і ставши на облік у Мінфіні, можна приступати до організаційних питань ведення бізнесу. Насамперед, треба знайти підходяще приміщення, де розміщуватиметься ваш офіс. Як правило, позики для населення пропонуються в такому місці, де офіс можна знайти швидко та легко. До таких місць відносять торгові, розважальні, бізнес-центри та інші місця, де проходить велика кількість людей за день.

Для офісу достатньо приміщення площею 30 кв. м. Ціна оренди варіюється в залежності від міста, а також від місця розміщення площі. В офіс обов'язково треба закупити:

• столи;
• стільці;
• комп'ютери;
• телефони;
• копіювальну машину;
• принтер;
• кулер.

Окремі кошти треба виділити на канцелярські вироби та витратні матеріали.

В одному офісі повинні працювати як мінімум два співробітники з видачі позик та один працівник охорони. Їхня заробітна плата становить приблизно 15 тис. руб., Якщо говорити про невеликі міста.

Стаття витрат має включати щонайменше 50 тис. крб. на місяць на різні рекламні кроки. Це оголошення в ЗМІ, листівки, вивіски, штендери та інше.

Діяльність компанії

Як мовилося раніше, така організація може видавати трохи більше мільйона рублів за одним договором. Також вона не має права здійснювати такі операції:

• вимагати з клієнтів як зобов'язання за договором понад мільйон рублів з урахуванням усіх штрафів та відсотків;
• брати відсотки за дострокове погашення позики;
• вести діяльність над ринком цінних паперів;
• видавати кошти в іноземній валюті;
• виступати поручителем.

Порушення цих положень, як і діяльність без належної реєстрації, тягне у себе штраф до 30 тис. крб. У багатьох випадках договори, укладені з порушеннями, можуть бути визнані недійсними, відповідно ви не зможете отримати відсотки за виданими коштами.

Пам'ятайте, що мікрокредити можуть бути видані лише особам віком від 18 років і те, якщо вони мають паспорт громадянина Російської Федерації. Нижчий вік видачі кредиту становить, як правило, 60 років. У середньому видаються кредити у сумі 20-25 тис. крб. на 15 днів. Зазвичай ставка з них становить від 2% на день.

Основні ризики

Найчастіше мікрофінансові організації стикаються з такими ризиками:

• визнання нарахованих відсотків позики неправомірними;
• оскарження відсотків позики;
• адміністративна відповідальність порушення положень закону;
• високий відсоток неповернення виданих коштів.

Як правило, при складанні фінансової частини бізнес-плану щонайменше 50% коштів закладають у статтю неповернень, хоча найчастіше на практиці ця цифра виявляється нижчою.

Рентабельність

Якщо ваша компанія за місяць витрачає приблизно 250 тис. руб., Видавати кредитів за цей період треба не менше 700 тис. руб. Цих показників можна дотримуватись на перших місяцях роботи компанії. За півроку ці цифри бажано подвоїти. Як правило, через рік у компанії з'являється можливість відкривати додаткові точки надання позик, розвиваючи мережу своїх закладів. Переступити межу самоокупності можна вже за місяць роботи першого офісу.

Банки, будучи ключовою ланкою кредитної системи, що концентрує основну масу кредитно-фінансових операцій, працюють з метою отримання прибутку. Але складно перехопити у банку малу суму на короткий час. Мікрофінансова організація також є частиною кредитної системи, і охочих скористатися послугами чимало. Бізнес-план мікрофінансової організації допоможе новачкові розрахувати витрати та відкрити свою прибуткову справу. Приклад розраховувався для невеликого провінційного містечка із невисокою конкуренцією.

Юридична довідка

Основний вид діяльності: мікропозики населенню під певний відсоток. Ставка - 2% на добу, сума позики - від 1000 до 20000 руб., Термін - до 30 днів.

Цільові клієнти: працююча частина населення із середнім і нижчим за середній доход, віком від 20 до 60 років.

Форма юридичної реєстрації: ТОВ. Реєструвати ІП не можна, оскільки після реєстрації необхідно поставити МФО на облік до державного реєстру. А ІП на облік не поставлять, і діяльність вважатиметься незаконною. Пройти реєстрацію та поставити компанію на облік можна прямо на сайті ЦП.

Основними цілями діяльності МФО є:

• Залучення клієнтів з одержання від них прибутку у вигляді відсотків.
• Надання допомоги клієнтам у вигляді миттєвої позики.

Мікрофінансова організація гарантує таємницю щодо операцій своїх клієнтів та незалежність від органів державної влади та управління при прийнятті ними рішень, пов'язаних із позичковими операціями.

Головним показником діяльності та основним джерелом власних коштів МФО є прибуток. Вона визначається за підсумками роботи за рік, виходячи з фактичної суми доходів та витрат (із загальної суми доходів віднімаються операційні витрати, матеріальні та прирівняні до них витрати та витрати на оплату праці).

За рахунок прибутку мікрофінансової організації формуються фонди: основних засобів, виробничого та соціального розвитку, заробітної плати, амортизаційний та ін.

Протягом року планується окупити вкладення та відкрити ще одну точку в іншій частині міста.

Розміщення: офіс у центральній частині міста прямо у великому торговому центрі, площею 25 кв. м. Прохідність – понад 1000 осіб на добу. Форма користування приміщенням – оренда. Усередині офіс ділиться на два відділи: робота з клієнтами, кабінет директора.

Оподаткування: ОСНО.

Час роботи: щодня з 10:00 до 21:00, включаючи вихідні дні. Графік вибраний, ґрунтуючись на часі роботи торгового центру. Більшість клієнтів зможе відвідати офіс після свого робочого дня. У вихідні більшу частину клієнтів складатимуть люди, які приїжджають із найближчих населених пунктів (сел, сіл).

Оформлення документів

Для оформлення обрано форму ТОВ. Для її реєстрації необхідно підготувати наступний пакет документів:

• Статут майбутньої компанії мікрофінансування населення.
• Договір оренди із господарем приміщення.
• Юридична адреса компанії (може використовуватись місце реєстрації власника або розміщення офісу).
• Ксерокопії паспорта та ІПН від одного власника або від кожного, якщо засновників кілька. Кожна копія засвідчується у нотаріуса.
• Заява про реєстрацію виду діяльності. У заяві зазначаються КВЕД: 64.9 «Діяльність фінансова, крім страхування», 64.92 «Діяльність щодо надання позик та кредитів населенню».
• Квитанція з будь-якого відділення банку про сплату державного мита.
• Витяг з банку про наявність рахунку та статутного капіталу в розмірі 15 000 руб.

Відразу після отримання ТОВ необхідно подати заявку про постановку на облік до Реєстру МФК. Заявка буде розглянута протягом 3 тижнів, потім ви отримаєте схвалення або відмову. У разі відмови ваша діяльність вважатиметься нелегальною.

Специфіка роботи із клієнтами

Для роботи з клієнтами було обрано стандартну ставку всіх мікрофінансових організацій у Росії – 2% на добу. Максимально кредит видається на 20 днів, що відрізняється від конкурентів. Більшість компаній термін видачі – до 15 днів.

Робота з клієнтами здійснюється безпосередньо в офісі та через групу в соціальних мережах. Але для отримання готівки необхідно звернутися в офіс. Онлайн-клієнт може подати заявку на кредит та отримати відмову чи добро на кредит.

Група в соціальних мережах потрібна для залучення додаткових клієнтів та спрощення роботи. На розвиток будуть потрібні рекламні витрати у розмірі 50 тис. рублів за перші 3 місяці роботи (націлювання, оголошення в групах із суміжною аудиторією).

Мікрофінансування здійснюється після схвалення та перевірки клієнта за базою даних за такими даними:

• Паспортні данні.
• Прописка.
• Телефон із підтвердженням.

На відміну від банків немає необхідності надавати довідку з місця роботи. З кожним клієнтом укладається договір, де прописуються всі умови видачі мікропозики.

Під час роботи враховується, що 35% клієнтів не повертатимуть кошти або повернуть кредит не в повному обсязі. Роботу з недбайливими клієнтами здійснюватимуть колекторські організації, яким перепродається борг МФО. Втрати компанії при цьому зводяться нанівець. А 762% річних легко покриють будь-які ризики.

Обладнаємо офіс

Для оснащення невеликого офісу та окремого кабінету директора мікрофінансової компанії знадобиться таке обладнання та меблі:

Додатково щомісяця закуповуються витратні матеріали: папір, фарба для ксероксу та принтера, канцтовари. Максимально на розхідники за місяць йде ще 10 000 руб. Цю суму включають у початковий капітал, оскільки проекту потрібен час на розкручування.

Формування кадрів

Для організації роботи одного офісу для видачі мікропозик населенню знадобляться такі працівники:

• Директор-бухгалтер. Ця адміністративна посада її може взяти на себе власник компанії.
• Два менеджери. Менеджери працюватимуть за гнучким графіком один день через один.

Основні завдання менеджера:

• Залучення клієнта.
• Перевірка на основі кредитних історій.
• Укладання договору.
• Видача готівки.
• Отримання платежів із повернення.

Прибирання приміщення здійснюється техперсоналом торгового центру, оплата здійснюється щомісяця у вигляді 1 000 крб. разом із орендною платою.

Оплату праці інших працівників представлено таблиці:

На місяць на заробітну плату співробітникам знадобиться сума у ​​розмірі 142 000 руб. Оплата здійснюється двічі на місяць: аванс у розмірі 30% від окладу та після 25 числа – оклад. Наприкінці року, на розсуд роботодавця, менеджерам може виплачуватись премія у розмірі одного окладу. Працівники оформляються за трудовим договором, їм надаються оплачувана відпустка та виплати за лікарняними листами.

Етапи реалізації

Реалізувати проект можна за два місяці, оскільки тривалий термін знадобиться на оформлення документів та розкручування групи у соціальних мережах. На прибутковість не впливає сезонність, тому відкриття можна приурочити до будь-якої дати. Нами представлений графік реалізації проекту за етапами із серпня до жовтня.

Графік відкриття мікрофінансової організації:

Всі етапи намічаються на конкретні періоди часу, це допоможе контролювати процеси та запустити майстерню в строк із меншою втратою часу.

Інвестиції та виручка

Інвестиції

Для відкриття невеликого офісу МФО знадобляться такі початкові вкладення:

Скоротити вартість витрат не вдасться. Якщо тільки орендувати приміщення в менш прохідному місці, але в цьому випадку знадобляться великі вкладення в рекламу та розкручування. До цієї суми додається основний капітал компанії, гроші, які постійно перебувати в обороті: 850 000 руб. Разом, на початковий капітал знадобиться сума: 1509200 руб.

Щомісячні витрати

Плануємо доходи

Так як у місті всього кілька конкурентів, а умови видачі мікропозик у нашій компанії найвигідніші, то на прибутковість впливатиме лише прохідність клієнтів за день. На місяць планується отримання прибутку (з урахуванням неповернення) від 500 000 руб.

Порахуємо чистий дохід, віднімаючи з виручки витрати на місяць:

500 000 - 213 500 = 286 500 руб. Разом, на рік компанія приносить чистий дохід: 3438000 руб.

Рентабельність за оптимальних умов становитиме від 100 до 150%.

Поки підприємець не поверне основні інвестиції, прибуток ділиться на такі частини:

• 10% - Накопичувальна частина.
• 15% – дохід підприємця.
• 10% – непередбачені витрати.
• 65% - Повернення інвестицій.

На повернення вкладених коштів щомісяця виділятиметься сума 186 225 руб., на основі якої можна розрахувати окупність проекту:

1509200 / 186225 = 8 місяців. З урахуванням усіх ризиків та можливого зниження доходів окупиться проект протягом 1 року.

В підсумку

Цей бізнес-план мікрофінансової організації з розрахунками легко можна підкоригувати під будь-який населений пункт. Але спочатку потрібно вкласти у справу щонайменше 1 500 000 крб. З цих грошей 850 000 руб. будуть у обороті. Накопичувальна частка у розмірі 10% від чистої прибутковості дозволить за рік розширити бізнес та відкрити ще одну точку мікрофінансування для населення.

Перш ніж відкривати власну мікрофінансову організацію, необхідно розібратися в деяких особливостях та обмеженнях, пов'язаних з діяльністю МФО, та зрозуміти, як відкрити мікрофінансову організацію з нуля.

Крім обмеження на максимальну позику, мікрофінансова організація має низку суттєвих відмінностей від банку:

• позички видаються виключно у рублях;
• установа не має права штрафувати клієнта, який погасив кредит частково або повністю раніше обумовленого строку, якщо позичальник попередньо попередив організацію про свої дії;
• МФО не може без погодження з позичальником змінити встановлену за договором відсоткову ставку за позикою, а також порядок виконання зобов'язань, строк їхньої дії та комісію за кредитом;
• МФО пред'являє позичальнику м'якіші вимоги щодо оформлення кредиту проти банком;
• мікрофінансова організація бере участь у операціях над ринком цінних паперів.

Залучення коштів у мікрофінансову організацію

Відповідно до тексту закону, організація має право залучення фінансових коштів наступних типів фізичних осіб: засновників МФО, учасників та інвесторів. Для цих категорій офіційно немає ліміту на залучені фінансові ресурси.

Інші фізичні особи можуть інвестувати кошти в організацію лише з урахуванням спеціального договору кредитування, а максимальний обсяг становить 1,5 мільйона рублів.

Щодо надання коштів приватними особами, то дохід мікрофінансової організації з цих грошей підлягає обов'язковому оподаткуванню за ставкою 13%. У цьому випадку організація утримує необхідну суму та здійснює розрахунок з держбюджетом. Інвестор отримує дохід згідно з умовами договору, без урахування суми податкової виплати.

Мікрофінансова організація має скласти спеціальний список правил, щоб залучати кошти у вклади. Обов'язкові умови:

• достатній рівень власного капіталу не нижчий за 5%;
• показник ліквідності не нижче 70%.

Список власних коштів мікрофінансової організації:

1. Капітал установи.
2. Резерви компанії.
3. Позики, видані засновниками, учасниками та акціонерами (фізичними чи юридичними особами).
4. Інші позики на рахунку організації на строк не менше 3 років.

У разі банкрутства мікрофінансової організації, установа має погасити заборгованість перед усіма кредиторами, тільки після цього будуть задоволені вимоги щодо скоєних позик МФО. Ця умова прописується у всіх договорах по мікропозиці і не підлягає оскарженню.

Підрахунок показників діяльності МФО проводиться щокварталу з урахуванням бухгалтерської звітності, яку організація має надати розгляд у ФСФР (обов'язково всім юридичних).

Як відкрити мікрофінансову організацію з нуля – основні етапи

Отже, як відкрити МФО? Згідно з чинним законодавством, мікрофінансова організація може бути відкрита виключно юридичною особою, яка зареєстрована у вигляді фондів, організацій (крім бюджетних), самостійних неторгових установ, партнерств, господарських компаній та об'єднань.

Від творця мікрофінансової організації не потрібно мати спеціальну ліцензію, достатньо мати свідоцтво Федеральної служби ФСФР про занесення до Реєстру МФО. Цей документ буде видано юридичній особі під час реєстрації.

Етап № 1. Реєстрація юридичної особи

Як приклад буде розглянуто ТОВ з одним засновником, який одночасно виконує обов'язки генерального директора та головного бухгалтера. Щоб зареєструвати мікрофінансову організацію, необхідно мати такі документи:

• статут організації;
• рішення про заснування ТОВ;
• розпорядження про передачу обов'язків головного бухгалтера генеральному директору підприємства;
• заяву про тип системи оподаткування;
• квитанція про сплату державного збору;
• форма 11001;
• запит на копію статуту.

Етап №2. Оформлення статусу МФО

Список документів для проходження цієї процедури:

1. Копія свідоцтва про державну реєстрацію.
2. Копії установчих документів та рішення про утворення юридичної особи.
3. Копія рішення про призначення членів юридичної особи та їх чинний список на день подання заяви.
4. Витяг із реєстру держави походження юридичної особи або інший рівний за силою документ (тільки для юридичних осіб з іноземними засновниками).
5. Дані про засновників.
6. Заява про занесення даних про юридичну особу до спеціального реєстру МФО документ підписується керівником юридичної особи або довіреною особою.
7. Фактична адреса організації.
8. Опис вищезазначених документів.

Для оформлення розрахункових документів необхідно внести реквізити, за якими здійснюється сплата державного мита:

• показник підстави платежу (106): "ТП" - виплати за поточний рік;
• показник податкового періоду (107): "0";
• показник номера документа (108): "0";
• показник дати документа (109): "0";
• показник типу платежу (110): "ДП" - оплата збору;
• двозначний показник статусу (101): «01» - означає, що податковий платіж провадиться юридичною особою;
• у полі 104 вписується показник коду бюджетної класифікації доходів федерального бюджету, які підконтрольні ФСФР.

Максимальний термін розгляду заяви становить 14 робочих днів із дня подання. Після того, як ФСФР схвалить заявку, можна буде перевірити наявність організації у реєстрі мікрофінансових організацій. Ця інформація знаходиться на сайті служби Банку Росії з фінансових ринків.

З чим пов'язана популярність мікрофінансових організацій, що зростає?

Мікрофінансова організація - фінансова установа, яка займається кредитуванням населення на особливих умовах. Максимальна сума позики, що має право надати МФО, становить 1 мільйон рублів. Основна діяльність мікрофінансових організацій пов'язана з видачею позичок фізичним особам.

Офіційно МФО стали дозволені з липня 2010 року. Подібні організації в короткі терміни зайняли свою нішу на ринку кредитування, і попит на послуги не падає досі. Головна причина популярності МФО — проста процедура відкриття та слабкий контроль із боку держави, якщо порівнювати з великими банківськими структурами.

Крім спрощеної реєстрації юридичної особи та зручної системи контролю діяльності мікрофінансової організації, можна виділити три важливі риси, які залучають організаторів нових МФО:

1. Відсутність вимог щодо обов'язкових резервів.
2. Немає чітко визначених законом мінімальних розмірів власного капіталу.
3. З мікрофінансової організації не стягуються відрахування на спеціальні фонди.

Тепер, знаючи основні кроки, як відкрити мікрофінансову організацію з нуля, залишається лише зважити всі за і проти, і починати діяти.