혈액 및 그 성분 기증에 관한 법률. 기부금, 선거, 오래된 물건으로 돈을 버는 방법, 국가를 희생하여 치료를 받는 방법, 세금 공제를 신청하는 방법, 급여 인상에 대해 상사와 협상하는 방법에 대해 씁니다.
러시아 시민 1인당 평균 3건의 대출이 있기 때문에 IT 전문가도 대출과 부채를 정확하고 수익성 있게 상환하는 방법을 배우는 데 관심이 있을 것이라고 결정했습니다.
대출을 받는 것은 매우 쉽지만 채권자에게 상환하는 것은 훨씬 더 어렵습니다. 실습에서 알 수 있듯이 절망하지 않으면 가장 깊은 재정적 구멍에서 기어 나올 수 있습니다. 우리의 팁과 방법은 큰 빚이라도 갚는 데 도움이 될 것입니다. 빚을 현명하게 갚고, 갚을 돈을 찾고, 선택하고, 가장 좋은 방법지불.
신용카드 빚을 갚는 방법
1. 채권자와의 대화
어떤 상황에서도 사라지거나, 전화를 끊거나, 이메일 알림을 무시해서는 안 됩니다. 상황이 심각하고 대출금을 제때에 갚을 수 없다고 생각되면 즉시 대출 기관에 이 사실을 알리십시오. 은행을 속이는 것이 아니며, 특정 상황이 발생할 때까지 정기적으로 대출금을 지불해 왔으며, 가능한 금액을 정기적으로 지불할 것임을 분명히 하십시오. 장기적으로 관심을 갖는 사람은 아무도 없습니다. 법적 절차, 반대로 그들은 아마도 당신을 중간에 만날 것입니다.잠시 동안 이자율이 인하되거나 연체료가 면제되거나 지불 일정이 변경될 수도 있습니다. 이 모든 것이 귀하가 계속 발전하는 데 도움이 될 것이며, 또는 귀하의 신용 기록이 악화되지 않을 것입니다. 물론 신용카드 사용을 중단하고 부채가 늘어나지 않도록 고쳐야 한다.
조언:
- 더 이상 지불할 수 없다고 말하세요.
- 부채를 기록하십시오.
- 조건을 완화하려고 노력하십시오.
은행은 당신만큼 대출금 상환에 관심이 없습니다. 은행이 손실을 입어도 대출을 종료할 수 있는 경우가 있지만 이는 고객의 신용 기록에 어떤 식으로든 영향을 미치지 않습니다. 이는 일반적인 비용 관리 비즈니스 프로세스입니다.
2. 최소지급금액 이상
신용 회사와 은행은 필요한 금액을 정확하게 지불하는 것을 좋아합니다. 비록 조금씩이라도 대출금을 갚고 있는 것처럼 보이지만 실제로는 이자로 인해 부채가 늘어나고 있습니다. 조금이라도 더 지불하면 지불 기간이 단축되므로 수익성이 더 높아질 것입니다. 경험상 수입의 약 10%는 임의의 일에 지출되므로 즉시 신용 계좌에 입금하도록 하십시오.
예를 들어, 신용 한도가 소진된 신용 카드가 100,000루블이라고 가정해 보겠습니다. 이 금액에 대한 최소 지불액 표는 다음과 같습니다.
| 개월 |
1개월 |
2개월 |
3개월 |
4개월 |
5개월 |
6개월 |
7개월 |
8개월 |
9개월 |
10개월 |
11개월 |
12개월 |
| 최소 지불 |
RUB 12,083.33 |
루블 10,875.00 |
RUB 9,787.50 |
루블 8,808.75 |
루블 7,927.88 |
루블 7,135.09 |
RUB 6,421.58 |
RUB 5,779.42 |
루블 5,201.48 |
RUB 4,681.33 |
RUB 4,213.20 |
3,791.88 루블 |
| 구원 |
10,000 문지름. |
9000 문지름. |
8100 문지름. |
7290 문지름. |
6561 문지름. |
5904.90 문지름 |
RUB 5,314.41 |
4,782.97 루블 |
RUB 4,304.67 |
RUB 3,874.20 |
RUB 3,486.78 |
3,138.11 루블 |
| 관심 |
2083.33 문지름. |
루블 1,875.00 |
루블 1,687.50 |
루블 1,518.75 |
RUB 1,366.88 |
RUB 1,230.19 |
루블 1,107.17 |
루블 996.45 |
루블 896.81 |
루블 807.13 |
루블 726.41 |
루블 653.77 |
| 신용 기관 |
100,000 문지름. |
90,000 문지름. |
81000 문지름. |
72900 문지름. |
65610 문지름. |
59049 문지름. |
53144.10 문지름. |
47,829.69 루블 |
루블 43,046.72 |
루블 38,742.05 |
34,867.84 루블 |
34864,78 |
표에서 볼 수 있듯이 많은 사람들이 믿는 것처럼 최소 지불액은 1년 동안 부채를 갚지 않습니다.
연말까지 갚을 수 있는 금액은 60,000~70,000달러에 불과하며 남은 부채에 대해 이자가 부과됩니다. 실제로 최소 지불액은 귀하의 대출이 은행에 가능한 한 장기적이고 수익성이 있도록 설계되었습니다. 최소한의 납부금을 조금이라도 늦게 납부하면 벌금, 과납금 이자, 과태료, 경상이자 등을 갚는 데 모두 쓰일 수 있습니다. 당신은 지불하지만 부채는 전혀 줄어들지 않습니다.
조언:
- 1년 이내에 카드를 폐쇄하려면 최소 지불 금액의 1.5-2배를 만드세요.
3. 예산 계획
분명히 이 최소 금액이 아무 것도 얻지 못할 것이라고 믿고 필요 이상으로 지출하는 것들이 있습니다. 자동차 대출금을 갚아야 할 때 커피 한 잔이 어떤 변화를 가져올 수 있습니까? 순진하게 들리겠지만 모든 비용을 적어 보면 어디에 절약할 수 있는지 알 수 있습니다. 화려하지는 않지만 소액이라도 이자를 충당하기에 충분하고 최소 지불금보다 조금 더 지불하면 됩니다. 이것이 바로 당신이 말도 안되는 데 쓰는 돈입니다.
조언:
- 비용 최적화
4. 수입을 늘리고 우선순위를 정해보세요
여기에는 일반적인 팁이 없습니다. 어떤 사람들은 근무 시간이나 며칠이 더 걸릴 수 있고, 다른 사람들은 더 오래 일하고 보너스를 받을 수 있습니다. 어떤 사람들은 자신의 기술과 취미를 이용해 돈을 벌기도 합니다. 어떤 일이든 맡아라 임시직, 아르바이트를 찾으려면 재정 상황을 개선해야 합니다. 차가 있으면 택시 운전사로 일하십시오. 불필요한 물건을 판매해 볼 수도 있습니다. 오래된 세탁기부터 고장난 어린이용 자전거까지 무엇이든 사줄 수 있습니다. 수년 동안 발코니에 먼지를 쌓아온 물건으로 인해 $20-$50를 벌 수 있습니다. 이미 최소 지불액으로는 충분합니다.
교육을 위해 돈을 저축하고 있다면 계획을 1년 뒤로 미루고 지금 지출하는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 가족 중에 자동차가 두 대 있다면 그 중 한 대를 팔 수 있으므로, 큰 액수, 그러나 휘발유, 유지 관리 또는 차고 임대에는 돈을 쓰지 않습니다. 타고 대중교통더 불편하지만 더 저렴합니다. 취미와 취미를 포기하면 매달 일정 금액이 확보되고 아르바이트에 시간이 할당됩니다.
조언:
- 현금을 늘리세요: 새로운 수입 = 새로운 신용 기회.
미국의 부채 상환 방법
1. 우선 - 가장 높은 견적률로
당연한 것처럼 보이지만 많은 사람들은 적어도 일부를 갚기 위해 소액 대출을 먼저 갚으려고 노력합니다. 이 경우 서비스에 대해 더 많은 이자를 지불하므로 총액이 더 높습니다. 예를 들어, 한 번의 대출은 연 13%, 두 번째 대출은 10%입니다. 대출 금액이 동일한 경우 13% 대출금을 상환하는 동시에 다른 대출금에 대한 최소 지불금을 지불하는 데 중점을 둡니다.
어쨌든 이자를 내야 하지만 이렇게 하면 이자를 덜 벌 수 있습니다.
금액이 다를 경우 해당 금액에 맞춰 이자율을 조정해야 합니다. 두 개의 신용카드가 있다고 가정해 보겠습니다. 부채가 25.9%인 Alfa Bank와 부채가 19%인 Sberbank가 80,000입니다. Sberbank 금리를 Alfa Bank 금리로 가져옵니다.
19*(100/80)=23.75%. 즉, 알파뱅크로부터 대출금을 상환하기 위한 주요 노력이 이루어져야 합니다.
Alfa Bank의 부채 금액이 50,000이라고 가정하면 Sberbank의 감소율은 19 * (80/50) = 30.4%가 되어 이 부채 상환이 가장 중요합니다.
조언:
- 대출금을 세어보세요. 원하는 대출금이 아니라 수익성이 있는 대출금을 갚으세요.
2. 여러 대출에 대한 발생액이 대략 동일한 경우
반대 방법: 동일한 비용의 대출이 여러 개 있는 경우 가장 작은 대출을 상환합니다. 이것은 소위 "눈덩이 방법"입니다. 하나의 대출금을 갚으면 다음 대출금을 갚도록 동기를 부여하고 그 수를 줄입니다. 대부분의 사람들은 이 방법이 더 쉽다고 생각하고 무의식적으로 이 방법을 선호합니다. 몰수를 당하거나 대출 중 하나에 대해 분명히 더 많은 금액이 발생하는 경우 이 방법은 제외됩니다. 위에 설명된 대로 더 큰 대출금을 상환하십시오!
조언:
- 동일한 부채가 있는 경우 특정 대출을 종료해 보세요.
3. 구조조정 및 재융자
사업을 개발하거나 아파트를 구입하는 데 많은 돈을 들여 3분의 1 이상을 갚았다면 구조조정을 요청할 수 있습니다. 이제 은행이 동일한 목적으로 더 낮은 이자율로 대출을 제공하면 유리합니다. 그들은 귀하의 필요를 충족시킬 수 있으며, 귀하는 총 부채가 줄어들 뿐만 아니라 새로운 대출 기간도 연장될 것입니다. 즉, 구조조정을 통해 전체 대출 기간을 늘려 월별 지불액을 줄일 수 있습니다. 구조조정은 신청 시 수수료 및 기타 수수료를 지불해야 하므로 이자율이 크게 다를 때 의미가 있으므로 혜택을 신중하게 계산하십시오.
그런데 모든 은행이 재융자에 동의하는 것은 아닙니다. 자신의 대출, 그러면 대출금을 다른 은행에 판매할 수 있습니다. 예를 들어 VTB24와 Sberbank는 모기지 대출 재융자에 참여하고 있습니다. Raiffeisenbank는 자체 대출은 물론 다른 사람의 자동차 대출도 재융자할 수 있습니다.
조언:
- 지불할 수 없는 경우 구조 조정: 구조 조정을 통해 모든 것을 한 번에 지불하고 월별 금액을 줄일 수 있습니다.
4. 다른 신용계좌로부터의 상환
빚이 없고 일정 금액을 사용할 수 있는 다른 은행 신용카드에서 대출금을 갚으려면 수익성이 있는지 확인하세요. 0%로 금액을 사용할 수 있다고 하더라도 항상 이체와 관련된 수수료가 있기 때문에 약간의 돈을 잃게 되지만 동시에 동시에 갚아야 하는 대출 금액도 늘어나게 됩니다. 이 방법을 선택하는 경우 금액을 계산하려면 무이자 대출이 유효한 개월 수로 부채를 나누고 상환하기에 충분한 자금이 있는지 확인하십시오.
조언:
- 벌금을 피하세요. 상황에 따라 필요한 경우 다른 대출을 이용하세요.
미국 상환 방법 비교표:
| 상환방법 | 장점 | 결함 | 적합할 때 |
| 우리는 가장 높은 발생액으로 대출금을 상환합니다. | 매달 더 많은 금액을 절약할 수 있습니다. | 주요 대출에 대해서는 높은 이자를 지불하고 나머지에 대해서는 최소한의 지불을 위해 모든 노력을 기울여야 합니다. | 이자를 절약하는 것이 중요한 경우, 재산몰수의 우려가 있는 경우 |
| 우리는 가장 작은 대출금을 갚습니다. | 크레딧 수가 감소하면 결과가 표시됩니다. | 재정적 관점에서 항상 수익성이 있는 것은 아니며, 대출이 발생 측면에서 거의 동일하지 않은 경우 적합하지 않습니다. | 최소한 대출 상환을 시작하고 결과가 달성 가능한지 확인해야 할 때 |
| 구조조정 또는 재융자 | 올바르게 계산하면 상당한 비용 절감 가능: 지불 기간 연장, 이자율 및 월 지불금 감소 | 대출 및 보험 재발행에 대한 추가 비용. 남은 납부기간이 적다면 의미가 없습니다. | 납부한 금액보다 남은 납부기간이 길고, 대출금액이 상당히 큰 경우. |
| 다른 신용계좌에서 상환 | 이자를 절약하여 원금을 더 빨리 갚을 수 있습니다. | 무이자 신용카드로 매월 납부금을 제때에 납부해야 하는 필요성. | 무이자 대출 기간이 충분히 길고 이 금액을 매월 지불할 수 있는 경우 |
이러한 간단한 기술은 다양한 위험을 방지하는 데 도움이 됩니다. 불쾌한 상황대출로. 대출은 우리의 능력을 확장하는 매우 유용하고 올바른 도구입니다. 올바른 태도대출이 성공의 열쇠입니다.
많은 문제 차용인은 이전에 받았던 다른 대출을 상환하고 그로부터 혜택을 받기 위해 새로운 대출을 받을 수 있다는 사실조차 의심하지 않습니다. 이는 초기 대출이 높은 이자율로 발행된 경우에만 가능합니다. 주요 이점은 새로운 대출에 대한 보다 유리한 대출 조건으로 인해 "기존" 대출에 대한 초과 지불 총액을 줄이는 것입니다. 일반적으로 이 절차를 호출하는데, 이는 근본적으로 다른 두 가지 방식으로 수행될 수 있습니다.
첫 번째 방법.이전 대출을 상환할 수 있는 또 다른 대출을 받으세요. 예를 들어, 연 60% 금리의 특급 대출에 대한 빚을 지고 있는 고객은 일부 재산을 담보로 제공하고 15% 금리의 신규 대출을 받아 전액을 갚을 수 있습니다.
결과적으로 이자가 다시 계산되고 이자가 높은 기존 대출금이 조기에 상환되며 고객은 더 유리한 조건으로 완전히 새로운 대출금을 지불하게 됩니다.
긍정적인 측면.비용 절감이 발생합니다 현금초과 지불 및 대출은 더 낮은 이자율로 나타납니다.
부정적인 측면.새로운 대출을 신청할 때 은행은 해당 자금이 다른 부채를 갚는 데 사용될 것이라는 점을 고려하지 않으며 대부분의 경우 재융자를 환영하지 않습니다. 결국, 새 계약에 따라 받은 돈이 "기존" 은행의 기존 대출을 조기 종료하는 데 사용된다는 보장은 없습니다.
신청을 고려할 때 대출 기관은 고객이 두 번째 대출을 받고 두 가지 계약에 따라 동시에 지불한다는 점을 이해합니다. 이 사실은 승인률에 부정적인 영향을 미치며, 특히 두 금액 모두 인상적인 규모인 경우 더욱 그렇습니다.
유용한 조언.추가 수수료, 벌금, 보험이 없는 최소 이자율의 대출을 선택해보세요.
두 번째 방법.차용인이 다른 대출을 상환하기 위해 대출을 받을 수 있도록 하는 특별한 제도가 있습니다. 일반적으로 VTB 24, Sberbank, Rosbank 등과 같은 대형 은행에서 제공됩니다. 이 프로그램을 이용하면 여러 대출금을 동시에 상환할 수 있으며, 대출금이 다른 은행에서 발행되었는지, 한 은행에서 발행되었는지는 중요하지 않습니다.
대출 재융자는 어떻게 이루어지나요?
대출금을 다른 대출로 상환하려면 재융자 등 서비스를 제공하는 은행에 문의해야 합니다. 신청 절차는 일반 대출 신청과 다르지 않습니다. 즉, 신청자는 표준 문서 세트를 제공하고 이 서비스 제공 신청서를 작성해야 합니다.
귀하의 직장과 초기 대출을 발행한 은행(대출이 종료되는 특성)의 소득 증명서가 필요합니다. 은행 명세서에는 이자율, 대출 기간, 월별 지불 금액 및 조기 상환에 필요한 금액에 대한 정보가 포함되어야 합니다. 또한, 차용인은 모든 것을 가져가야 합니다. 은행 세부정보은행에 대한 지불 의무를 충실히 이행했다는 서면 확인서와 함께.
은행은 한동안 신청서를 검토한 후 승인 결정을 내리거나 거부할 것입니다. 긍정적인 응답을 받으면 재융자 절차의 마지막 단계가 수행됩니다. 고객은 대출 계약에 서명했지만 그에게 돈이 제공되지 않았습니다. 설정된 금액의 금액은 원래 대출 기관으로 전송되어 계약이 조기 종료되도록 보장합니다. 이전 대출금은 상환되며, 차용인은 새로 체결된 계약을 체결하고 해당 금액만 지불할 의무가 있습니다.
긍정적인 측면. 이 절차이는 공식적이며 매우 간단하게 완료됩니다. 특히 고객의 신용 기록이 좋은 경우 더욱 그렇습니다.
부정적인 측면.대부분의 경우 재융자는 표준 대출 금리로 수행되므로 결국 고객은 적절한 이자로 일반 대출을 받습니다. 예를 들어, 저축은행의 단순 차입자에 대한 이율은 연 20.5%입니다.
유용한 조언.당신이 결정한다면 다른 대출금으로 대출금을 갚다, 그런 다음 모든 뉘앙스를 연구하고 가능한 모든 이점을 계산하십시오. 신규 대출 금리가 눈에 띄게 낮다는 사실에도 불구하고 보험, 수수료 및 제3자 서비스 비용을 지불할 때 많은 손실을 입을 수 있습니다(예: 모기지 대출의 경우 부동산 평가를 수행해야 함). 재융자는 확실히 상당한 이점이 있는 경우에만 사용해야 하며, 그렇지 않으면 비용 절감 효과가 없다는 점을 기억하십시오.
대출을 받는 것은 아주 쉽지만, 갚는 것은 매우 지루한 일입니다. 빚 부담으로 인해 걱정이 되고 밤잠을 설치게 됩니다. 가능한 한 빨리 빚을 갚고 안도의 한숨을 쉬고 싶을 것입니다. 유럽 은행은 낮은 금리로 대출을 제공하므로 일정보다 일찍 대출금을 상환하려는 사람이 없지만 우리 동포들은 너무 많은 초과 지불로 인해 신용 속박에서 벗어나기 위해 노력하고 있습니다. 그러나 이것이 항상 유익한가?
대출을 신청할 때에는 상환 일정뿐만 아니라 조기상환 조건에 대해서도 논의하는 것이 필요합니다. 귀하의 재정 상황이 더 좋아질 가능성이 있기 때문에 귀하는 만기 전에 모든 부채를 상환할 수 있을 것입니다. 마감일. 대출금 전액 상환은 대출 이용에 대한 이자와 함께 전체 부채 금액이 계좌에 적립되는 경우에만 가능합니다. 그리고 차용인이 필요한 금액을 전액 가지고 있지 않지만 단순히 계약에서 합의한 것보다 더 많은 금액을 지불하거나 일정보다 일찍 지불할 기회가 있는 경우 우리 얘기 중이야대출 조기상환에 대해
대출을 신청할 때, 대출 상환을 위한 모든 조건을 제공하기 위해 계약 조항을 주의 깊게 연구해야 합니다. 작은 글씨로 인쇄된 조항이라도 마찬가지입니다. 대출금을 조기에 상환하는 능력은 매우 유익합니다. 정기 지불 금액이나 대출 상환 기간을 줄일 수 있습니다. 보다 유리한 조건으로 다른 은행에서 재융자를 받는 것도 가능합니다. 대출 계약을 체결하기 위해 은행에 갈 때 이러한 모든 상황을 기억해야 합니다.
월별 대출 서비스 비용은 가계 예산에 부정적인 영향을 미칩니다. 결과적으로 대출에 대한 초과 지불은 채무 규모에 걸맞은 인상적인 수치를 나타내므로 일정보다 빨리 부채를 상환할 수 있다면 사용 가능한 자금을 예치해야 합니다.
대출금을 조기에 상환하는 방법
일정에 제공된 계획 지불 금액을 초과하여 부채가 은행에 반환되면 대출이 감소됩니다. 차용인은이자 지불을 절약 할 수있는 기회를 얻습니다. 이 경우 대출 기관은 차용인의 이익과 동일한 이익을 잃기 때문에 이전에는 은행이 손실을 보상하기 위해 일정보다 빨리 대출금을 상환하는 것에 대해 벌금을 부과했습니다.
민법 개정 후, 빌린 자금을 상환할 때 수수료를 원천징수하는 것이 금지되었습니다. 일정보다 앞서. 대출 비용을 줄이는 방법에는 두 가지가 있습니다. 다음의 경우 합의된 기간 전에 자금을 입금할 수 있습니다.
- 부채의 완전한 종결;
- 부채의 일부를 충당합니다.
조기 모기지 상환 계산
차용인은 모기지 서비스에 막대한 비용을 부담합니다. 규모가 크고 발행됩니다. 장기간, 따라서 빚을 더 빨리 갚아야 합니다. 조기 상환 결정을 내린 후 채무자는 은행 지점에 연락하여 모기지 조기 상환 계산을 요청해야합니다. 부채 잔액과 다음 모기지이자 지불 금액을 알아보세요.
그런 다음 예치할 수 있는 금액과 부채 의무를 완전히 또는 부분적으로 마감하기에 충분한지 여부를 결정해야 합니다. 최종적으로 대출을 마감하기에 자금이 부족한 경우 조기 상환을 위해 모기지를 다시 계산하고 알아내는 것이 필요합니다. 새로운 일정예정된 지불. 채무자가 남은 대출금 또는 그 일부를 조기에 상환하는 것은 신용 기관에 수익성이 없으므로 임시 유예 또는 제한 사항이 있는지 확인해야 합니다.
- 최소 지불을 위해;
- 지불 기간 동안.
Sberbank에서 대출금을 조기에 상환하는 방법
은행은 고객에게 일정보다 먼저 부채 전체 또는 일부를 갚을 수 있는 기회를 제공합니다. Sberbank에서 대출금을 조기 상환하려면 신청서를 작성해야 합니다. 여기에는 자금이 입금된 날짜, 자금이 인출될 금액 및 계좌 번호가 포함되어야 합니다. 필수 조건지정된 날짜는 반드시 근무일이어야 한다는 것입니다.
VTB 24에서 대출 조기 상환
은행은 대출자가 대출금을 조기에 상환할 수 있는 기회를 제공합니다. 신청서 제출 절차는 다음과 같습니다.
- 부분 대출 상환의 경우 - 지정된 날짜로부터 영업일 기준 1일 전 정보 편지예정된 지불 날짜;
- 부채 잔액 전액을 지불하려면-계획된 상환일 전날.
대출 부분 상환의 경우 대출 기관은 대출 계약서를 작성할 때 최소 지불 한도를 설정했습니다. 대출금의 남은 부분을 어떻게 상환할지 결정하기 위해 고객은 VTB 24 조기 상환 계산기를 사용하도록 제안됩니다. 차용인은 옵션 중 하나를 선택하고 신청서에 표시할 수 있습니다.
- 크기를 줄이다 월별 결제번호를 유지합니다.
- 매월 동일한 할부금을 지불하고 대출 기간을 줄이십시오.
일정보다 먼저 대출금을 전액 상환하는 방법
대출금의 전액 조기 상환에는 상환 당시 발생한 부채와 이자의 남은 잔액을 지불하는 것이 포함됩니다. 뉘앙스:
- 대출 의무를 지불하기 전에 신용 조사관으로부터 할부, 연체료, 벌금 등 기타 비용의 정확한 금액을 확인해야 합니다.
- 부채 지불 영수증은 앞으로 불쾌한 상황이 발생하지 않는다는 보장이 될 것입니다.
- 또한 대출금이 상환되었다는 서면 확인서를 요청해야 합니다.
대출금 일부 조기 상환
대출 의무를 완전히 감당할 자금이 부족한 경우 대출금의 일부 조기 상환이 가능합니다. 부채의 일부를 지불하면 예정된 지불 일정이 다시 계산됩니다. 향후 월별 할부금 지불 방법은 대출 계약에 지정된 지불 옵션에 따라 다릅니다. 지불은 구별됩니다:
- 미분;
- 연금
차등 지불을 통해 대출 기관은 동일한 구성 요소로 나뉩니다. 월 할부금은 1회 분납금과 대출 이자를 합산한 금액입니다. 이 지불 결정 방법의 장점은 부채가 빠르게 감소하고 대출 의무에 대한 초과 지불 금액이 적다는 것입니다. 단 하나의 단점이 있습니다. 처음에는 많은 비용을 지불해야 한다는 것입니다. 일정보다 빨리 부채의 일부를 지불하면 이자 비용과 대출 기간이 줄어듭니다.
연금 보험료는 매월 동일한 금액을 지불해야 합니다. 이 방법의 단점은 대출 의무가 느리게 감소하고 초과 지불이 크다는 것입니다. 일정보다 일찍 부채의 일부를 지불하는 경우 은행은 다음 옵션을 선택하도록 제안할 수 있습니다.
- 계획된 월별 기여금 감소;
- 수 (대출 기간)를 줄입니다.
Sberbank의 대출 조기 상환 조건
은행 차용인은 일정보다 빨리 소비자 대출을 상환할 수 있는지 여부에 관심이 있습니다. 금융 기관은 사전 부채 지불에 대한 제한을 제공하지 않으며 최소 지불 또는 유예에 대해 설정된 제한이 없습니다. 지정된 날짜에 지정된 계좌에 지정된 금액을 입금해야 합니다. 조건 중 하나를 준수하지 않으면 신청이 취소되고 이전 일정에 따라 부채가 탕감됩니다.
조기 대출 상환을 준비하는 방법
부채의 전부 또는 일부를 갚기로 결정할 때는 예금 절차의 모든 법적 측면을 고려하는 것이 중요합니다. 모든 문서를 올바르게 작성해야 합니다. 대출 조기 상환을 등록하려면 다음과 같은 일련의 순차적인 작업이 필요합니다.
- 금융기관에 그 의도를 서면으로 통지합니다. 은행 직원으로부터 샘플 신청서를 받아 올바르게 작성할 수 있습니다. 정확한 금액, 계좌 또는 카드에 입금될 금액 및 입금일.
- 문제를 피하려면 이 권장 사항을 고려해야 합니다. 은행에 신청서를 등록해야 합니다. 등록 후 은행은 이 신청서를 최소 3일(최대 5일) 동안 검토한 후 고객에게 결정을 통보합니다.
- 기록된 금액은 기록된 금액이 확실하게 적립되도록 지정된 날짜 이전에 입금하는 것이 좋습니다. 예치된 자금이 신고된 금액과 다르거나 지정된 기간 내에 사용할 수 없는 경우 부채 금액은 줄어들지 않으며, 받은 자금은 일정에 따라 다음 지불을 충당하는 데 사용됩니다.
대출 조기 상환 금액을 계산하는 방법
대출금의 조기 상환은 새로운 예정된 지불 일정의 수령을 전제로 합니다. 대출 전문가가 계산합니다. 차등지불 방식을 사용하면 월 이자 발생액이 줄어들고, 연금방식을 사용하면 월 납입액이 줄어들거나 횟수와 대출 기간이 단축됩니다. 금융기관은 기여금을 독립적으로 계산할 수 있는 기회를 제공합니다.
연금 대출 지불의 장점은 단순성입니다. 일정한 지불 금액을 알면 차용인이 개인 예산을 계획하는 것이 훨씬 쉽습니다. 그러한 대출금을 조기에 상환하는 방법은 무엇입니까?
전체 대출 기간 동안 월별 지불액이 변하지 않는 대출 상환 연금 시스템은 서양에서 왔습니다. 현재 순간러시아 시장에서 가장 일반적입니다.
연금 지불은 두 가지 금액으로 구성됩니다. 일부는 대출에 대한 이자를 지불하는 데 사용되고 다른 일부는 부채를 상환하는 데 사용됩니다. 동시에 신용 기간이 시작될 때 지불금은이자 지불에 거의 완전히 소비되며 부채 금액 감소는 매우 천천히 한 방울 씩 발생합니다. 이 비율은 점차적으로 부채 상환 방향으로 이동합니다. 지불할 때마다 부채가 감소하고 그에 따라 은행에 지불해야 하는 이자가 감소합니다.
동시에 차용인이 (부채를 상환하는 대신) 주로 이자를 지불할 기간을 확실히 말하기는 어렵습니다. 이는 대출 기간과 이자율에 따라 다릅니다. 그러나 장기 대출(예: 20~30년 모기지)에 대해 이야기하는 경우 월별 지불 구조의 부채 상환은 대출 기간의 마지막 분기에만 우선하기 시작합니다.
즉, 20년 동안 대출을 받았다면 지난 5년 동안만 부채를 적극적으로 상환하기 시작하며 그 전에는 주로 이자를 지불하게 됩니다. 그리고 기간이나 이자율이 높을수록 이 순간은 더 지연됩니다. 예를 들어, 연 30%로 30년 동안 대출하는 경우 부채에 대한 적극적인 상환은 지난 3년 동안에만 시작됩니다.
따라서 이러한 시스템이 은행에 유익하다는 의견을 자주들을 수 있습니다. 첫 번째 지불에서는 부채 자체에 대한 상환이 거의 없기 때문에 차용인은 차등 지불에 비해 초과 지불합니다. 동일한 부분으로 상환되는 주요 부채의 잔액.
그러나 간과되고 있는 것은 중요한 특징. 월별 연금 지급액은 항상 처음보다 적다차별화된 시스템에 따른 결제. 이는 연금 시스템을 통해 은행이 차용자의 소득에 대한 지불 비율을 고려하기 때문에 차용자가 더 큰 대출을 받을 수 있음을 의미합니다. 연금 지급은 실제로 신용 상품, 특히 모기지와 같은 대규모 장기 대출의 가용성을 높입니다.
연금 지급의 경우 차용인이 더 많은 금액을 초과 지불해야 한다는 사실을 깨닫고 많은 사람들이 일정보다 먼저 대출금을 적어도 부분적으로 상환하기로 결정합니다. 그 후 은행 고객은 대출 기간을 변경하지 않고 월별 지불액을 줄이거 나 반대로 지불금을 동일한 수준으로 유지하면서 대출을 더 빨리 종료하는 선택에 직면합니다.
대출기간을 줄이는 것 같습니다. 올바른 결정: 적어도 대출 계산기를 사용하여 이 두 옵션을 모두 비교하면 이 경우 차용인의 총 초과 지불액이 더 적어집니다. 이는 원칙적으로 매우 논리적입니다. 신용을 적게 사용할수록 지불하는 이자는 줄어듭니다. 그러나 이는 잘못된 결론이며 대부분의 경우 월 납부금을 줄이는 것이 훨씬 더 수익성이 높습니다.
이 경우 동일한 기간 동안 우리는 채무 불이행 위험을 크게 줄입니다. 차용인이 이전 금액을 계속 지불하는 것을 누구도 막을 수 없습니다. 그 중 일부는 의무 지불에 사용되며 누적 잔액의 도움으로 부채를 일정보다 일찍 상환할 수 있습니다.
이렇게 하면 수학적 관점에서 두 옵션이 동일해집니다. 즉, 대출금은 같은 날짜에 상환되고 최종 초과 지불도 동일하게 됩니다. 그러나 차용인은 비 수학적이지만 전혀 환상적이지는 않은 이점, 즉 기동의 자유를 갖게 될 것입니다. 갑자기 재정 상황이 나빠지면 은행과 협의 없이 월 납입금을 삭감할 수 있다.
이러한 옵션을 또 다른 각도에서 볼 수 있습니다. 대출 기간을 줄이면 향후 자금을 절약할 수 있고, 월별 지불액을 줄이면 오늘 무료로 돈을 얻을 수 있습니다. 인플레이션을 고려하면 미래의 같은 돈보다 현재 돈이 더 매력적입니다.
마지막으로, 대출 기간보다 지불액을 줄임으로써 더 높은 이자율로 사용 가능한 자금을 투자할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 그러한 기회는 드물다. 그러나 우리는 2015년 초 은행이 제공한 예금 금리가 극도로 높았던 것을 기억할 수 있습니다.
마지막으로, 그러한 기회가 있을 때 항상 예정보다 일찍 대출을 실행하고 갚아서는 안 된다는 점을 기억해야 합니다. 때로는 이상하게도 모든 것을 그대로 두는 것이 더 수익성이 있습니다. 돈의 구매력이 떨어질 것입니다. 이는 오늘날 필요한 물건을 구매하는 데 무료로 돈을 쓰는 것이 합리적이라는 것을 의미합니다.
일반적으로 저는 모든 차용인이 다양한 대출 계산기 중 하나를 사용하고 자신의 특정 상황을 신중하게 고려할 것을 권장합니다. 말씀드린 대로 대출기간과 금리에 따라 지급구조가 크게 달라지며, 조기상환의 효과는 금액뿐 아니라 순간에도 영향을 받기 때문에, 부채를 빨리 줄일수록 이익도 커집니다.
알려지지 않은 변수가 너무 많기 때문에 어떤 정보도 제공하기가 매우 어렵습니다. 일반적인 팁: 각 사례는 개별적으로 고려되어야 합니다. 그러나 대출금을 조기 상환하기로 결정한 경우 대출 기간이 아닌 지불액을 줄이십시오. 대출 매개 변수에 관계없이 이것이 가장 올바른 결정이 될 것입니다.
예브게니 슬라브노프 재무 분석가, Lighthouse 컨설턴트, 재무 블로그 your-mom.ru 작성자
